Дело № 2-3844/2016 ~ М-597/2016, первая инстанция

Дело № 2-3844/16 29.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Новиковой Н.В.,

при секретаре Марченко К.К.,

при участии представителей ответчика: Чистякова Р.И. по доверенности от 22.01.2016, Белясова К.Н. по доверенности от 16.10.2016,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] О. А. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании сумм в счет излишне уплаченных процентов по кредитному договору при досрочном погашении задолженности, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец предъявил требования к ПАО Сбербанк о взыскании сумм в счет излишне уплаченных процентов по кредитному договору при досрочном погашении задолженности, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

ПАО Сбербанк (далее – Банк) считает предъявленные исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку излишних процентов истец не оплачивала, представил письменную мотивированную позицию с доказательствами и расчетами (л.д.42-111).

Исследовав доводы сторон, письменные доказательства по делу, суд пришел к следующему.

Материалами дела подтверждается, что 13.08.2012 между ПАО Сбербанк и [СКРЫТО] О. А. (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор №9055/00687/12/00328, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредитные средства в размере 576.000 рублей на срок 60 месяцев под 23,05 % годовых на цели личного потребления (далее – Кредитный договор, Приложение №1).

13.01.2015 Заемщик в полном объеме погасила задолженность по Кредитному договору, что подтверждается выпиской по ссудному счету кредитного договора (Приложение №2).

В качестве обоснования исковых требований заемщик указывает, что в составе ежемесячных аннуитетных платежей ею были уплачены проценты за период, в течение которого кредитные средства уже не использовались, а также приводит расчеты, якобы подтверждающие такой вывод.

Однако выводы, изложенные в исковом заявлении, противоречат условиям заключенного Кредитного договора, порядку начисления процентов, предусмотренному Положением ЦБ РФ №39-П, а также фактическим обстоятельствам, в связи со следующим.

Аннуитетный порядок погашения задолженности по кредитному договору не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

В соответствии с пунктами 3.1., 3.2. Кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением №1 к Кредитному договору.

Пунктом 1.2. Кредитного договора установлено, что аннуитетные платежи – равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих:

- суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита);

- процентов за пользование кредитными средствами.

1.1. Начисление процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями Кредитного договора осуществляется следующим образом.

Пунктом 3.2.1. Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно пункту 3.2.2 Кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с пунктом 3.4. Кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Таким образом, в целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28, 29, 30, 31 соответственно).

Расчет процентов за пользование кредитом в каждом расчетном периоде в соответствии с Графиком платежей подробно приведен в Сравнительном расчете (Приложение №3).

Определенные сторонами условия Кредитного договора полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ в Положении от 26.06.1998 №39-П.

Так, пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от 26.06.1998 №39-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (пункт 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28).

Основной долг по кредитному договору погашается в следующем порядке.

Пунктом 3.2. Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится Заемщиком в сроки, определенные Графиком платежей, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.

В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При расчетах по Кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период.

Данное положение следует из Графика платежей, являющимся Приложением к Кредитному договору и Сравнительного расчета (Приложение №3): по мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается.

Таким образом, при определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа и, соответственно, на размер ежемесячного (аннуитетного) платежа.

Расчет излишне уплаченных процентов по кредитному договору, представленный истцом, противоречит фактическим обстоятельствам дела, требованиям действующего законодательства.

Заемщик в результате анализа положений кредитного договора и расчета, произведенного по своей формуле, приходит к выводу, что размер излишне уплаченных процентов составляет 62.393,06 рублей. В частности, Заемщик приводит расчет переплаты, совершая следующие арифметические операции:

Деление общей суммы процентов, подлежащих к выплате (399 064,32 рублей) на числе периодов, на которые разделен срок кредитования (60 месяцев) и умножение на срок реального использования кредитных средств (29 месяцев) = 192 881,09 рублей – проценты, подлежащие уплате при досрочном погашении задолженности;

Расчет излишне уплаченных процентов приведен как вычитаниепроцентов, подлежащих уплате при досрочном погашении задолженности из суммы реально уплаченных Заемщиком процентов: 272 482,26-192 881,09 = 62393,06 рублей.

Однако такой расчет процентов является неверным по следующим причинам:

-Заемщик не учел положение о том, что проценты начисляются ежедневно;

-Заемщик не учел положения Кредитного договора, согласно которым проценты по Кредитному договору начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых Заемщик имеет обязательства по погашению кредита, при этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году);

-Заемщик не учел общеизвестное положение о том, что количествокалендарных дней в каждом месяце не является равным (28/29; 30; 31 день);

-Заемщик не учел положение о том, что проценты начисляются на остаток долга, который, в свою очередь, уменьшается за счет части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение долга, период действия договора пользования кредитными средствами фактически не учитывается.

Таким образом, Заемщик, произведя арифметическую операцию по делению суммы процентов, указанных в Графике платежей и начисленных за весь 60 месячный период пользования кредитом, на количество месяцев пользования кредитом (60), получил размер процентов, абсолютно равный для всех расчетных периодов. Такой размер процентов не учитывает ни количество дней в расчетном периоде, ни уменьшение суммы основного долга в каждый из таких периодов. Подробные сведения о расчете Заемщика приведены в Сравнительном расчете (Приложение №3).

Размер процентов за пользование кредитными средствами полностью соответствует размеру, определенному в Графике платежей, а также представленной в материалы дела выписке по счету по учету процентов. Так, в Графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения.

Соответственно, Банк начислил проценты за пользование денежными средствами по Кредитному договору на остаток ссудной задолженности по кредиту за фактическое количество дней, в течение которых Заемщик пользовался кредитными средствами.

Основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа отсутствуют.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставление кредита является финансовой услугой. В связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита (Определение Верховного суда РФ от 10.02.2015 №89-КГ14-5).

По смыслу пункта 1 статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Согласно данным, приведенным в Сравнительном расчете (Приложение №3), Заемщик пользовался в каждый из расчетных периодов денежными средствами, размер которых уменьшался каждый расчетный период за счет произведенных погашений в рамках уплаченных аннуитетных платежей. Подробный расчет процентов за пользование денежными средствами за некоторые расчетные периоды приведен в пункте 3.1 правовой позиции ответчика, который судом проверен и признан правильным.

Таким образом, учитывая, что фактическое начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось в полном соответствии с условиями Кредитного договора, предъявляемое Заемщиком требование о перерасчете уплаченных процентов является по существу требованием об изменении существенных условий Кредитного договора (размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 55-60,67, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] О.А. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании сумм в счет излишне уплаченных процентов по кредитному договору при досрочном погашении задолженности, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

- отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца.

Судья: