Дело № 2-4858/2016 ~ М-4875/2016, первая инстанция

Дело № 2-4858/2016

Решение

именем Российской Федерации

<адрес> 22 сентября 2016 года

Калининский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Булдаковой Н.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «ФИО1» о признании недействительным кредитного договора в части, признании недействительным договора страхования, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО2 просит признать недействительным кредитный договор, заключенный им с ПАО «ФИО1» (далее по тексту ФИО1 или ответчик), в части уплаты суммы страховой премии, признать недействительным договор страхования, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчиком был открыт текущий счет в рублях и предоставлен кредит в размере 128 547 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,50 % годовых, сроком на 36 месяцев, истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит в сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ представителем истца ООО «Эскалат» была направлена претензия в адрес ответчика о расторжении кредитного договора, перерасчете суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых взносов, отзыве своего согласия на обработку персональных данных. Данные требования ответчиком не удовлетворены. Полагает, что кредитный договор является недействительным в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в момент заключения договора до истца не была доведена информация о полной стоимости кредита, а также, заключая кредитный договор ФИО2 не имел возможности отказаться от заключения договора страхования, кредитный договор является договором присоединения, у истца отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий кредитного договора и договора страхования. В момент заключения договора до истца не была доведена информация о полной стоимости страхования, комиссия за страхование и иные платежи. В связи с нарушением прав истца в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» с ответчика просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5 000,00 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 6).

Представитель ответчика ПАО «ФИО1» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.35), об уважительной причине неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В силу ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению полностью.

Согласно положениям ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 2, 3, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «ФИО1» с заявлением - офертой на предоставление потребительского кредита, в котором просил заключить с ним договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании, предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе п. 2. заявления-оферты. С Условиями кредитования ФИО2 был ознакомлен, осознавал их и понимал, согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принял на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. А также был ознакомлен с полной стоимостью кредита, о чем свидетельствует его личная подпись в графе «ознакомлен» (л.д.13-14,15-16).

Поскольку ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о заключении договора банковского счета и договора кредитования, заявление содержит существенные условия кредитного договора, на основании данного заявления ФИО1 предоставил ФИО2 кредит, тем самым совершив акцепт оферты, суд считает, что между сторонами в письменной форме заключен кредитный договор на условиях, указанных в заявлении, в соответствии со ст. 434, 435, 438 ГК РФ.

Кроме того, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением о заключении договора страхования, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору, он согласился застраховать жизнь и здоровье, в случае смерти в результате несчастного случая и постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы) в результате несчастного случая (л.д.17).

В вышеуказанном заявлении ФИО2 указал, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие на принятие ФИО1 решения о предоставлении кредита не влияет. При этом, ФИО2 дал письменное согласие на оплату страховой премии в размере 8 547 рублей, страховая премия должна быть выплачена одним платежом в течение 5 рабочих дней с даты получения страхового полиса, а также был ознакомлен с таблицей страховых сумм (л.д.17-18).

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца ООО «Эскалат» была направлена претензия в адрес ответчика о расторжении кредитного договора, перерасчете суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых взносов, отзыве своего согласия на обработку персональных данных (л.д.9, 10-12).

В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О ФИО1 и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального ФИО1 Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Определением Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из совокупности представленных суду доказательств, касающихся страхования, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора с ФИО2 не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Предложенная ФИО1 услуга по страхованию не нарушает права истца, как потребителя.

Доказательств обратного, подтверждающих факт навязывания ФИО1 заемщику данной услуги и ущемление тем самым ее прав, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

Также судом установлено, что истец ФИО2 был ознакомлен с условиями кредитного договора, обратился лично с заявлением о заключении договора страхования жизни. Доказательств того, что истцу отказывали в заключение кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, между тем, ФИО2 собственноручно подписал заявление о заключении договора страхования, таким образом, осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате ФИО1 платы в рамках договора страхования.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора с ответчиком ФИО2 не был согласен с этими условиями и был намерен внести в договор изменения, суду не представлено.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что истец был ознакомлен с условиями оплаты дополнительных услуг и их стоимостью, следовательно, его доводы о том, что ФИО1 не была до него доведена информация о полной стоимости кредита, в судебном заседании не нашли подтверждения.

Далее, истец добровольно принял на себя обязательства по участию в программе страхования, в том числе и по ее оплате. Доказательств того, что заявление истцом подписано под влиянием заблуждения, в материалах дела не имеется.

Заключение договора страхования, не обусловлено предоставлением истцу кредита, а является способом обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству (ст.329 Гражданского кодекса РФ), в том числе ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя». Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суду не представлено доказательств в подтверждение того, что условие кредитного договора в части уплаты страховой премии и договор страхования, заключенный ФИО2, ущемляют его права, как потребителя, поэтому, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований ФИО2 к ПАО «ФИО1» о признании их недействительными.

Доводы истца о том, что в момент заключения кредитного договора ему не была доведена информация о полной стоимости кредита, стоимости страхования, комиссия за страхование и иные платежи, суд не принимает во внимание, поскольку понимание и согласие с условиями заявления истец подтвердил своей подписью. Каких-либо претензий, в том числе о несогласии информации, указанной в заявлении-оферте ФИО2 не предъявлял, кредитными средствами воспользовался.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не нашел подтверждения в судебном заседании, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 12, 181, 199, 200, 307, 420, 421, 422, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Законом «О ФИО1 и банковской деятельности», ст. ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «ФИО1» о признании недействительным кредитного договора в части, признании недействительным договора страхования, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тюменский областной суд путем подачи жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья Н.Н.Булдакова