Дело № 2-3116/2018 ~ М-2463/2018, первая инстанция

Дело № 2-3116/2018 «23» октября 2018 года

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Кондратьевой Н.М.,

при секретаре Поляковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Марии [СКРЫТО] к ПАО «Восточный экспресс Банк», АО «Страховая компания МетЛайф» о расторжении кредитного договора и договора страхования, обязании произвести перерасчет процентов, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

[СКРЫТО] М.А. обратилась в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс Банк», АО «Страховая компания МетЛайф» о расторжении кредитного договора № от 16.12.2017 г., договора страхования № ПР/011/17/01506293 от 16.12.2017 г., обязании АО «СК МетЛайф» произвести возврат страховой премии в сумме 3 900 руб., обязании ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет процентов по кредиту с учетом процентной ставки 12 % и возврата части займа в виде страховой премии, взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа, расходов на оказание юридической помощи.

В обосновании исковых требований истец ссылается на то, что 16.12.2017 г. между [СКРЫТО] М.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) был заключен кредитный договор № на сумму 100 000 руб. под 12 % годовых, с уплатой ежемесячного платежа не более 4 000 руб.

При подписании договора [СКРЫТО] М.А. заметила условие кредитного договора, согласно которому, по истечении 90 дней с даты заключения кредитного договора, процентная ставка повысится до 51,9 %. У сотрудника Банка [СКРЫТО] М.А. получила разъяснения по поводу данного условия, согласно которым, при условии отсутствия просрочки по платежам, заемщик может воспользоваться услугой «заявка на понижение процентной ставки».

По истечении 90 дневного срока, истица обратилась с заявлением в Банк о понижении процентной ставки и сохранении кредита в прежних условиях, однако получила отказ.

Посчитав, что при заключении кредитного договора ей сообщили недостоверную информацию, в результате которой она была введена в заблуждение и в случае, если бы она знала о наличии такого условия, не заключила бы данный кредитный договор, [СКРЫТО] М.А. обратилась в Банк с претензией о расторжении договора, однако Банк оставил претензию без ответа.

В судебное заседание явились истец и его представитель – Дармаев М.П., настаивающие на удовлетворении исковых требований в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков ПАО «Восточный экспресс Банк» и АО «СК МетЛайф» в судебное заседание не явились, извещались судебными повестками, представили письменные возражения на исковое заявление.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (ч. 4 ст. 167 ГПК РФ).

Учитывая, что ответчики получили судебное извещение, суд полагает их извещенными о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 16.12.2017 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее – Банк) и [СКРЫТО] М.А. заключен договор кредитования №, по условиям которого лимит кредитования составляет 100 000 руб., кредит является целевым и предоставлялся на потребительские цели.

Индивидуальными условиями договора также предусмотрено, что ставка % годовых за проведение безналичных операций составляет 29,90, ставка % годовых, за проведение наличных операций – 12,00, ставка % годовых, за проведение наличных операций - 51,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.

Кредитный договор содержит условие, исходя из которого, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов.

Договор содержит подпись обеих сторон, что свидетельствует об ознакомлении со всеми условиями кредитного договора и согласии с ними.

Кроме того, в материалах дела имеется анкета-заявление, в которой [СКРЫТО] М.А. подтверждает, что оформляет кредит без оказания на нее давления и участия третьих лиц.

16.12.2017 г. [СКРЫТО] М.А. также подписала согласие на дополнительные услуги, заключающиеся в согласии на оформление услуги страхования на случай недобровольной потери работы и временной нетрудоспособности в АО «СК МетЛайф» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 3 900 руб. единовременно.

В тот же день, а именно 16.12.2017 г. истцом был подписан и получен страховой сертификат № ПР/011/17/01506293 (далее – Сертификат), программа: дожитие до события недобровольной потери работы и временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни.

Сертификат содержит условие, согласно которому, подписывая сертификат, [СКРЫТО] М.А. подтверждает ознакомление с ним, согласие с его условиями и его получение в полном объеме.

Поскольку в материалы дела представлены подписанный [СКРЫТО] М.А. и кредитором кредитный договор, анкета-заявление на получение кредита, указанное свидетельствует о том, что между Банком и [СКРЫТО] М.А. возникли обязательственные правоотношения на основании договора кредитования, с условиями которого [СКРЫТО] М.А. была ознакомлена и полностью согласна.

13.03.2018 г. [СКРЫТО] М.А. обратилась в Банк с обращением, из которого следует, что ее ввели в заблуждение при подписании кредитного договора относительно размера процентной ставки, просила предоставить ей денежную компенсацию за отказ от понижения процентной ставки и сохранения кредита на изначальных условиях, а также в связи с причинением вреда ее здоровью и ее близких.

26.03.2018 г. [СКРЫТО] М.А. направила в адрес Банка претензию с требованием расторгнуть кредитный договор, произвести перерасчет процентов, возместить ей расходы, понесенные на юридические услуги.

