Дело № 2-883/2022 ~ М-808/2022, первая инстанция

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Надымский городской суд ЯНАО в составе: председательствующего судьи Тренихиной Т.В., при помощнике судьи Сангаджиевой Ц.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Надыме Ямало-Ненецкого автономного округа 9 июня 2022 года гражданское дело по иску АО «<данные изъяты>» к ЛГ о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

установил:

АО «<данные изъяты>» обратилось в суд с исковым заявлением к ЛГ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указано, что 29.05.2012 между ответчиком и Банком заключён договор кредитной карты № *№ обезличен* с лимитом задолженности 84 000 руб., который в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «<данные изъяты>») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО). Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)», который не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется клиентам Банка путём размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта России») направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк выставил заключительный счёт 22.05.2020 и расторг договор. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика за период с 18.07.2019 по 22.05.2020 составил 101 872 руб. 50 коп., из которых: сумма основного долга 79 064 руб. 68 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 18 877 руб. 82 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 3 930 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просят взыскать указанные суммы и возврат госпошлины - 3 237 руб. 45 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности АМ., в судебное заседание также не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в предыдущем судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснив, что денежные средства ответчик с кредитной карты не тратила длительный период времени. У неё был установлен лимит 45 ООО руб. Полагал исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.

Установлено, что 27.04.2012 ЛГ обратилась в АО «<данные изъяты>» с Заявлением-анкетой на заключение Универсального договора на условиях Комплексного банковского обслуживания, размещённых на сайте Банка и Тарифах,

которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. Просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту: Тинькофф платинум, на условиях Тарифного плана ТП 7.2 (рубли, РФ), № договора *№ обезличен*. Уведомлена, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей Заявке, при полном использовании лимита задолженности в 21 ООО руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет - 1,4% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 36,3% годовых (л.д. 29).

Согласно приказу Банка от 29.05.2012 № 0529.01 утверждён и введён в действие с 10.07.2012 тарифный план 7.2 в соответствии с которым предусмотрен беспроцентный период 0% до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9% годовых; плата за обслуживание карты - первый год бесплатно, далее 590 руб.; плата за перевыпуск кредитной карты - бесплатно, при утере/порче карты/ПИН- кода - 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., минимальный платёж - не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб. (л.д. 35, 36).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из Заявления-анкеты ЛГ на оформление кредитной карты Банка, полученной Банком, ответчик выразила своё согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Условиями КБО Банка, заполнив и подписав Заявление-анкету.

В соответствии с вышеуказанным Заявлением-анкетой, а также пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, Универсальный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих в принятии Банком такой оферты: - для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций (л.д. 30- 34).

Из материалов дела следует, что Банком произведена активация кредитной карты, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счёту.

Таким образом, кредитный договор между Банком и ЛГ. был заключён путём направления оферты (подписание Заявления-анкеты) и её акцепта (активация банком кредитной карты). Договор кредитной карты заключён на условиях, установленных Условиями КБО (со всеми приложениями), Тарифами по кредитным картам, предусматривающими все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Пунктом 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом.

Согласно п. 5.11 Общих условий выписку и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счёте-выписке, которые в силу п. 5.7 этих же Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты.

Обязательства ответчиком по данному договору не исполнялись, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке и направил 22.05.2020 ответчику заключительный счёт, подлежащий оплате последней в течение 30 календарных дней с момента отправки (л.д. 38).

Задолженность ответчиком по договору не погашена, доказательств обратного, на основании ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленному Банком расчёту, задолженность ответчика за период с 18.07.2019 по 22.05.2020 составил 101 872 руб. 50 коп., из которых: сумма основного долга 79 064 руб. 68 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 18 877 руб. 82 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 3 930 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 21-27).

Суд находит данный расчёт верным, ответчик возражений по расчёту не представил.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, то есть применение названной нормы права является правом, а не обязанностью суда первой инстанции.

С учётом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Согласно абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 декабря 2011 г. N 81 "О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ истец должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, принимая во внимание соотношение размера взыскиваемой штрафной неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг, учитывая период просрочки, суд полагает, что размер неустойки, подлежащей взысканию за нарушение обязательства повозврату кредита, соответствует критерию соразмерности и не подлежит снижению.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина по платёжным поручениям (л.д. 10) в размере 3 237 руб. 45 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка в полном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества <данные изъяты>» к ЛГ. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ЛГ в пользу Акционерного общества «<данные изъяты> задолженность по договору кредитной карты № *№ обезличен* от 29.05.2012, образовавшуюся за период с 18.07.2019 по 22.05.2020 в размере 101 872 руб. 50 коп., из которых: сумма основного долга 79 064 руб. 68 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 18 877 руб. 82 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 3 930 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать возврат госпошлины в размере 3 237 руб. 45 коп. Итого - 105 109 (сто пять тысяч сто девять) рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в суд ЯНАО в срок 1 месяц со дня вынесения решения, путём подачи апелляционной жалобы через Надымский городской суд.

Судья: Т.В. Тренихина