Дело № 11-161/2018, апелляция

№ 11-161/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 июня 2018 года г.Челябинск

Советский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Захаровой О.В.,

при секретаре Власовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу [СКРЫТО] Андрея [СКРЫТО] на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 6 Советского района г.Челябинска от 25 декабря 2017 года, вынесенное по гражданскому делу по иску [СКРЫТО] Андрея [СКРЫТО] к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец [СКРЫТО] А.И. обратился в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в котором просил признать условия договора о потребительском кредитовании № от 04.07.2017 г., заключенного меду истцом и ответчиком в части взимания комиссии в рамках пакета «Забота о близких» и применении последствий недействительности сделки; взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные за пакет услуг «Забота о близких» в рамках кредитного договора № от 04.07.2017 г. в размере 29 052 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 485,25 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной истцу. Также просил взыскать в его пользу с ответчика расходы по оплате юридических услуг в размере 4000 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 04.07.2017 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму **** руб., сроком на 84 месяца, с уплатой 23,019% годовых. Помимо кредита ПАО «УБРиР» навязал истцу дополнительный пакет банковских услуг «Забота о близких», без которого получить кредит было невозможно. Об этом истцу сообщил при заключении сделки представитель банка. Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких» составляет 50 000 руб., которые взимаются единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору в день выдачи кредита. В стоимость пакета банковских услуг входило: информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту. Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуги, указанной в Анкете-заявлении, до истца доведена не была. График платежей с указанием даты и размера платежа за пакет банковских услуг не был представлен при заключении договора. После заключения договора выяснилось, что банк увеличил сумму кредита на сумму единовременного платежа за пакет банковских услуг. В случае, если бы в момент заключения договора истцу была представлена необходимая информация о цене дополнительных услуг и право выбора, он бы отказался от дополнительных навязанных ему услуг. Фактически навязанными услугами в рамках пакета «Забота о близких» истец не пользовался, 19.09.2017 г. направил в банк претензию о возврате уплаченной комиссии. Банком истцу были возвращены денежные средства в размере 20 948 руб. Также банк сообщил, что им понесены расходы в размере 29 052 руб. за предоставление пакета услуг «Забота о близких». Истец ссылается на положения ФЗ «Закона о защите прав потребителей».

При рассмотрение дела у мирового судьи истец [СКРЫТО] А.И. и его представитель на исковых требованиях настаивали, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в судебном заседании у мирового судьи участия не принимал, извещен надлежащим образом, представил суду письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просил в удовлетворении заявленных [СКРЫТО] А.И. требований отказать. В обоснование отзыва ответчиком указано о добровольном возврате банком заемщику денежных средств в размере 20 948 руб. 05.10.2017 г., с учетом фактически понесенных банком расходов на пакет услуг.

Мировой судья постановил решение, которым в полном объеме отказал в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Андрея [СКРЫТО] к ПАО КБ «УБРиР» о взыскании денежных средств в рамках защиты прав потребителей.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] А.И. просит решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение. Указывает на то, что решение мирового судьи не законное. ОАО «УБРиР» не предоставил истцу, как потребителю, информацию, позволяющую выбрать и осуществить оплату комиссии самостоятельно или получить на данную сумму кредит. Анкета-заявление не позволяет осуществить выбор и оплатить дополнительные услуги без получения кредита на указанную сумму. При кредитовании у потребителя отсутствует возможность в разделе о дополнительных услугах предоставить согласие на отказ от них. При заключении договора ему не была предоставлена возможность получить кредит без оказания дополнительных услуг. После заключения договора он вынужден был обратиться в банк об отказе от дополнительных услуг. Банк не осуществил ему возврат суммы удержанной комиссии. Выводы суда о том, что банк понес расходы на представление дополнительных услуг, считает необоснованными, так как в кредитном договоре не указан перечень расходов, которые банк понесет в случае отказа клиента от данной услуг. Также в анкете-заявлении и в кредитном договоре отсутствует указание на то, что банк, в случае отказа от данной услуги клиентом, выплачивается часть денежных средств за вычетом расходов банка.

Истец [СКРЫТО] А.И. в судебном заседании доводы жалобы поддержал полностью, подтвердил, что ему банком были возвращены денежные средства на сумму 20 948 руб., однако он был не согласен с данной суммой, считает ее заниженной, в связи с чем, обратился в банк с претензией о выплате комиссии в сумме 48 494,33 руб. С представленной банком справкой по фактически произведенным банком расходам в связи с оказанием [СКРЫТО] А.И. дополнительных услуг в рамках кредитного договора, не согласен. При заключении кредитного договора в смысл договора он не вникал.