Истцом в материалы дела не представлено доказательств тому, что при заключении кредитного договора Банк дал заверения относительного того, что процентная ставка по истечении 90 дней с момента заключения договора может быть уменьшена путем подачи [СКРЫТО] М.А. соответствующего заявления, Индивидуальные условия кредитного договора от 16.12.2017 г., с которыми [СКРЫТО] ознакомилась и согласилась, такого условия не содержат.

Кроме того, в материалах дела не имеется достоверных доказательств того, что при заключении кредитного договора, [СКРЫТО] М.А. была введена в заблуждение относительно условий договора, определяющих порядок начисления процентной ставки за пользование кредитными денежными средствами.

Проявляя должную осмотрительно, [СКРЫТО] М.А. не могла не знать о наличии условия кредитного договора, в силу которого по истечении 90 дней с момента заключения кредитного договора, ее процентная ставка будет повышена.

Типовая форма договора, на которую ссылается в иске истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения ее прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Оценив имеющиеся в деле доказательства, суд пришел к выводу о том, что истцом не представлено доказательств заключения кредитного договора под влиянием обмана, заблуждения либо под давлением.

На наличие обстоятельств, которые согласно статьям 450 и 451 ГК РФ могут являться основаниями для расторжения кредитного договора, [СКРЫТО] М.А. в обоснование своих требований не ссылалась, ее доводы о недействительности отдельных условий договора не могут отождествляться с существенным нарушением его условий либо с существенным изменением обстоятельств, дающими право на расторжение договора по требованию одной из сторон.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств.

Из представленных в материалы дела документов установлено, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, соответствующая положениям статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", в связи с чем требования [СКРЫТО] М.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, обязании ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет процентов по кредиту с учетом процентной ставки 12 % и возврата части займа в виде страховой премии не обоснованны и удовлетворению не подлежат.

Относительно требований о расторжении договора страхования, обязании АО «СК «МетЛайф» произвести возврат страховой премии, суд также полагает их не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

О наличии обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, [СКРЫТО] М.А. не заявлено.

В силу абзаца 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из согласия на дополнительные услуги, страхового сертификата, подписанных [СКРЫТО] М.А., следует, что она была полностью ознакомлена и выражает свое согласие на оформление услуги страхования на случай недобровольной потери работы и временной нетрудоспособности от АО СК «МетЛайф» и оплату услуги за счет кредитных денежных средств путем безналичного перечисления в размере 3 900 руб. единовременно, т.е. выразила свою волю на возникновение правоотношений по страхованию.

В силу п. 10.1.5 и 10.1.6 Полисных условий страхования действие договора страхования прекращается в любое время по инициативе страхователя; на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие со дня получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования.

Таким образом, Полисные условия страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем по истечении 5 дней со дня заключения договора.

26.03.2018 г. [СКРЫТО] М.А. направила в АО «СК МетЛайф» заявление о расторжении договора и возврате части страховой премии. Данное заявление было подано спустя практически четыре месяца после заключения договора страхования от 16.12.2017 г.

Принимая во внимание, что Условиями предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в течение 5 дней со дня его заключения, и только в этом случае страховая премия подлежит возврату в размере 100 процентов, основания для возложения на ответчика АО «СК МетЛайф» обязанности возвратить [СКРЫТО] М.А. страховую премию в размере 3 900 руб. отсутствуют, поскольку с заявлением о досрочном расторжении договора страхования истец обратился к ответчику 26.03.2018 г., то есть с пропуском предусмотренного Полисными правилами страхования от 29.08.2016 г., действующими на дату заключения договора страхования, пятидневного срока.

Из материалов дела следует, что страховой сертификат и Полисные правила страхования от 29.08.2016 г. были получены истцом в день заключения договора (л.д. 14, 20).

Ознакомление с Полисными правилами страхования является обязанностью истца, вместе с тем, истец до момента обращения в суд не оспаривал условия договора страхования, не обращался к страховщику или в суд с требованиями о признании условий договора ничтожными. Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен добровольно, с заявлениями о получении дополнительной информации от ответчика не обращался.

При этом основания считать, что без приобретения дополнительных услуг [СКРЫТО] М.А. не был бы предоставлен кредит, отсутствуют, в связи с чем оснований для применения в данном споре положений ст. 16 Закона "О защите прав потребителя" не усматривается.

В соответствии с п. 2 статьи 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, после получения ответчиком АО «СК МетЛайф» заявления истицы от 26.03.2018 г. о расторжении договора страхования от 16.12.2017 г., указанный договор считается расторгнутым применительно к п. 2 ст. 958 ГК РФ. При таком положении оснований для удовлетворения в судебном порядке требования истицы о расторжении такого договора не имеется.

Поскольку факт нарушения прав [СКРЫТО] М.А. не установлен, то законные основания для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют.

Судебные расходы истца в силу ст. 98 ГПК РФ возмещению ответчиками не подлежат.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Марии [СКРЫТО] отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено «09» января 2019 года.

Судья: Кондратьева Н.М.