Дело № 2-1780/2018 ~ М-871/2018, первая инстанция

Дело № 2-17802018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Голубиной Н.Г.

при секретаре Волковой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Рыбинске 17 августа 2018 г. гражданское дело по иску Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств, и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о расторжении кредитного договора №, обращении путем продажи с публичных торгов взыскания на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив ее начальную продажную цену в размере 3 072 960 рублей 80 копеек, взыскании суммы задолженности по кредитному договору №, определенной на 22 мая 2017 года - 2 228 340 рублей 53 копейки, включающей в себя: суммы невозвращенного кредита - 2 101 258 рублей 66 копеек, суммы начисленных и неуплаченных процентов - 117 357 рублей 64 копейки, суммы пени - 9 724 рубля 23 копейки; о взыскании судебных расходов, убытков и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 19 341 рубль 70 копеек, расходы по оплате услуг оценщика - 5000 рублей.

Исковые требования мотивированы следующим.

08 февраля 2016 года между Акционерным обществом Коммерческий Банк «РосинтерБанк» и [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Ответчику был предоставлен кредит в размере 2 114 700 руб. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 3 (трех) жилых комнат, под ее залог.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика в согласованном с АО КБ «РосинтерБанк» банке. Ответчик [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность Квартиру по Договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от 08 февраля 2016 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - Договор КП). Одновременно с государственной регистрацией Договора КП и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу АО КБ «РосинтерБанк», в подтверждение чего АО КБ «РосинтерБанк» была получена закладная. В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 28 237 руб. 56 коп. включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке – <данные изъяты>% процентов годовых.

Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 4. Кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 6.3. Кредитного договора Ответчик обязан уплатить АО КБ «РосинтерБанк» пени в размере 2% (двух) процентов от просроченного остатка ссудной задолженности (основного долга в составе просроченного платежа) за каждый календарный день просрочки.

При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчик и АО КБ «РосинтерБанк» договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком его денежных обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на нее. Стороны также договорились, что такое право возникает у АО КБ «РосинтерБанк» в случае просрочки Ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п. 5.4.1. п.п. «в» Кредитного договора).

25 февраля 2016 года между АО КБ «РосинтерБанк» и АО «КБ ДельтаКредит» был заключен договор передачи прав по закладной №, в соответствии с которым, все права по Кредитному договору, в том числе права, обеспечивающие обязательства Ответчика по нему, были переданы Банку, начиная с 08 февраля 2017 года Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 103 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, Расчетом задолженности.

Со стороны Банка в адрес Ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было. Согласно отчету об оценке №, произведенного ООО «<данные изъяты>», рыночная стоимость квартиры составляет 3 841 201 руб.

В связи с вышеизложенным, начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 3 072 960 руб. 80 коп.

Представитель истца АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» Завьялова Ю.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала в полном объеме.

В судебное заседание ответчик [СКРЫТО] Т.Г. не явилась, надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, судебное извещение возвращено за истечением срока хранения. Сведения о причинах неявки в суд не предоставлены.

Представитель ответчика Коньков И.В. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, судебное извещение возвращено за истечением срока хранения. Сведения о причинах неявки в суд не предоставлены.

Третье лицо АО КБ «РосинтернБанк» представителя в судебное заседание представителя не направило, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, судебное извещение возвращено за истечением срока хранения.

Третье лицо орган опеки и попечительства - Департамент образования Администрации городского округа город Рыбинск представителя в судебное заседание представителя не направило, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Известили суд, что не попали в спорную квартиру и составить акт обследования условий жизни несовершеннолетних возможности не имели.

Третьи лица Шамоян Д.М., Авдоян Р.М. в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебные извещения возвращены за истечением срока хранения.

Суд на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ признал причину неявки ответчика неуважительной и определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, обозрев оригинал закладной и оригинал кредитного договора, на чем настаивал в возражениях представитель ответчика, суд полагает иск удовлетворить.

В судебном заседании объявлялся перерыв с 14.08.2018 г. по 17.08.2018 г.

По делу установлено следующее.

