Дело № 33-5462/2023, апелляция

n n n

 

n

Дело № 2-1383/22

n

Р Е Ш Е Н И Е

n

Именем Российской Федерации

n

адрес            30 марта 2022 г.

n

 

n

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н.,

n

при секретаре фио,

n

 

n

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1383/22 по иску [СКРЫТО] Артура Ибрагимовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда,

n

 

n

УСТАНОВИЛ:

n

 

n

[СКРЫТО] А.И. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 21.12.2020 г. между истцом и адрес был заключен кредитный договор № PILPAQ5ZО22012211407 на сумму сумма на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 10,5% годовых.

n

Одновременно с заключением кредитного договора на срок действия кредитного договора истцом был оформлен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». Страховая премия составила сумма Полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

n

 Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом 09.08.2021 г., кредит погашен досрочно. Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита был заключен на срок действия кредитного договора и подразумевает, что после досрочного погашения кредита он нецелесообразен, поскольку заключался для страхования жизни и здоровья заемщика кредита и гарантировал выплату кредита в случае наступления страхового случая.

n

Таким образом, у истца появилось право требовать возврата неиспользованной части страховой премии.

n

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о возврате страховой премии, ввиду отказа от договора страхования. Однако требование не было выполнено.

n

В связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском, в котором просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и ответчиком, взыскать часть неиспользованной страховой премии в размере сумма, неустойку компенсацию морального вреда в размере сумма и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ от выполнения в добровольном порядке требования потребителя.

n

Истец в судебное заседание не явился, извещался о явке в суд надлежащим образом, уполномочил представителя по доверенности представлять его интересы.

n

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил суд их удовлетворить в полном объеме.

n

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался о явке в суд надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении иска Общество просит отказать в полном объеме.

n

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

n

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

n

В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

n

В судебном заседании установлено, что 21.12.2020 г. между [СКРЫТО] А.И. и адрес был заключен кредитный договор № PILPAQ5ZО22012211407 на сумму сумма на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 10,5% годовых.

n

Кроме того, 21.12.2020 г. [СКРЫТО] А.И. было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитов в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6).

n

В данном заявлении истец указал, что уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

n

Указанные обстоятельства подтверждаются полисами страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ PILPAQ5ZО22012211407 и U541AQ5ZO22012220945.

n

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

n

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

n

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

n

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

n

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

n

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

n

Заключая договор истец подтвердил, что:

n

- до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования;

n

- подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита для приобретения транспортного средства.

n

Договор страхования подписан на основании Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 131.

n

Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также получение и ознакомление с условиями страхования.

n

Все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в договоре.

n

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

n

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

n

В соответствии с полисом страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQ5ZO22012220945, подписанного ответчиком в отношении страхователя [СКРЫТО] А.И. по спорному договору страхования была установлена страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» в размере сумма, данная сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, при этом страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составит сумма, по риску «Потеря работы» - сумма и сумма

n

Размер страховой премии составил сумма, страховая премия была оплачена Банком по поручению истца и вошла в тело кредита.

n

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

n

В силу ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

n

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхована между страхователей и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице;о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);о размере страховой суммы;о сроке действия договора.

n

Действующее законодательство РФ не предусматривает каких-либо правовых оснований, обязывающих страховщика возвратить уплаченную ему истцом страховую премию, за исключением положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ, устанавливающих последствия досрочного расторжения договора страхования, как то: если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

n

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданского ответственности, связанной с этой деятельность.

n

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подложить возврату, если договором не предусмотренного иное.

n

Истец просит суд взыскать с ответчика часть неиспользованной страховой премии указав, что кредитные обязательства были им исполнены и кредит погашен 09.08.2021 г.

n

С указанными требованиями суд согласиться не может, поскольку из Договора страхования следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленного страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 21.12.2020 г. на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

n

Как установлено судом Договор страхования продолжает действовать и страховой случай не наступал.  

n

При этом, суд также приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

n

Довод истца, что договор страхования жизни, является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, также не находит подтверждения, поскольку страховая сумма по договору № U541AQ5ZO22012220945 является фиксированной, по договору № PILPAQ5ZО22012211407 она определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

n

Согласно адрес условий кредитного договора предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть стандартная 10,5% годовых либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 6,5% годовых, данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям адрес условий.

n

Из адрес условий следует, что для предоставления дисконта, договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

n

 При этом, согласно п. 1.11 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № U541AQ5ZO22012220945, не признаются страховыми случаями события, происшедшие в результате любого несчастного случая (внешнего события).

n

Таким образом, договор страхования № U541AQ5ZO22012220945 не соответствует признакам адрес условий, и его заключение на представление дисконта по ставке кредита не повлияло.

n

По договору страхования № PILPAQ5ZО22012211407 часть неиспользованной страховой премии истцу была возвращена, что подтверждается платежным поручением от 18.08.2021 г.

n

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

n

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

n

Из п. 8.4 Правил страхования следует, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 8.3 Правил.

n

Согласно п. 8.3 Правил страхования, следует, что в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения оригинала письменного заявления страхователя.

n

Судом установлено, что договор страхования был заключен 21.12.2020 г., претензия с требованием возвратить неиспользованную часть страховой премии направлена в адрес ответчика 31.08.2021 г.

n

Таким образом, истец не воспользовался правом расторгнуть в одностороннем порядке договор страхования, обратившись к ответчику в установленный срок.

n

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования и взыскания с ответчика неиспользованной части оплаченной страховой премии.

n

Требования истца о взыскании  морального вреда, штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", также подлежат отклонению, поскольку их взыскание предусмотрено в случае нарушения ответчиком прав потребителя, однако нарушений ответчиком прав истца судом не установлено.

n

 

n

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

n

 

n

РЕШИЛ:

n

 

n

В удовлетворении требований [СКРЫТО] Артура Ибрагимовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда – отказать.

n

 

n

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.    

n

 

n

 

n

 

n

Судья          О.Н. Захарова

n

 

n n