Дело № 2-3223/2021 ~ М-2172/2021, первая инстанция

Дело № 2-3223/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2021 года г. Челябинск

Советский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи: Загуменновой Е.А.,

при секретаре: Синициной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ГУТА-БАНК» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ГУТА-БАНК» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал на то, что 01.11.2012г. между сторонами заключен кредитный договор путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды». В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил заемщику кредит в размере 219000 руб. на срок до 01.11.2017г. под 19% годовых. В соответствии с п. 3.7 Правил, возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно, в срок, указанный в заявлении, по аннуитетной схеме платежей путем списания банком денежных средств со счета заемщика. Согласно п. 3.9 Правил кредитования банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования, в случае если банк не получит любой из причитающихся ему по кредитному договору в установленные сроки платежей. В силу п. 3.8 правил, в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате комиссий и процентов, заемщик уплачивает банку удвоенную процентную ставку по кредиту, указанную в заявлении и уведомлении о ПСК, на сумму просроченного платежа по кредиту и/или комиссий, и/или процентам, за весь период просрочки от указанного в заявлении срока погашения задолженности, до фактического возврата. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, в связи с чем 25.01.2016 года было вынесено решение о взыскании с ответчика просроченной задолженности в размере 131717,77 руб. Также истец указывает, что ответчику за период с 09.12.2015 года по 23.01.2020 продолжали начисляться проценты и штрафы. Поскольку добровольно ответчик долг не погашает, истец обратился в суд с иском и просит взыскать с ответчика штрафные санкции за несвоевременную оплату основного долга по кредитному договору в сумме 9451,84 руб., проценты на просроченную задолженность по кредиту 9452,09 руб., просроченные проценты 27521 руб., штрафные санкции на несвоевременную оплату процентов по кредитному договору 47330,32 руб.

Представитель истца АО «ГУТА-БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления в суд просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик [СКРЫТО] Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Назаренко К.Б. в судебном заседании просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований, применив срок исковой давности, либо применить ст.333 ГК РФ и снизить максимально неустойки и штрафы, поскольку задолженность по кредитному договору погашена ответчиком в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

АО «ГУТА-БАНК» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (займ).

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что 01.11.2012 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме (п.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ), по условиям которого [СКРЫТО] Л.В. предоставлены денежные средства в сумме 219000 руб., под 19% годовых, на срок до 01.11.2017 года.

Согласно п. 3.1 Правил, Банк обязуется на условиях и в порядке, установленных кредитным договором, предоставить клиенту кредит в сумме и на срок, предусмотренные в заявлении и уведомлении о ПСК, с взиманием за пользование кредитом процентов, размер которых определяется в заявлении и уведомлении о ПСК, а клиент обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты по нему, в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Кредит предоставляется Клиенту на потребительские нужды (п. 3.1.1 Правил). Датой выдачи кредита является дата перечисления Банком Кредита на Счет Заемщика (п. 3.2 Правил). За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в Заявлении и Уведомлении о ПСК (п.3.3 Правил).

Проценты по кредиту начисляются банком на сумму Основного долга ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой зачисления Кредита на Счет и заканчивая датой окончательного возврата Кредита включительно (п.3.4 Правил).

Согласно п. 3.7 Правил возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в срок, указанный в заявлении по аннуитетной схеме платежей путем списания банком денежных средств со счета заемщика.

На основании п.3.7.3 Правил в целях исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов заемщик должен был обеспечить на дату платежа наличие денежных средств в размере ежемесячного аннуитетного платежа на счете.

Согласно п. 3.9 Правил кредитования банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования, в случае, если банк не получит любой из причитающихся ему по кредитному договору в установленные сроки платежей.

