Дело № 2-8188/2019 ~ М-7644/2019, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2019 года <адрес>

Сургутский городской суд <адрес> - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре Ахмедове Р.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Е.Н. к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании части комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части страховой премии, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее – ООО СК «ВТБ Страхование», ответчик 1), Банк ВТБ (ПАО) (далее – ответчик 2) о защите прав потребителей, взыскании части комиссии за подключение к программе коллективного страхования в сумме 11 653,07 рублей, части страховой премии в сумме 46 615,87 рублей, судебных расходов по оплате услуг нотариуса в сумме 3100 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, мотивируя свои исковые требования тем, что 06.10.2017г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 697 005 рублей на срок 60 месяцев под 15,5 % годовых. 14.01.2018г. между истцом и ответчиком 1 заключен договор страхования на срок 60 месяцев со страховой премией 73 604 рублей и комиссии банка за подключение к программе коллективного страхования в сумме 18 401 рублей, которые включены в сумму кредита. 02.08.2019г. она обратилась к ответчикам с претензией о возврате части комиссии за подключение к программе страхования и страховой премии, однако ответчиками ее требования не удовлетворены. Истец фактически пользовался услугой по подключению к программе страхования с 06.10.2017г. по 02.08.2019г., в связи с чем у истца появилось право требования возврата страховой премии за неиспользованный период страхования.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, от них поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика 1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика 2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит удовлетворении исковых требований отказать, поскольку банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, истец заключила кредитный договор и подключилась к программе страхования добровольно, все существенные условия при заключении договора страхования соблюдены. Вся достоверная и полная информация договора страхования доведена до истца до заключения договора страхования, что подтверждается его подписью в договорных документах. Спорный договор страхования не содержит положения о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 01.02.2017г. между Банк ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования, при этом разделом 6 договора предусмотрено, что при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней) уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

Согласно анкеты-заявления на получение кредита [СКРЫТО] Е.Н. добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Настоящим она подтверждает, что до нее доведена следующая информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования, приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 92 005 рублей.

06.10.2017г. между истцом [СКРЫТО] Е.Н. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, состоящий из согласия на кредит (индивидуальные условия), общих условий договора (далее – Общие условия).

В соответствии с индивидуальными условиями сумма кредита составляет 697 005 рублей, на срок 60 месяцев, под 15,5 % годовых (п. 1., 2., 4 индивидуальных условий), при этом п. 15 индивидуальных условий установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют.

Согласно п. 10 индивидуальных услови й обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствуют.

На основании п. 14 индивидуальных условий заемщик согласен с общими условиями договора.

Истец ознакомлена с индивидуальными условиями, что подтверждается ее подписью, при этом, кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика.

06.10.2017г. истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение ее в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с которым просила банк обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» на следующих условиях: срок страхования с 07.11.2017г. по 06.10.2022г., страховая сумма 697 005 рублей, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 92 005 рублей, из которых вознаграждение банка 18 401,00 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 73 604,00 рублей, при этом страховые риски по программам, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (п. 1 Заявления).

В соответствии с п. 2 Заявления до оформления заявления банком до сведения заявителя доведена следующая информация: приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия, о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования /путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору заявителя, об условиях страхования, а также о возможности в любое время ознакомиться с условиями страхования на сайте банка. Подписанием настоящего заявления заявитель подтверждает, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, что самостоятельно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников программы страхования, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения разъяснены и понятны в полном объеме, стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

На основании заявления [СКРЫТО] Е.Н. от 06.10.2017г. банк перевел ответчику 1 страховую премию.

02.08.2019г. истец обратилась к ответчикам с заявлением о возврате неосновательного обогащения, однако ответчиками требования истца не удовлетворены.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ) и договор страхования (ст. 934 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, подписав указанные документы, в т.ч., заявление-анкету, заявление на включение в число участников Программы страхования (Полис), ознакомившись с Условиями страхования, дала согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлена, что подтверждается ее подписью в данных документах.

Соответственно, суд полагает, что истец взяла на себя обязательство уплатить вознаграждение банка в сумме 18 401,00 рублей и страховую премию страховщику в сумме 73 604,00 рублей, предусмотренную договором страхования.

Судом достоверно установлено, что договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования, в т.ч. о размере страховой премии, страховых рисках, страховой сумме и т.п.

С условиями договора страхования истец была ознакомлена до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласилась с их условиями.

Таким образом, суд считает, что со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 6.5.1. Условий страхования при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней) уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

Таким образом, с даты заключения оспариваемого договора страхования на весь период его действия истец в результате оказанной услуги по страхованию является застрахованным лицом и пользуется благами данной услуги, спорный договор страхования содержит положения о возврате страховой премии в 14-дневный срок, который истцом не соблюден, поскольку с заявлением о возврате страховой премии истец обратилась к страховщику 02.08.2019г., т.е. за пределами указанного срока.

Таким образом, исковые требования истца о защите прав потребителей, взыскании части комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части страховой премии, а также производные от них требования о взыскании судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Е.Н. к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании части комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части страховой премии, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд <адрес>-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья подпись О.Е. Паничев

Копия верна: Судья О.Е. Паничев