08 февраля 2016 года между Акционерным обществом Коммерческий Банк «РосинтерБанк» и [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Ответчику был предоставлен кредит в размере 2 114 700 руб. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 3 (трех) жилых комнат, под ее залог.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика в согласованном с АО КБ «РосинтерБанк» банке.

Ответчик [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела у Шамоян Д.М. в собственность Квартиру по Договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от 08 февраля 2016 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (т.1 л.д.45).

Согласно сообщения УФМС на 12 апреля 2018 г. (т.1 л.д.196) в спорной квартире зарегистрированы Шамоян Джамила Мразовна, 7 ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО1 ФИО2 Авдоян Рустам Могмодович, 24.10.1983 г.р., ФИО3

Одновременно с государственной регистрацией Договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу АО КБ «РосинтерБанк», в подтверждение чего АО КБ «РосинтерБанк» была получена закладная (т.1 л.д.56).

В соответствии с Кредитным договором (л.д.34 т.1)погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 28 237 руб. 56 коп. включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке – <данные изъяты>% процентов годовых. Дата платежа 08 число каждого месяца.

Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 4. Кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 6.3. Кредитного договора Ответчик обязан уплатить АО КБ «РосинтерБанк» пени в размере 2% (двух) процентов от просроченного остатка ссудной задолженности (основного долга в составе просроченного платежа) за каждый календарный день просрочки.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с. ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

25 февраля 2016 года между АО КБ «РосинтерБанк» и АО «КБ ДельтаКредит» был заключен договор передачи прав по закладной № в соответствии с которым, все права по Кредитному договору, в том числе права, обеспечивающие обязательства Ответчика по нему, были переданы Банку, начиная с 08 февраля 2017 года. Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 103 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, Расчетом задолженности.

Оригинал закладной и оригинал кредитного договора предоставлен в судебное заседание, сомнений не вызывает. Данные документы ответчиком с предоставлением доказательств не оспорены.

О передаче прав по закладной ответчика обязан был уведомить АО КБ «РосинтерБанк» в течение 10 дней с даты перехода прав (пункт 4.1.1 договора передачи прав по закладной). Таких доказательств в материалы дела не предоставлено. Вместе с тем, это обстоятельство не является основанием для отказа в иске, поскольку ответчица продолжала вносить платежи до 22.02.2017 г. и должна была знать о передаче прав по закладной по договору от 25.02.2016 г.

В материалы дела истцом представлен отчет об оценке №, произведенный ООО «<данные изъяты>», согласно которого рыночная стоимость квартиры составляет 3 841 201 руб.(т.1 л.д.71)

Ответчиком не оспорена рыночная стоимость квартиры по отчету истца.

Суд принимает во внимание отчет № об оценке рыночной стоимости квартиры и устанавливает начальную продажную стоимость в размере 3 072 960 руб.80 коп. для продажи имущества с торгов (80% рыночной стоимости имущества 3 841 201 руб. согласно ст.54 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке»).

В связи с чем, суд полагает обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый номер 76:20:100220:2020, установив ее начальную продажную цену в размере 3 072 960 руб.80 коп.

Обращение взыскание на предмет залога допустимо, поскольку ответчик систематически нарушал сроки внесения периодических платежей, просрочка была значительной (ст.ст.3,50 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке»).

В нарушение условий кредитного договора и требований ст. 809-811, 819 ГК РФ ответчик не исполнил в установленный договором срок обязанность по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

По состоянию на 22 мая 2017 года задолженность заемщика перед банком составила 2 228 340 руб. 53 коп., включающей в себя: суммы невозвращенного кредита – 2 101 258 руб. 66 коп., суммы начисленных и неуплаченных процентов – 117 357 руб.64 коп., суммы пени – 9 724 руб.23 коп.

Последний платеж [СКРЫТО] Т.Г. вносился в феврале 2017 года, что видно по выписке из банковского счета и отчете о проведенных погашениях.

Согласно выписке: графа «кредит» - это поступившие средства на счет, графа «дебет» показывает на погашение чего ушли денежные средства. 14.11.2016 г. было внесено два платежа в размере 27 100 руб. и 17,89 рублей, эти деньги пошли на погашение приобретенных прав требования (1048,84), на гашение просроченных процентов (25 784,44), на гашение пеней (123,71) и на отнесение на счет излишне перечисленной суммы в счет гашения обязательств (160,90).

Согласно расширенному расчету задолженности по состоянию на 26.07.2018 г. сумма невозвращенного кредита составляет 2 101 258,66 руб., она рассчитывается из остатка ссудной задолженности (основной ссудной задолженности) в размере 2 072 348, 51 рублей + просроченный основной долг (просроченная ссудная задолженность) в размере 28 910,15 рублей. В данном расчете столбец "Фактическое списание платежей по Кредитному Договору (КД)" отображает распределение денежных средств.

Сумма 2 072 348 руб. 51 коп. складывается из: блок "плановый график платежей по КД" столбец ОСЗ (основная ссудная задолженность) 2 072 348,51 рублей + блок "реструктуризация" столбец "Перенос просроченного ОСЗ на срочный в дату сделки" 0 рублей + столбец "Капитализация просроченных процентов к ОСЗ в дату сделки" 0 рублей + столбец " Капитализация срочных процентов к ОСЗ в льготный платеж" 0 рублей.

Просроченный основной долг (просроченная ссудная задолженность) в размере 28 910,15 рублей складывается из: блок "плановый график платежей по КД" столбец "Основной долг" 42 351.49 рублей - (минус) блок "фактическое списание платежей по КД" столбец "Сумма погашения основного долга" 922,69 рублей - (минус) 12 518, 65 рублей (столбец "Сумма погашения просроченного основного долга") - (минус) 0 рублей (блок "реструктуризация" столбец "Перенос просроченного ОСЗ на срочный в дату сделки") -(минус) 0 рублей (столбец "Капитализация срочных процентов к ОСЗ в льготный платеж") Получается: 42 351,49 - 922.69 - 12 518,65 - 0 - 0 - 28 910.15 рублей.

Неуплаченные проценты в размере 494 864, 59 рублей складываются из просроченных процентов 479 061, 97 + срочные проценты 15 802. 62.

479 061. 97 рублей (просроченные проценты) выходят из следующего: 789 655.44 (блок "плановый график платежей по КД" столбец "проценты") - 59 332,76 (блок "фактическое списание платежей по КД" столбец "сумма погашения срочных процентов") - 235 458, 09 (столбец "сумма погашения просроченных процентов") - 15 802, 62 (срочные проценты, начисленные на основную ссудную задолженность, смотреть под основной таблицей под "суммой погашения просроченного основного долга") - 0 рублей (блок: "реструктуризация" столбец "Капитализация просроченных процентов к ОСЗ в дату сделки") - 0 рублей (столбец: "Перенос просроченных процентов на срочные в дату сделки") - 0 рублей (столбец "Капитализация срочных процентов к ОСЗ в льготный платеж") - 0 рублей (столбец "Перенос срочных процентов на отдельный лицевой счет в льготный платеж"). 789 655,44 - 59 332,76 - 235 458, 09 -15 082.62 - 0 -0 - 0 - 0= 479 061,97 рублей.

Пени в размере 160 915 руб. 13 коп. выходят из: 162 970, 94 (блок "расчет пеней по просроченной задолженности" столбец "Пени (ОД+%%)") - 2 055,81 (блок "фактическое списание платежей по КД" столбец "Пени (ОД+%%") + 0 рублей (блок "Расчет пеней по просроченной задолженности" столбец "акции") 162 970.94 -2 055,81 + 0 = 160 915,13 рублей.

Доводы представителя ответчика, указанные в письменных возражениях (т.1 л.д.235-236) судом проверены и не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Сумма аннуитета по кредитному договору составляет 28 237 руб. 56 коп., и должна ежемесячно выплачиваться восьмого числа каждого месяца.

Ответчик указывает, что истец не учел внесенные платежи 7 апреля 2016 г. – 28238 руб., 16 мая 2016 г. – 30000 руб., 17 июня 2016 г. – 26500 руб., 19 июня 2016 г. – 29000 руб., 19.06.2016 г. -29000 руб.

Этот довод проверен сведениями по выписке из банковского счета [СКРЫТО] Т.Г. 61212810211010308322 (л.д.31-38 тома 1 ) от 26 июля 2018 года.

Ответчиком произведен 21 платеж на сумму 310288 руб. (т.2 л.д.30). Первый платеж с просрочкой и на меньшую сумму - 9 марта 2016 г. в сумме 25552,63 руб. Последний платеж 22.02.2017 г. на сумму 28500 руб.

В отчете о проведенных погашениях по договору указаны все платежи ответчика, как видно из отчета, [СКРЫТО] выплачивает неисправно (не в срок), и неполной суммой установленного ежемесячного платежа, из-за чего возникает просрочка и начисляются проценты, и уже при следующем внесении аннуитета, сумма идет на погашение срочных процентов, а уже потом на погашение просроченного основного долга. Каждый следующий аннуитетный платеж идет на погашение за предыдущие просрочки.

Поскольку платежи поступали в меньшей сумме и не в срок на погашение основного долга направлена сумма 922 руб.69 коп. ( платеж от 8 апреля 2016 года). Остальная внесенная сумма направлена на погашение срочных и просроченных процентов за пользование деньгами.

Доводы ответчика о наличии неучтенных платежей документально ответчиком не подтверждены.

Итого общая задолженность по состоянию на 26.07.2018 года составляет 2 757 038,38 рублей (2 101 258,66 невозвращенный основной долг + 494 864,59 проценты + 160 915,13 пени).

Расчет суммы долга истца подробно разъяснен представителем истца в судебном заседании с предоставлением расширенного расчета.

Расчет судом проверен, является верным обоснованным и сомнения у суда не вызывает.

Должник был уведомлен извещением от 3.02.2017 г. о факте просрочки и о досрочном погашении долга (т.1 л.д.63-64, извещение отправлено 11.02.2017 г., возвращено за истечением срока хранения 14.03.2017 г.), однако, это не привело к погашению текущего долга. Должник по-прежнему нарушает договорные обязательства.

При удовлетворении иска требования ст.54 Закона об ипотеке будут соблюдены.

Таким образом, требование АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком подлежит удовлетворению.

Согласно п. 2 и 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком в добровольном порядке не погашена.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» долга по состоянию на 22 мая 2017 года по кредитному договору № в сумме 2 228 340 руб. 53 коп., включающей в себя: суммы невозвращенного кредита – 2 101 258 руб. 66 коп., суммы начисленных и неуплаченных процентов – 117 357 руб.64 коп., суммы пени – 9 724 руб.23 коп.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу все понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» расходы по уплате госпошлины в сумме 19341 руб.70 коп., расходы по оплате услуг оценщика в сумме 5000 руб. Указанные расходы произведены разумно, необходимо и подтверждены документально.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №.

Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив ее начальную продажную цену в размере 3 072 960 (три миллиона семьдесят две тысячи девятьсот шестьдесят) руб.80 коп.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» суммы задолженности по кредитному договору №, определенной на 22 мая 2017 года – 2 228 340 (два миллиона двести двадцать восемь тысяч триста сорок) руб.53 коп., включающей в себя:

- суммы невозвращенного кредита – 2 101 258 (два миллиона сто одна тысяча двести пятьдесят восемь) руб. 66 коп.,

- суммы начисленных и неуплаченных процентов – 117 357 (сто семнадцать тысяч триста пятьдесят семь) руб.64 коп.,

- суммы пени – 9 724 (девять тысяч семьсот двадцать четыре) руб.23 коп.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» произведенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19341 (девятнадцать тысяч триста сорок один) руб.70 коп., произведенные судебные расходы по оплате услуг оценщика в сумме 5000 (пять тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Г. Голубина

Мотивированное решение изготовлено: 22.08.2018 года.