Дело № 33-10327/2023, апелляция

n n n

РЕШЕНИЕ

n

Именем Российской Федерации

n

 

n

 14 июля 2022 года                                                                            адрес

n

 

n

Пресненский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи Каржавиной Н.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4411/2022 по иску [СКРЫТО] Екатерины Сергеевны к Банк ВТБ (ПАО), адрес, о взыскании страховой премии, защиты прав потребителя,

n

 

n

УСТАНОВИЛ:

n

 

n

Истец [СКРЫТО] Е.С. обратилась в суд с иском к ответчикам, мотивируя свои требования следующим.

n

Между [СКРЫТО] Екатериной Сергеевной и ВТБ (ПАО), 25.06.2020 был заключен кредитный договор № 625/0000-1344038 года согласно которому, Истцу был предоставлен кредит в размере сумма сроком на 60 (шестьдесят) месяцев, до 25.06.2025 по ставке 10,9 % годовых.

n

В этот же день между сторонами заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев по программе «Оптима», страховой полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTBJ50-6250000 134403 8 от 25.06.2020 согласно которому сумма страховой премии составила сумма.

n

Место заключения кредитного договора № 625/0000-1344038 от 25.06.2020 согласно разделу 2 «Адреса, банковские реквизиты и подписи сторон» Индивидуальных условий кредитного договора является адрес.

n

Кредит возвращен Истцом в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой ВТБ (ПАО) об отсутствии задолженности по состоянию на 06.04.2021.

n

Претензия Истца о возврате страховой премии в размере сумма Ответчиком 1 оставлена без удовлетворения.

n

По состоянию на 06.04.2021 обязательства по кредитному договору № 625/0000-1344038 от 25.06.2020 погашены, договор закрыт.

n

Истец просит суд взыскать солидарно с ВТБ (ПАО) и адрес в пользу [СКРЫТО] Екатерины Сергеевны сумму страховой премии в размере сумма;неустойку договору в размере сумма руб.;  штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 процентов от всей заявленной суммы в размере сумма; компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на оплату юридических услуг представителя в размере сумма.

n

Представитель истца в судебное заседание явилась, поддержала исковые требования в полном объеме.

n

Представитель ответчика ВТБ (ПАО) в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что ВТБ не имеет отношения к правоотношениям из договора страхования.

n

Ответчик адрес в судебное заседание своего представителя не направил, извещены.

n

Суд, выслушав стороны,  изучив материалы дела и исследовав предоставленные доказательства, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований в связи со следующим.

n

Из материалов дела следует, что между [СКРЫТО] Е.С. и ВТБ (ПАО), 25.06.2020 был заключен кредитный договор № 625/0000-1344038 года согласно которому, истцу был предоставлен кредит в размере сумма сроком на 60 (шестьдесят) месяцев, до 25.06.2025 по ставке 10,9 % годовых.

n

В этот же день между [СКРЫТО] Е.С. и адрес во исполнение условий предоставления кредита, был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев по программе «Оптима», страховой полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTBJ50-6250000 134403 8 от 25.06.2020 согласно которому сумма страховой премии составила сумма.

n

В памятке по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) в разделе «Действия при наступлении страхового случая» в подразделе «Внимание» пункте 2 указано: «Действие Полиса прекращается, если после вступления Полиса в силу возможности наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам чей страховой случай, в частности, в случае смерти Застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату.

n

Как следует из положений части 1 и 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

n

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется па отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

n

При толковании условий договора согласно статье 431 ГК РФ судами принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

n

Как следует из положений части 1 и 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

n

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется па отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

n

При толковании условий договора согласно статье 431 ГК РФ принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

n

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

n

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

n

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, (пункт 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

n

Право же страхователя - физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

n

Как отмечается в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков- граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. В последнем случае судебная практика правильно признает такие условия кредитного договора не соответствующими взаимосвязанным положениям статей 819 и 845 ГК РФ, статей 5 и 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьи 57 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации", статей 166 и 167 ГК РФ и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежащими возврату при разрешении требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

n

Согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

n

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

n

В соответствии с положениями пункта 10 статьи 1 Федерального закона от 27.12.2019 № 483- ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору

n

личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

n

Согласно Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от 30.11.2021 пунктом 6.7. установлено что при досрочном отказе Страхователя от Полиса в случае досрочного исполнения денежного обязательств по кредитному договору (досрочного погашения кредита), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования, Страховщик на основании письменного заявления Страхователя возвращает Страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения Страховщиком указанного заявления (с приложением документов, подтверждающих полное исполнение обязательств по Кредитному договору/Договору займа). При этом договор страхования считается прекратившим свое действие со следующего дня, после даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

n

В соответствии с п. 10.2. Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила) договор страхования прекращается до наступления срока (при коллективном страховании - в отношении конкретного лица), на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного Застрахованного лица.

