Дело № 2-1544/2019, первая инстанция

Дело № 2-1544/2019 15 апреля 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Зориковой А.А.,

при секретаре Спирине А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Н.Я., в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского кредита № 116520403 от 20.08.2015 года в размере 661 978 руб. 84 коп., из которых: сумма непогашенного основного долга в размере 418 286 руб. 14 коп., сумма непогашенных процентов в размере 57 626 руб. 69 коп., суммы непогашенных плат за пропуск платежей/неустойки, рассчитанных по дату выставления заключительного требования, в размере 132 897 руб. 31 коп., сумма начисленной неустойки, рассчитанной после даты срока оплаты заключительного требования, в размере 53 168 руб. 70 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 819 руб. 79 коп.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 20.08.2015 года ответчик обратилась с заявлением, в котором просила АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия «Условия по обслуживанию кредитов» и Индивидуальные условия, а также в рамках договора потребительского кредита просила открыть банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. Рассмотрев заявление, банк направил ответчику Индивиду условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора потребительского кредита. Клиент акцептовал оферту банка путем передачи собственноручно подписанных Индивидуальных условий. Во исполнение принятых обязательств по договору потребительского кредита, АО «Банк Русский Стандарт» открыл ответчику банковский счет
№ <№>, зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 423 103 руб. 09 коп. Договором потребительского кредита были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 3654 дней; процентная ставка - 33 % годовых. В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по оплате ежемесячных платежей, истец в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора (п. 6.5 Условий), потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 659 320 руб. 14 коп., направив в ответчику 21.08.2017 года заключительное требование. После выставления заключительного требования, поступили денежные средства в размере 50 510 руб. Учитывая, что срок просрочки обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, по состоянию на 31.12.2017 составил 101 день, банком начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме 53 168 руб. 70 коп.

АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом в порядке ст. 113 ГПК РФ, об уважительных причинах неявки представителя суд не известило, об отложении судебного заседания не просило.

[СКРЫТО] Н.Я. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в соответствии со ст. 113 ГПК РФ по адресу регистрации, об уважительных причинах неявки суд не известила, об отложении судебного заседания не просила.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание разъяснения, данные в п. 63, 67 и 68 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в силу которых судебное извещение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора) и считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения, учитывая, что судом были предприняты все возможные меры для извещения ответчика о времени и месте судебного заседания, в связи с допущенным ответчиком ненадлежащим использованием процессуальных прав, что недопустимо в силу норм ч.1 ст.35 ГПК РФ, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном
п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 20.08.2015 года [СКРЫТО] Н.Я. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита № 116520403 в сумме 423 103 руб. 09 коп. на срок 3654 дня, просила заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия – «Условия по обслуживанию кредитов». В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Заемщик указала, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет, номер которого указан в графе «счет» раздела «потребительский кредит». (л.д. 9-10)

В заявлении от 20.08.2015 года [СКРЫТО] Н.Я. просила после заключения с ней договора потребительского кредита № 116520403 в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого ей в рамках такого договора, денежные средства на банковские счета, открытые ей в рамках заключенных между ней и банком договоров. (л.д. 11)

20.08.2015 года между АО «Банк Русский Стандарт» и [СКРЫТО] Н.Я. заключен договор потребительского кредита № 116520403, открыт счет <№>, на который зачислены денежные средства в размере 423 103 руб. 09 коп., а затем по распоряжению заемщика денежные средства перечислены на ее банковские счета, открытые в рамках заключенных с ней договоров. (л.д. 14-21, 27-28)

[СКРЫТО] Н.Я. предоставлен кредит на срок 3654 дня, который подлежал возврату до 21.08.2025, с процентной ставкой 33 % годовых, платеж по договору 12 620 руб., дата платежа определена 21-го числа каждого месяца. (л.д. 19-21)

В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, плановое погашение задолженности должно осуществляться платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обязан обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом
(п. п. 4.1, 4.2). (л.д. 22-25)

Согласно п. 8.1 Условиями по обслуживанию кредитов, заемщик обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае, указанном в пункте 6.5 Условий (п. 9.5 Условиями по обслуживанию кредитов).

Согласно п. 6.5 Условиями по обслуживанию кредитов, в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, оформив и направив заемщику с этой целью заключительное требование.

В случае нарушения заемщиком сроков оплаты заключительного требования банк вправе взимать с заемщика неустойку в размере, определенном в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 20.08.2015 года № 116520403, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо с даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

[СКРЫТО] Н.Я. обязательства по кредитному договору № 116520403 от 20.08.2015 года исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № <№>. (л.д. 27-28)

21.08.2017 года АО «Банк Русский Стандарт» направил ответчику заключительное требование о возврате кредитных средств в срок до 21.09.2017 года (л.д. 26).

В соответствии с расчетом, представленным АО «Банк Русский Стандарт», задолженность [СКРЫТО] Н.Я. по состоянию на 09.10.2018 года составляет 661 978 руб. 84 коп., из которых: сумма непогашенного основного долга в размере 418 286 руб. 14 коп., сумма непогашенных процентов в размере 57 626 руб. 69 коп., суммы непогашенных плат за пропуск платежей/неустойки, рассчитанные по дату выставления заключительного требования, в размере 132 897 руб. 31 коп., сумма начисленной неустойки, рассчитанной после даты срока оплаты заключительного требования в размере 53 168 руб. 70 коп.

Расчет задолженности судом проверен, согласуется с выпиской по ссудному счету, ответчиком не оспорен, оснований для признания его неправильным суд не усматривает.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Бремя доказывания обстоятельств, подтверждающих возврат суммы займа, лежит на ответчике.

[СКРЫТО] Н.Я. не представила доказательств, свидетельствующих об надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору № 116520403 от 20.08.2015 года, а также опровергающих расчет задолженности, представленный истцом.

При изложенных обстоятельствах, с учетом принципов диспозитивности и состязательности, суд, исследовав доказательства, имеющиеся в деле, находит исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере 418 286 руб. 14 коп. и процентов в размере 57 626 руб. 69 коп. законными и обоснованными, а исковое заявление подлежащим удовлетворению в указанной части.

В то же время при решении вопроса о соразмерности заявленной банком ко взысканию неустойки суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Применительно к приведенным положениям закона, принимая во внимание размер задолженности, период просрочки, а также компенсационный характер неустойки суд приходит к выводу о несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, и полагает возможным снизить размер неустойки, рассчитанной по дату выставления заключительного требования, до 50 000 руб., неустойки, рассчитанной после даты срока оплаты заключительного требования, до 25 000 руб., в связи с чем, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с [СКРЫТО] Н.Я. в пользу АО «Банк Русский Стандарт», составит 550 912 руб. 83 коп., из которых сумма непогашенного основного долга в размере 418 286 руб. 14 коп., сумма непогашенных процентов в размере 57 626 руб. 69 коп., сумма неустойки, рассчитанной по дату выставления заключительного требования, в размере 50 000 руб., сумма неустойки, начисленной после даты срока оплаты заключительного требования, в размере 25 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 819 руб. 79 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 39, 173, 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № 116520403 от 20.08.2015 года в размере 550 912 руб. 83 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 819 руб. 79 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: