Дело № 33-26930/2023, апелляция

n n n УИД 7RS0035-02-2022-002756-28n РЕШЕНИЕn

Именем Российской Федерации

n

адрес         20 сентября 2022 года

n

 

n

Троицкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кармашева В.В. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2031/2022 по иску [СКРЫТО] Жанны Александровны к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии,

n

УСТАНОВИЛ:

n

[СКРЫТО] Ж.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии, указывая в исковом заявлении, что 11 февраля 2022 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» был заключен договор потребительского кредита (займа) № SRSRT510S21020600072, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме сумма на срок 60 месяцев под 7,5% годовых. Одновременно с договором займа истцом были заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по следующим рискам: № L0302/541/00079561/1от 11.02.2021 со страховыми рисками «смерть застрахованного в результате внешнего события» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы», страховая премия – сумма;№ SRSRT510S21020600072 от 11.02.2021 со страховым риском «смерть застрахованного в результате внешнего события, страховая премия сумма;№ L0302/542/сумма прописью/1 от 11.02.2021 со страховыми рисками «смерть в результате несчастного случая», «установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая» и «травматическое (телесное) повреждение в результате несчастного случая. 29.09.2021 истец полностью досрочно исполнил свои обязательства перед адрес, погасив кредит. В связи с полным досрочным погашением кредита в полном объеме истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договоров страхования № L0302/541/00079561/1и № SRSRT510S21020600072. Заявление истца в части расторжения договора № SRSRT510S21020600072 и возврате части страховой премии в сумме сумма было удовлетворено страховой компанией, указанная сумма была перечислена на счет истца. При этом, письмом № 8372-8373/34718 от 29.10.2021 отказала в удовлетворении заявления истца о расторжении договора № L0302/541/00079561/1и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского займа, поскольку указанный договор не соответствует условиям, изложенным в ч.2.4 ст.7 и ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Не согласившись с отказом ответчика, 09.12.2021 истец направил ответчику досудебную претензию, которую ответчик оставил без ответа.

n

Поскольку ответчиком не были удовлетворены требования истца, последняя обратилась в суд, который просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии по договору № L0302/541/00079561/1 от 11.02.2021 в размере сумма, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя финансовых услуг штраф в размере 50% от суммы настоящего иска – в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма.

n

Истец в судебном заседании просил суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.

n

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил в дело письменные возражения.

n

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

n

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

n

В судебном заседании установлено, что между 11 февраля 2022 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» был заключен договор потребительского кредита (займа) № SRSRT510S21020600072, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме сумма на срок 60 месяцев под 7,5% годовых.

n

Одновременно с договором займа истцом были заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по следующим рискам: № L0302/541/00079561/1от 11.02.2021 со страховыми рисками «смерть застрахованного в результате внешнего события» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы», страховая премия – сумма;№ SRSRT510S21020600072 от 11.02.2021 со страховым риском «смерть застрахованного в результате внешнего события, страховая премия сумма;№ L0302/542/сумма прописью/1 от 11.02.2021 со страховыми рисками «смерть в результате несчастного случая», «установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая» и «травматическое (телесное) повреждение в результате несчастного случая.

n

Договоры сторонами подписаны и никем из сторон не оспариваются.

n

Согласно представленной адрес справке № 21-5375048 от 30.09.2021 истцом осуществлено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

n

В связи с полным досрочным погашением кредита в полном объеме истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договоров страхования № L0302/541/00079561/1и № SRSRT510S21020600072. Заявление истца в части расторжения договора № SRSRT510S21020600072 и возврате части страховой премии в сумме сумма было удовлетворено страховой компанией, указанная сумма была перечислена на счет истца. При этом, письмом № 8372-8373/34718 от 29.10.2021 отказала в удовлетворении заявления истца о расторжении договора № L0302/541/00079561/1и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского займа, поскольку указанный договор не соответствует условиям, изложенным в ч.2.4 ст.7 и ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Не согласившись с отказом ответчика, 09.12.2021 истец направил ответчику досудебную претензию, которую ответчик оставил без ответа.

n

В соответствии с ч.10 ст.11 ФЗ 353 от 21.12.2013 «о потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключённому в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условии отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

n

Согласно ч.2.4 ст.7 ФЗ № 353 от 21.12.2013 «о потребительском кредите (займе)», договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщиком, по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком, которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) или полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет потребительского кредита (займа) либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору потребительскому кредита (займа) и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

n

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

n

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

n

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательской риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

n

В силу п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

n

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или Законом, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

n

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

n

Поскольку при возврате кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п.1 ст.958 ГК РФ не имеется.

n

Таким образом, при наступлении вышеуказанного страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо, погашена задолженность по кредитному договору или нет.

n

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки;сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. 

n

По смыслу нормы, предусмотренной п.1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, является оспоримой и бремя доказывания обстоятельств существенного заблуждения при совершении сделки возлагается на лицо, которое такую сделку оспаривает, то ест на истца.

n

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая из сторон должна представить в суд доказательства в обоснование своих требований и возражений. Суд рассматривает дело по представленным доказательствам.

n

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

n

Вместе с тем, как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

n

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

n

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, а при их принятии обязан их соблюдать.

n

Заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с ее волей и в ее интересах. При этом суд принимает во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора и заявления свидетельствуют о добровольном характере включения в договор данного условия.

n

Кроме того, суд учитывает, что при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, и иного договором страхования не предусмотрено.

n

Таким образом, суд принимает решение об отказе в удовлетворении искового требования о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в указанном истцом размере и исходит из того, что досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, действующим законодательством не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, тогда как условиями договора страхования предусмотрена выплата страховой премии в случае наступления страхового случая вне зависимости от того, погашена кредитная задолженность или нет;заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах.

n

Отказывая в удовлетворении основного требования о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в указанном истцом размере, суд не находит оснований для удовлетворения производных в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

n

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

n

РЕШИЛ:

n

Исковые требования [СКРЫТО] Жанны Александровны к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии – оставить без удовлетворения.

n

 

n

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Троицкий районный суд адрес.

n

 

n Судья                    В.В.Кармашевn n