Дело № 11-2/2018 (11-366/2017;), апелляция

Дело № 11-2/2018 судья Меркулова Ю.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 января 2018 года г. Челябинск

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи М.А. Рыбаковой,

при секретаре А.С. Апанасенко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» на решение Мирового судьи судебного участка №7 Центрального района г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ по иску [СКРЫТО] Е.С. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Е.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Е.С. и ПАО «ВТБ 24» заключен договор потребительского кредитования № на сумму 182 927 рублей, под 25 % годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования кредита, которым предусмотрена уплата страховой премии в размере 32 927 рублей, сроком на 60 месяцев. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, договор страхования прекратил свое действие. Просит признать недействительным условие в Полисе «Единовременный взнос» по программе «Профи» от ДД.ММ.ГГГГ №, содержащиеся в п. 6.6.6 Особых условий страхования, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 30 183рубля, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Мировой судья судебного участка №7 Центрального района г. Челябинска постановил решение о частичном удовлетворении исковых требований.В удовлетворении требований [СКРЫТО] Е.С. к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным п. 6.6.6 Особых условий договора страхования отказать. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] Е.С. уплаченную страховую премию в сумме 30 183 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф в сумме 15 591 рубль 50 копеек, а всего 46 774 рубля 50 копеек.

В апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» просит решение Мирового судьи судебного участка №7 Центрального района г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ по иску [СКРЫТО] Е.С. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отменить, как незаконное и необоснованное. В обоснование доводов жалобы указывает, что погашение кредитной задолженности не влияет на вероятность наступления страхового случая, договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении Договора страхования. Просит принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении апелляционной жалобы в их отсутствие. В связи с изложенным, на основании статьи 167, части 1 статьи 327ГПКРФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судом апелляционной инстанции в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции полагает решение суда в части взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, а также в части взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» государственной пошлины в доход местного бюджета подлежащим отмене в связи со следующим (п. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Е.С. и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым [СКРЫТО] Е.С. предоставлен кредит в размере 182 927 рублей, под 25% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатитьединовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и [СКРЫТО] Е.С. на основании устного заявления [СКРЫТО] Е.С. заключен договор страхования, страхователю выдан страховой полис «Единовременныйвзнос» № (программа «Профи»), с указанием страховой суммы –182 927 рублей, страховой премии –32 927 рублей, из них страховая премия по страховому событию «Потеря работы» - 24 695 рублей 25копеек. Данный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

При этом, [СКРЫТО] Е.С. подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна. Экземпляр условий страхования на руки получила, о чем свидетельствует её подпись в указанном страховом полисе.

Страховая премия в размере 32 927 рублей списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату страхового взносапо указанному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за весь период страхования единовременно.

ДД.ММ.ГГГГ истец [СКРЫТО] Е.С. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате неиспользованной страховой премии в размере 30 183 рублей. Указанное заявление было оставлено ООО СК «ВТБ Страхование» без удовлетворения.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Как видно из страхового полиса, страховыми случаями указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, а также установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Согласно пункту 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретателем по страховым случаям смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидность в результате несчастного случая и болезни в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенного между страхователем и банком является банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники. По страховым случаям временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма и потеря работы выгодоприобретатель - застрахованный.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, как следует из Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пунктам 6.5, 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.7 Особых условий по страховому продукту « Единовременный взнос » ООО СК «ВТБ Страхование»).

Подписав страховой полис, [СКРЫТО] Е.С. согласилась с тем, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к необоснованному выводу, что уплаченная ответчику страховая премия подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии со статьями 15, 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» должны были быть оставлены судом первой инстанции без удовлетворения.

Исходя из изложенного выше, принимая во внимание, что кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заёмщиком своих жизни и здоровья, решение суда в части взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Е.С. в указанной части.

Вместе с тем, принимая во внимание положения ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, решение суда в части взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» государственной пошлины в доход местного бюджета также подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворить.

Решение Мирового судьи судебного участка №7 Центрального района г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ по иску [СКРЫТО] Е.С. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителяв части взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, а также же в части взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» государственной пошлины в доход местного бюджета отменить, принять по делу в указанной части новое решение.

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Е.С. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 30 183 рублей, компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

В остальной части это же решение суда оставить без изменения.

Председательствующий М.А. Рыбакова