Дело № 2-486/2019 (2-3231/2018;) ~ М-3174/2018, первая инстанция

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 24 апреля 2019 года

дело № 2-486/2019

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Раковой О.С.,

при секретаре Невзгодовой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к [СКРЫТО] С.В. о взыскании денежных средств, по встречному исковому заявлению [СКРЫТО] С.В. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к [СКРЫТО] С.В. о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что 11.12.2017 между Банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 535 000 рублей под 14,99% годовых. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 535 000 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по Кредиту сумма задолженности Заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 539 513,15 руб., в том числе: просроченный основной долг 511537,02 руб., начисленные проценты 25 544,13 руб., штрафы и неустойки 2432 руб. Задолженность образовалась в период с 18.05.2018 по 20.08.2018. Просит взыскать указанную сумму с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 595,13 руб.

[СКРЫТО] С.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным (ничтожным) п.п. 12 кредитного договора об оплате неустойки в виде пени за нарушение срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Требования мотивированы тем, что аннуитетный платеж состоит из суммы тела долга (сумма основного долга) и процентов по кредиту (начисляемых на сумму дела долга). По кредитному договору, заключенному с потребителем проценты начисляются только на сумму кредита (сумма тела кредита). Проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Согласно расчету задолженности по договору № от 11.12. 2017, за период с 18.05.2018 по 20.08.2018 определена задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность в размере 1 233,24 руб. и на просроченные проценты в размере 1 200,25 руб. Таким образом, произведен расчет процентов неустойки отдельно по сумме основного долга (тело кредита) и по сумме кредитных договорных процентов. Считает, что действия банка направлены на прямое или косвенное установление сложных процентов (проценты на проценты). Таким образом, спорный пункт 12 кредитного договора относится не только к порядку уплаты процентов (неустойки 0,1%) на сумму просроченного платежа (тела долга), но и к порядку (способу) начисления процентов (неустойки 0,1 %) на уже начисленные договорные проценты, то есть, начисление процентов (0,1) на сумму процентов по кредиту есть не что иное, как сложные проценты. Таким образом, пункт 12 кредитного договора об оплате неустойки в виде пени за нарушение срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки является незаконным и подлежит признанию его недействительным.

Впоследствии [СКРЫТО] С.В. изменил основание встречного искового заявления, указал, что в открытом на имя [СКРЫТО] С.В. банковском счете, неверно указаны цифровой и буквенный коды, что является недопустимым.

Также просил признать недействительными (ничтожными) условия соглашения о кредитовании на получение кредита наличными под № от 11.12.2017, о предоставлении части кредита на оплату заемщиком страховой премии по договору страхования и в анкете заявлении на получение кредита об увеличении суммы кредита на сумму страховой премии, поскольку [СКРЫТО] С.В. был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, услуги по страхования являются навязанными.

Представитель истца, ответчика по встречному иску АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, истец по встречному иску [СКРЫТО] С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, руководствуясь требованиями закона, суд считает исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к [СКРЫТО] С.А. подлежащими удовлетворению, встречные требования [СКРЫТО] С.А. к АО «АЛЬФА-БАНК» не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.810 ГК РФ).

Судом установлено, что 11.12.2017 между АО «АЛЬФА-БАНК» и [СКРЫТО] С.В. заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 535 000 рублей под 14,99% годовых, на срок 60 месяцев. С условиями предоставления кредита наличными ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, заемщик несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из представленных документов следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи с чем, общая задолженность ответчика перед Банком составила 539 513,15 руб., в том числе: просроченный основной долг 511537,02 руб., начисленные проценты 25 544,13 руб., штрафы и неустойки 2432 руб., что подтверждается представленным истцом расчетом.

Ответчиком [СКРЫТО] С.В. не представлено суду доказательств надлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору, свидетельствующих об исполнении обязательств с учетом установленных сроков погашения кредита, а также доказательств об отсутствии задолженности (ст.56 ГПК РФ).

Таким образом, в судебном заседании установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком [СКРЫТО] С.В. обязательств по соглашению о кредитовании, в связи с чем, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по Соглашению о кредитовании от 11.12.2017 в размере 539 513 руб. 15 коп. При этом суд соглашается с расчетом истца, поскольку он произведен верно, в соответствии с условиями договора.

Относительно встречных требований [СКРЫТО] С.В., суд приходит к следующему.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 9).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты штрафа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Судом установлено, что заключенный между истцом и ответчиком договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий, как и предусмотрено ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Индивидуальные условия оформлены согласно требованиям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и содержат условия, указанные в п. 9 ст. 5 названного Закона.

В индивидуальных условиях кредитного договора содержится подпись истца и указано, что настоящей подписью она подтверждает ознакомление и согласие с общими условиями договора потребительского кредита, а также с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования, обеспечивающая заемщику возможность ее правильного выбора, в договоре изложена, существенных нарушений условий договора ответчиком допущено не было, при заключении договора потребительского кредита от 11.12.2017 года № кредитор и заемщик согласовали индивидуальные условия кредитования, а именно: сумму ежемесячного платежа, ставку по кредиту, полную стоимость кредита, срок возврата кредита, а также размер штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов.

Предусмотренная пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, не противоречит требованиям закона и не нарушает права потребителя и не превышает установленный ч. 21 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" максимальный размер неустойки.

Таким образом, указанное условие полностью соответствует требованиям ст.5 ФЗ «О потребительском кредите».

Условия договора потребительского кредита о взыскании с заемщика неустойки соответствуют требованиям действующего законодательства, представляют собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы займа и выплате процентов за пользование займом. Установление в договоре потребительского кредита мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату заемных средств само по себе не может свидетельствовать о нарушении его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. В свою очередь, при заключении договора заемщику о размере ответственности было известно, договор заключен с учетом установленной пени на случай просрочки исполнения принятых заемщиком обязательств, соответственно, оснований считать, что заимодавец злоупотребляет своими правами, не имеется.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Предоставление кредита на те, или иные цели, в том числе на оплату страховой премии при заключении договора страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским кодексом РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных денежных средств на определенные цели (целевой займ) ст. 814 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления всего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, том числе иными способами, предусмотренными федеральным законом либо договором.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк, предоставляя денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом, исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Изучив представленные доказательства, суд пришел к выводу о том, что все условия договора потребительского кредита были доведены до сведения [СКРЫТО] С.В. до заключения кредитного договора, с ними истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается добровольным подписанием им индивидуальных условий предоставления АО «АЛЬФА-БАНК» кредита.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Исходя из положений п.2 ст.934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Оснований полагать, что при отказе истца от заключения договора страхования, кредит не был бы ему предоставлен, у суда не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не следует.

Относительно несоответствия примененного Банком старому коду валюты российского рубля, суд приходит к выводу о том, что данные обстоятельства не влияют на кредитные обязательства заемщика перед Банком, а также существенным нарушением кредитного соглашения.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления, уплачена государственная пошлина в размере 8595,13 руб., что подтверждается платежным поручением от 30.11.2018 №, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] С.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 11.12.2017: просроченный основной долг – 511 537 руб. 02 коп., начисленные проценты – 25 544 руб. 13 коп., штрафы и неустойки – 2 432 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 595 руб. 13 коп.

В удовлетворении встречного искового заявления [СКРЫТО] С.В. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условий кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Судья О.С. Ракова

Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2019 года.