n

Пунктом 10.3. Правил установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 10.2 настоящих Правил Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

n

Пунктом 10.4 Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При расторжении договора страхования по соглашению сторон порядок взаиморасчетов определяется соглашением.

n

Для расчета страховой премии, подлежащей возврату, при досрочном погашении кредита необходимы следующие данные:

n

- Сумма страховой премии.

n

- Дата начала страхования.

n

- Срок кредитования = сроку страхования.

n

- Дата полного досрочного погашения. Это дата, когда списались деньги в счет полного досрочного погашения, и сумма долга перед банком стала равна нулю.

n

Расчёт возврата части страховки: Сумма к возврату = Сумма страховки (срок кредита — Число месяцев использования кредита) /срок кредита

n n n n n n n n n n n n n n n n n n

Сумма страховки руб.	начало страхования (дата выдачи кредита)	срок кредита мес.	Дата полного досрочного погашения	Поправочный коэффициент(к) коэффициент аквизиционных расходов, определяется в договоре (правилах страхования) если он меньше одного, значит нужно умножить на 100
сумма	25.06.2020	60 =1826 дней	06.04.2021	0

n

 

n

 

n

Прошло 285 дней или 16 % срока страхования, осталось 1541 дней.

n

99 613/1826 дней за период всего кредитования с 26.06.2020 по 26.05.2025 = сумма день, сумма страховой премии за день.

n

сумма х 285 дней (с 26.06.2020 по 06.04.2020 срок действия договора страхования) = 15546,75

n

99613 – 15546,75 =сумма сумма страховой премии, подлежащей возврату.

n

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

n

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

n

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

n

Договор страхования заключен на срок предоставления кредита - на период с 25 июня 2020 года по 25 июня 2025 года, то есть на 60 месяцев.

n

Договор страхования жизни заемщиков кредита заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по договору кредита. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

n

Таким образом, из буквального толкования условий договора страхования следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, т.е. договор страхования прекращается.

n

По состоянию на 06.04.2021 обязательства по кредитному договору № 625/0000-1344038 от 25.06.2020 погашены, договор закрыт.

n

Кредит возвращен Истцом в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой ВТБ (ПЛО) об отсутствии задолженности по состоянию на 06.04.2021.

n

Таким образом, по условиям договора страхования его действие прекращается с прекращением обязательств заемщика по возврату кредита, что свидетельствует об обеспечительной роли договора личного страхования по отношению к кредитному договору и цели его заключения - защита интересов банка, вытекающих из кредитного договора, обеспечение возможности заемщика [СКРЫТО] Е.С. исполнить свои обязательства по кредитному договору при наступлении страховых рисков - невозможности погашать кредит следствие             нетрудоспособности, установления инвалидности или наступления смерти.

n

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с адрес суммы страховой премии подлежащей возврату в размере сумма

n

Оснований для удовлетворения требований к ВТБ (ПАО) судом не усматривается, поскольку договор страхования заключен между истцом и адрес.

n

Истец обращалась в адрес с заявлением о прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части премии. Требования не удовлетворены.

n

В силу части 1 статьи 23 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей»), за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

n

Таким образом, по состоянию на 16.11.2021 выплата адрес [СКРЫТО] Екатерине Сергеевне подлежит неустойка в размере - сумма

n

Как следует из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

n

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 27 сентября 2013 года № 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

n

Поскольку установлено, что действиями адрес, нарушены права истца, как потребителя, вследствие чего истец испытывала переживания, была вынуждена обратиться в суд за восстановлением нарушенного права, суд полагает, что исковые требования о компенсации морального вреда с учетом принципа разумности и справедливости подлежат удовлетворению в размере по  сумма.

n

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

n

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства по настоящему делу нашел подтверждение факт нарушения прав потребителя, суд полагает необходимым взыскать с адрес штраф в размере сумма

n

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. На основании ст. 100 ГПК РФ с ответчика адрес в пользу истца подлежит взысканию компенсация расходов на услуги представителя в размере сумма

n

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика адрес в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере сумма

n

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

n

 

n

РЕШИЛ:

n

 

n

Исковые требования [СКРЫТО] Екатерины Сергеевны к Банк ВТБ (ПАО), адрес, о взыскании страховой премии, защиты прав потребителя - удовлетворить частично.

n

Взыскать с адрес в пользу [СКРЫТО] Екатерины Сергеевны сумму страховой премии в размере сумма;неустойку договору в размере сумма руб.;  штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 процентов от всей заявленной суммы в размере сумма; компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на оплату юридических услуг представителя в размере сумма.

n

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

n

Взыскать с адрес в бюджет адрес госпошлину в размере сумма

n

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме.

n

Мотивированное решение изготовлено 01.08.2022 года.

n

 

n

Судья        фио

n

 

n n