Представитель истца Юрина Н.К. поддержала доводы жалобы и пояснения [СКРЫТО] А.И., дополнила, что также не согласна со справкой по фактически произведенным банком расходам в связи с оказанием [СКРЫТО] А.И. дополнительных услуг в рамках кредитного договора. Полагает, что банком истцу не оказывались дополнительные услуги по пакету «Забота о близких».

Представитель ответчика ПАО «УБРиР», при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, представил письменное заявление, в котором выразил несогласие с апелляционной жалобой [СКРЫТО] А.И., считает доводы жалобы необоснованными, в соответствии с ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, суд считает решение мирового судьи законным и обоснованным, оснований для изменения или отмены решения мирового судьи не имеется, по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 04.07.2017 г. между ПАО «УБРиР» и [СКРЫТО] А.И., путем подписания анкеты-заявления, заключен договор потребительского кредитования № (ДПК) на сумму **** руб., сроком на 84 месяцев. По условиям договора установлена процентная ставка в размере 23 % годовых. Полная стоимость кредита 23,019 % годовых. Ежемесячный платеж установлен (за исключением последнего) **** руб. ежемесячно 04-го числа. Дата последнего платежа 04.07.2024 г. в размере **** руб. Указанное заявление содержит информацию о параметрах карточного счета №.

Согласно анкете-заявлению ответчику был предоставлен пакет услуг «Забота о близких», включающий следующие услуги: предоставление услуги "Интернет-банк" стоимостью 1 руб., перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода - 420 руб, "СМС-банк" (информирование и управление карточным счетом) - 479 руб., а также предоставление услуги "РКО_Плюс" – 49100 руб.

Услуга "РКО_Плюс" предполагает:

- выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком на 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги "РКО_Плюс" (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением нижеуказанных операций):

- вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции);

- дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5000 рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть интернет (ежемесячно. В первый рабочий день месяца, следующего за расчетным);

- выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий;

- установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30000 долларов США / 30000 Евро;

- перевод денежных средств в рублях (по распоряжениям, оформленным заемщиком в отделениях Банка): уточнение и (или) изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную системы Российской Федерации и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); размен банкнот и монет в валюте Российской Федерации; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности для направления на экспертизу.

Дополнительно держатель пакета услуг имеет возможность присоединиться к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка на срок пользования кредитом. Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких» взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты-заявления в сумме 50 000 руб.

04.07.2017 г. денежные средства в размере **** руб. зачислены на счёт [СКРЫТО] А.И. открытый в ОАО «УБРиР». При этом, 50 000 руб. из предоставленной суммы были внесены [СКРЫТО] А.И. на счет ПАО «УБРиР» в счёт уплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких», что подтверждается приходным кассовым ордером № 2 от 04.07.2017 г.

Исходя из положений ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Предоставление кредита по смыслу Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с Банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

С 01 июля 2014 года вступил в действие Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», который распространяет свое действие на кредитные договоры, заключенные после 01 июля 2014 года.

В соответствии с ч.1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Как следует из подп.15 ч.4 ст.5 указанного Федерального закона №353- ФЗ кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с рядом условий, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как указано в ч.2 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно анкете-заявлению о предоставлении кредита от 04.07.2018 г. [СКРЫТО] А.И. просил предоставить ему потребительский кредит в сумме **** руб. на срок 84 месяца, а также выразил согласие на оформление дополнительных услуг в виде пакета «Забота о близких», стоимостью 50 000 руб., проставив в заявлении соответствующие отметки. [СКРЫТО] А.И. при заключение кредитного договора выразил в письменной форме согласие о предоставлении кредита с подключением дополнительно пакета банковских услуг «Забота о близких» и увеличение суммы запрашиваемого кредита на стоимость дополнительных услуг.

Своей подписью [СКРЫТО] А.И. подтвердил, что проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете по отдельности, а также о ее стоимости. С учетом заявления о предоставлении кредита ответчиком были подготовлены индивидуальные условия для кредитования [СКРЫТО] А.И., который их подписал, при этом в анкете-заявлении условия о предоставлении дополнительных услуг были включены с ранее полученного согласия истца. При заключение кредитного договора, истец не просил изменить перечень дополнительных услуг, соответственно согласовав индивидуальные условия договора.

В анкете-заявлении до заемщика была доведена информация о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, о праве получить каждую услугу по отдельности, а также об определении стоимости услуг согласно тарифам ОАО «УБРиР», о возможности платы за пакет услуг, как наличным, так и безналичным способом.

Истец подписал индивидуальные условия в день их вручения, что свидетельствует о его согласии со всеми условиями договора. Более того, в заявлении была предусмотрена возможность проставить отметку, как о согласии, так и несогласии на получение пакета дополнительных услуг.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право закреплено за потребителем п. 1 ст. 782 ГК РФ.

19.09.2017 г. [СКРЫТО] А.И. направил в банк претензию с отказом от услуг банка пакета банковских услуг «Забота о близких» и о возврате единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких» в размере 48 494,33 руб., полученная банком 27.09.2017 г.

Согласно ответу ПАО «УБРиР» от 28.09.2017 г. № 8000970474 и выписке по счету [СКРЫТО] А.И., претензия [СКРЫТО] А.И. удовлетворена банком частично, 06.10.2017 г. ему выплачена сумма 20 948 руб., с учетом понесенных банком расходов на предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких».

Предоставленная ответчиком справка, представляет собой официальный бланк, составленный по установленной форме отчетности, утвержденной Приказом Президента ПАО «УБРиР» 16.08.2017 г. № 740, в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, на основании отчета о прибыли и убытках ПАО «УБРиР», и относима к периоду оказания спорных услуг.

Суммы отчислений в резервы на возможные потери по ссудам, сформированные в порядке, устанавливаемом Центральным банком РФ в соответствии с ФЗ «О Центральном банке РФ», признаются расходами с учетом ограничений, предусмотренных ст.292 НК РФ.

При этом, истцом собственного расчета размера понесенных расходов представлено не было, сведения о фактически понесенных расходах, указанных в справке банка, не оспаривались.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая содержание справки и отчет о финансовых состояниях по правилам ст.67 ГПК РФ, мировой судья обоснованно пришел к выводу об обоснованности доводов представителя банка о том, что данная справка отражает фактически понесенные расходы банка в связи с оказанием заемщику дополнительных услуг по разработке, выдаче пакета, а также по предоставлению услуг, входящих в состав пакета «Забота о близких».

Отказав в удовлетворении основного требования, мировой судья пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения производных исковых требований.

С указанными выводами мирового судьи суд апелляционной инстанции соглашается, поскольку мировой судья правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение. Выводы мирового судьи соответствуют обстоятельствам дела.

Доказательств, порочащих достоверность сведений о составе фактически понесенных банком расходов на оказание услуг, указанных в справке, истцом, как мировому судье, так и в суд апелляционной инстанции, не представлено, и в материалах дела не имеется.

При данных обстоятельствах бесспорным является вывод о том, что [СКРЫТО] А.И. лично выразил желание на заключение кредитного договора с условиями на предоставление дополнительных услуг.

Доказательств того, что Банк отказывал ему в заключении кредитного договора без предоставления дополнительных услуг, о нарушении ответчиком свободы договора в форме навязывания дополнительных платных услуг, истцом не представлено.

В связи с тем, что навязанность условий по предоставлению истцу пакета услуг «Забота о близких» не доказана, данные условия не могут быть признаны ничтожными на основании ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и оснований для применения последствий недействительности сделки не имеется. Договор соответствует требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, оценив представленные доказательства всесторонне, полно, объективно, в том числе на предмет их допустимости, достоверности, достаточности, в их совокупности, мировой судья обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А.И. к ПАО «УБРиР» в полном объеме.

Рассматривая дело по существу, мировой судья правильно установил все фактические обстоятельства, которые полностью подтверждаются представленными доказательствами, исследованными в ходе судебного заседания и получившими правильную и достаточную оценку в постановлении.

Каких-либо нарушений норм материального и процессуального права при производстве по делу судом первой инстанции, мировым судьей допущено не было. Не установлено таких нарушений и при рассмотрение апелляционной жалобы районным судом.

В решение мирового судьи приведены обстоятельства, установленные при рассмотрение дела и исследованные в судебном заседании, решение по делу должным образом мотивировано.

Иные доводы апелляционной жалобы ответчика являлись предметом рассмотрения при производстве по делу мировым судьей, достаточно полно отражены и мотивированы в решении суда первой инстанции, направлены на иную оценку доказательств об обстоятельствах, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, а также на иное толкование норм материального права, регулирующего спорные правоотношения, а потому, не являются основанием для отмены решения суда по доводам жалобы.

Ссылок на иные обстоятельства, которые указывают на незаконность вынесенного судебного постановления либо опровергают выводы мирового судьи, в апелляционной жалобе не содержится.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что мировым судьей постановлено законное и обоснованное решение, нормы материального права применены правильно, нарушений норм процессуального права мировым судьей не допущено, оснований для отмены судебного решения по доводам, приведенным в апелляционной жалобе, не имеется.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ суд,

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 6 Советского района г. Челябинска от 25 декабря 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] Андрея [СКРЫТО] – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий: О.В.Захарова