Согласно п. 3.8 Правил в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов заемщик уплачивает банку штраф согласно тарифам банка, который уплачивается за весь период просрочки от указанного в заявлении срока погашения задолженности, до её фактического возврата. Поскольку денежные средства ответчиком не были возвращены, банк обращался с иском о взыскании образовавшейся задолженности (л.д 28-35)

В нарушение условий кредитного договора ответчиком систематически нарушались обязательства в части погашения суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в установленные сроки.

Решением Советского районного суда г. Челябинска от 25.01.2016 года установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по оплате кредита, с [СКРЫТО] Л.В. в пользу АО «Гута-Банк» взыскана задолженность по состоянию на 08.12.2015 года в размере 131 717 руб. 77 коп., из которых 108881,25 руб.- срочный основной долг, 15322,84 руб. – просроченный основной долг, 65012,22 руб. – просроченные проценты, штраф за несвоевременную уплату процентов – 278,21 руб., текущие проценты за пользование кредитом – 396,75 руб., проценты за просроченную задолженность по кредиту – 312,03 руб., штраф за несвоевременную уплату долга – 514,47 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 834 руб. 36 коп., а всего взыскано 135 549 руб. 13 коп. (л.д 24-27)

В соответствии с частью 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных названным Кодексом.

Согласно части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункту 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" после вступления в законную силу решения суда стороны, другие лица, участвующие в деле, их правопреемники не могут вновь заявлять в суде те же исковые требования, на том же основании, а также оспаривать в другом гражданском процессе установленные судом факты и правоотношения.

Т.е., обстоятельства, установленные решением Советского районного суда г. Челябинска от 25.01.2016г., связанные с заключением сторонами кредитного договора от 01.11.2012г, предоставления ответчику заемных денежных средств, наступления у [СКРЫТО] Л.В. обязанностей по данному кредитному договору, в части установления сумм просроченной задолженности, перед истцом не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении настоящего дела.

Также установлено материалами дела 28.04.2016 года в Советском РОСП г. Челябинска было возбуждено исполнительное производство №40836/16/74030-ИП о взыскании задолженности по иску АО «Гута-Банк» к [СКРЫТО] Л.В., что не спаривалось представителем АО «Гута-Банк», указанное исполнительное производство было окончено 15.08.2018 года в связи с исполнением требований исполнительного документа.

В соответствии с п. 6.1 Правил предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды, к которым присоединилась [СКРЫТО] Л.В., кредитный договор, вступающий в силу с даты его заключения действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 6.2 Правил заемщик осуществляет возврат всей суммы кредита и процентов в сроки, обусловленные заявлением.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращает надлежащее исполнение.

В соответствие с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Также и правила п.2 ст. 811 ГК РФ прямо предполагают взыскание процентов до момента фактического возврата займа.

Требование истца, ранее заявленное в гражданском деле № 2-1082/2016 о досрочном возврате заемных средств по договору потребительского кредита в связи с нарушением заемщиком срока возврата кредита было направлено на получение исполнения от заемщика обязательств по договору потребительского кредита (займа) и их прекращение надлежащим исполнением. При этом требования кредитора по уплате процентов и выплате неустойки не прекращаются, если иное не предусмотрено договором, и в силу положений статей 809 и 811 ГК РФ продолжают начисляться до дня возврата займа (кредита) включительно. Т.е., вынесение судебного акта о досрочном взыскании долга по кредиту не является основанием для прекращения начисления процентов за пользование кредитом.

В соответствии с представленным истцом расчетом, составленным 23 января 2021 года, размер задолженности ответчика по кредиту составил 84303,16 рублей, из которых: штрафные санкции за несовременную оплату основного долга по кредиту, начисленные за период с 09.12.2015 г. по 16.08.2018 г., - 9451,84 руб., проценты за просроченную задолженность по кредиту за период с 09.12.2015 г. по 16.08.2018 г. - 9452,09 руб., проценты за пользование кредитом за период с 09.12.2015 г. по 01.11.2017 г. - 27521 руб., штрафные санкции за несвоевременную оплату процентов по кредитному договору за период с 09.12.2015 г. по 23.01.2020 г. - 47330,32 руб. (л.д. 95-96 ).

Ответчиком данный расчет задолженности оспаривался, было заявлено о пропуске срока исковой давности и применении ст. 333 ГК РФ и уменьшении размера неустойки.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При этом согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как видно, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Указанные выше положения закона применяются к правоотношениям между сторонами в случаях, когда ранее основной долг по кредитному договору, проценты и неустойки не были ране взысканы вступившим в законную силу решением суда.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании процентов, начисленных на сумму кредита за последующие периоды времени, и неустойки, штрафные санкции, следует исчислять с момента неисполнения требования банка об уплате процентов и иных соответствующих периодических платежей.

Данный вывод основан на положениях пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Из материалов дела видно, что требование об уплате процентов и штрафных санкций было предъявлено Банком 24.01.2020 г., было направлено [СКРЫТО] по адресу ее места регистрации почтой 28.01.2020 г. и было возвращено обратно отправителю 06.03.2020 года в связи с истечением срока хранения заказного письма. При надлежащем исполнении ответчиком обязательств по получению почтового отправления от банка в срок до 06.03.2020 г., данное требование ответчиком должно было быть исполнено в течение 14 календарных дней, то есть в срок до 30.03.2020 г., однако исполнено не было.

Таким образом, к моменту обращения Банка в суд с настоящим иском срок исковой давности по всем заявленным им требованиям пропущен не был.

Судом установлено, что в 05.02.2020 года АО "Гута-Банк" обратилось в суд к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении [СКРЫТО] Л.В., 10.02.2020 года мировым судьей вынесен судебный приказ.

29.12.2020 мировым судьей судебного участка N 1 Советского района г. Челябинска судебный приказ был отменен мировым судьей.

С настоящим иском в суд истец обратился 26.05.2021 года.

Таким образом, требования Банка о взыскании штрафных санкций за несовременную оплату основного долга по кредиту, начисленных за период с 09.12.2015 г. по 16.08.2018 г., - 9451,84 руб., процентов за просроченную задолженность по кредиту за период с 09.12.2015 г. по 16.08.2018 г. - 9452,09 руб., процентов за пользование кредитом за период с 09.12.2015 г. по 01.11.2017 г. - 27521 руб., штрафных санкций за несвоевременную оплату процентов по кредитному договору за период с 09.12.2015 г. по 23.01.2020 г. - 47330,32 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Представителем ответчика Назаренко К.Б. в судебном заседании заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК Ф и снижении суммы штрафных санкций.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Так, по мнению суда, учитывая пояснения представителя ответчика, ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ, факт полного погашения ответчиком суммы основного долга и процентов, взысканных ранее решением суда за период до 08.12.2015 г., в рамках исполнительного производства, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы процентов и неустоек и просроченной основной задолженности и просроченных процентов, и срок, в течение которого обязательство не исполнялось, суд полагает возможным снизить размер заявленных истцом штрафных санкций до 5000 руб.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу АО «Гута-Банк» следует взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 23.01.2020 года в сумме 41973,09 руб., из которых: проценты за просроченную задолженность по кредиту 9452,09 руб., просроченные проценты 27521 руб., штрафные санкции по кредитному договору 5000 руб.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № 1039 от 30.01.2020г. и №1726 от 21.05.2021г. истец при подаче в суд иска уплатил государственную пошлину в размере 2729,09 руб. (л.д. 6,7).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, исходя из размера заявленных истцом требований имущественного характера, суд считает необходимым взыскать в пользу истца АО «ГУТА-БАНК» с ответчика судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной истцом в доход местного бюджета при подаче иска в суд в размере 2729 руб. 09 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ГУТА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу АО «ГУТА-БАНК» проценты за просроченную задолженность 9452,09 руб., просроченные проценты 27521 руб., штрафные санкции 5000 руб., расходы по оплате госпошлины 2729,09 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «ГУТА-БАНК» - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.А. Загуменнова