Дело № 33-22774/2019, апелляция

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

Рег. №: 33-22774/2019 Судья: Малинина Н.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Санкт - Петербург «3» октября 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» на решение Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 21 мая 2019 года по гражданскому делу №2-1950/2019 по иску [СКРЫТО] Р. К. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии.

Заслушав доклад судьи Осининой Н.А., выслушав объяснения представителя ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» - Майоровой Д.В., возражения [СКРЫТО] Р.К., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

У С Т А Н О В И Л А:

[СКРЫТО] Р.К. обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 94 976 руб., неустойки в размере 94 976 руб., процентов в размере 2 153 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, предусмотренного законодательством о защите прав потребителей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 29 000 руб.

В обоснование требований истец указал, что 02.04.2018 между ним и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор.

Одновременно между истцом и ответчиком дополнительно заключен договор личного страхования.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно в полном объеме, в связи с чем 09.10.2018 истец обратился к ответчику с заявлением о возвращении части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако в удовлетворении заявления ответчиком было отказано.

Не согласившись с отказом, истец обратился к ответчику с претензией, однако страховщик также отказал в ее удовлетворении.

Решением Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 21 мая 2019 года постановлено:

- взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Р.К. часть страховой суммы в размере 94 976 рублей, неустойку в размере 50 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 77 488 рублей, а всего 232 464 рубля;

- в удовлетворении остальной части иска отказать;

- взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 4399 рублей 52 копеек.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, в удовлетворении заявленных требований отказать.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения участника процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд пришел к выводу, что у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, однако действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору, в связи с чем часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю, так как страховщик право на получение страховой премии в этой части не имеет. Суд указал, что, поскольку страховая сумма в течение действия договора страхования по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору равна размеру текущей ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, а обязательства по кредиту исполнены истцом досрочно, возврату истцу подлежит страховая сумма за фактический срок договора страхования и равняется сумме 94 976 рублей.

Руководствуясь положениями ч. 3 ст. 31, с. 15, ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 56, 98, 100 ГПК РФ суд также взыскал с ответчика в пользу истца неустойку за период с 25.01.2019 по 11.04.2019 с учетом положений ст. 333 ГК РФ в размере 50 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 77 488 руб. При этом суд отказал во взыскании в пользу истца расходов на оплату юридических услуг.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В п. п. 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 №23 «О судебном решении» разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судебная коллегия полагает, что указанным требованиям решение суда об удовлетворении заявленных требований не соответствует.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 02.04.2018 между [СКРЫТО] Р.К. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставили кредит в размере 1 120 000 рублей под 12,90 % годовых на срок до 01.04.2022 (л.д. 10,11).

В тот же день [СКРЫТО] Р.К. заключил с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (после изменения наименования – ООО «СК «Росгосстрах Жизнь») договор добровольного страхования по программе «Пакет «Лайт» от несчастных случаев и болезней на основании Правил добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на случай дожития до утраты работы № 02/18 (л.д. 55, 56).

Страховая сумма составила 1 012 480 рублей, страховая премия – 107 520 рублей (л.д. 10, об).

Из пункта 1 Договора страхования по программе «Пакет «Лайт» следует, что страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, болезни (л.д.55).

Из пункта 9 Договора страхования усматривается, что заявление на потребительский кредит и Индивидуальные условия потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора страхования (л.д.56).

Согласно справке АО «ЮниКредит Банк» по состоянию на 30.10.2018 задолженность [СКРЫТО] Р.К. по кредитному договору полностью погашена (л.д.12).

09.10.2018 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств на основании досрочного погашения кредита (л.д. 123), однако получил отказ. 09.01.2019 истцом ответчику была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврата части суммы страховой премии (л.д. 13), на которую также был получен отказ (л.д.30).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Договор страхования между сторонами заключен по программе «Пакет «Лайт».

«Пакет «Лайт» включает в себя: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/болезни; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни (п. 1 договора страхования).

Согласно п. 3 договора страхования страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО ЮниКредит Банк, далее с даты подписания страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО ЮниКредит Банк (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Согласно п. 5 договора страхования срок действия договора – с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита дата полного погашения кредита – 01.04.2022 (л.д. 10).

В соответствии с п. 4.2 Правил страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся после окончания срока страхования.

Таким образом, страховая сумма в течение срока действия договора страхования уменьшается, при этом на дату исполнения кредитных обязательств [СКРЫТО] Р.К. страховая сумма равна последнему платежу по досрочному погашению и далее снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования, следовательно, до окончания срока действия договора страхования страховая сумма никогда не равна нулю.

Таким образом, вопреки доводам истца в случае досрочного исполнения обязательств по возврату кредита размер страховой суммы по договору страхования не равняется нулю, поскольку ее размер установлен в соответствии с условиями договора, а, следовательно, может быть определен на момент наступления страхового случая в течение срока действия договора.

Условиями договора, а также Правилами страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

Таким образом, основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Между тем, в данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/болезни; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни), а также вышеуказанные условия договора об определении размера страховой суммы, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах оснований для возврата истцу страховой премии по договору страхования от 02.04.2018 в размере 94 976 руб., а также для удовлетворения производных требований истца у суда не имелось. Также не имеется и оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке, поскольку, как следует из материалов дела, требования истца направлены на возврат страховой премии, что и обусловило предъявление требования о расторжении договора страхования, между тем, поскольку в возврате страховой премии истцу отказано, судебная коллегия с учетом всех обстоятельств дела не усматривает оснований для расторжения договора страхования.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, судебная коллегия считает необходимым решение суда отменить по основаниям, предусмотренным положениями п.п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, приняв новое решение об отказе в удовлетворении заявленных [СКРЫТО] Р.К. требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 21 мая 2019 года отменить. Принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Р. К. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии отказать.

Председательствующий: Судьи: