Дело № 2-1477/2018 (2-11038/2017;) ~ М-8812/2017, первая инстанция

Дело № 2-1477/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2018 года г. Челябинск

Центральный районный суд г. Челябинска в составе председательствующего М.И. Галюковой,

при секретаре Ю.С. Василенко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] С.А. к ПАО «Промсвязьбанк», АО «Согаз» об исключении из программы страхования, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] С.А. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», АО «Согаз» об исключении из программы страхования, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств. В обоснование иска указано на то, что ответчиками не обоснованно производится взимание платы за услугу страхования. Истец просит обязать ответчиков исключить истца из числа участников программы страхования в рамках Программы добровольного страхования «Защиты заемщиков» в ПАО «Промсвязьбанк», взыскать с ответчиков в пользу истца денежные средства, списанные в счет уплаты Комиссии в размере 45971 руб. 67 коп., взыскать в пользу истца неустойку в размере 45971 руб. 67 коп., взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. 00 коп., штраф.

[СКРЫТО] С.А. и его представители при надлежащем извещении участие в судебном заседании не приняли.

Представитель ПАО «Промсвязьбанк» в ходе судебного заседания возражала против удовлетворения исковых требований, на рассмотрении дела по существу настаивала.

Представитель АО «Согаз» в ходе судебного заседания возражала против удовлетворения исковых требований, на рассмотрении дела по существу настаивала.

Суд, заслушав представителей ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] С.А.

Согласно п. 1 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возврата или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

П. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] С.А. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика» №.

Согласно п. 1.1. заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № [СКРЫТО] С.А. заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» в порядке ст. 428 ГК РФ, путем подачи в банк заявления и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Заявлениями и Правилами.

В соответствии с п.1.2 Заявления Банк акцептовал предложенную оферту путем списания с текущего счета заемщика № комиссионного вознаграждения в размере 45971 руб. 67 коп. и заключил от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой организацией АО «Согаз».

Пунктом 1.2.3 заявления установлен срок действия договора страхования – дата окончания срока кредитования, установленная кредитным договором, минус один календарный месяц. Согласно п. 2 Приложения к заявлению на заключение договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ срок кредита 60 месяцев. Таким образом, дата окончания действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования был заключен вследствие свободного волеизъявления. Заключение договора страхования не являлось условием заключения кредитного договора.

Банк ПАО «Промсвязьбанк» оказывает свои услуги на основании ст. 421 ГК РФ.

Согласно п.п.1.4.1, 1.4.2 заявление заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующей редакцией Правил, со своей необходимой информацией о предоставляемых банком услугах; с Правилами страхования, размером комиссии до подачи заявления. Заключение договора страхования осуществлено на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора. Заемщик подтверждает, что при оформлении заявления получил от банка информационную памятку застрахованного лица (п.1.4.3 заявление).

[СКРЫТО] С.А. подписано заявление застрахованного лица, согласно которого заемщик выражает свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с АО «Согаз», и подтверждает, что договор страхования заключается по инициативе заемщика и услуга страхования не является навязанной, невыгодной и обременительной (п.1., п.4, п.6 заявления застрахованного лица).

В тексте кредитного договора отсутствуют какие-либо указания на обязательность страхования заемщик.

[СКРЫТО] С.А. предоставил в банк анкету на получение кредита, в которой выразил свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья на установленных программой страхования условиях. При этом заемщик был уведомлен о возможной стоимости оказанной банкой услуги по страхованию (ч.2 анкеты на получение кредита).

Истец, подтвердил, что до него доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых банком по договорам, в том числе, что он ознакомлен с Правилами страхования и размером Комиссии по договору страхования, а также подтвердил, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие решения о заключении кредитного договора и осуществлении банком прав и обязанностей по нему.

Банк ПАО «Промсвязьбанк» надлежащим образом исполнил свои обязанности по договору, а именно заключил от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, по которому [СКРЫТО] С.А. является застрахованным лицом. Оплата страховой премии производилась за счет банка в соответствии с п. 1.2 Заявления, п. 3.1.1 Правил.

Комиссия в размере 45971 руб. 67 коп. была уплачена за оказанные услуги, установленные п. 3.1 правил. Расчет комиссии был осуществлен в соответствии с условиями Программ добровольного страхования «защита заемщика» (приказ № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 4.1 Правил, договор страхования заключается Банком со Страховщиком при условии оплаты комиссии заемщиком в последний календарный день месяца, в котором Клиент уплатил Банку комиссию. Таким образом, договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 2.6 Правил предусматривает случае возврата уплаченной Заемщиком комиссии:

- если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию здоровья не может принимать участие в Программе страхования;

- в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что события, указанные в п. 1.2.1 заявление произошли до даты заключения договора страхования.

Согласно п. 2.5 Правил заемщик вправе до момента исполнения Банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в Банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления. Истец в банк за расторжением договора в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не обращался. Договор страхования в настоящее время является действующим.

Согласно п. 1.2 заявления на заключение договора оказания услуг заемщик просит списать с его текущего счета № комиссионное вознаграждение в размере, указанном в п. 1.6 заявления – 45971 руб. 67 коп., что и было банком исполнено.

Банк не увеличивал сумму кредита на размер комиссионного вознаграждения. Расчет ежемесячного платежа производится по формуле, указанной в п. 6.5 кредитного договора.

В соответствии с нормами ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

В статье 958 ГК РФ предусмотрено досрочное прекращение договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

При этом, в предусмотренных договором случаях возврат части страховой премии производится лицу, уплатившему страховую премию, то есть страхователю, а именно ПАО «Промсвязьбанк».

На момент рассмотрения спора кредитный договор является действующим.

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, комиссия была уплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа оттиска (п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. №15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] С.А. в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] С.А. к ПАО «Промсвязьбанк», АО «Согаз» об исключении из программы страхования, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: М.И. Галюкова