Дело № 2-4182/2019 ~ М-3995/2019, первая инстанция

Дело № 2-4182/2019

72RS0013-01-2019-004632-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 22 августа 2019 года

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Молоковой С.Н.

при секретаре Айткужиновой А.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Андрея [СКРЫТО] к ПАО Запсибкомбанк о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Запсибкомбанк о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Запсибкомбанк» был заключен кредитный договор, на сумму кредита 915.000 руб. под 15,9 % годовых, на срок 60 месяцев. Кроме того было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Запсибкомбанк» и САО «ВСК» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 114.375 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, ввиду отказа истца от программы страхования, тем самым истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию, в связи с чем, истец просит взыскать часть страховой суммы пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, компенсацию морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Истец в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ПАО «Запсибкомбанк» ФИО4, действующий по доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска по доводам письменного отзыва.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с положениями части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и предусмотренных законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Запсибкомбанк» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 915.000 рублей, по ставке 15,9% годовых, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15).

Кредит предоставлен на потребительские нужды (п. 11 договора).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО2 кредит в указанном размере.

В эту же дату, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 обратился с заявлением на страхование в САО «ВСК», в котором выразил свое согласие вступить застрахованным лицом по договору страхования заемщика кредита ПАО «Запсибкомбанк» от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы №СIGC0001 от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с правилами № от ДД.ММ.ГГГГ страхования заемщиков кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода (л.д. 15 оборот). Подписывая заявление, истец согласился со следующими условиями предоставления выбранного им страхового продукта: срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма на весь период страхования 915.000 рублей, страховые риски – установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего в период страхования; а также в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; смерть застрахованного в результате несчастного случая либо в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования; от потери работы: ликвидация организации, сокращение численности работников.

Стоимость услуг по обеспечению страхования составляет 114.375 рублей, и оплачивается единовременно.

При досрочном прекращении договора страхования начиная с 1 дня 7-го месяца со дня его заключения, возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

ФИО2 в заявлении был проинформирован о праве на отказ от услуги в течение срока, предусмотренного п. 8.3.1 правил страхования с одновременным возвратом денежных средств в полном объеме (л.д. 16).

При таких обстоятельствах, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ПАО «Запсибкомбанк» претензию об отказе от программы страхования жизни и потери работы и выплате денежных средств пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (л.д. 9-13).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.

Заявление на страхование ФИО2 являлось добровольным его волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось включением в программу страхования, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию, то при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ), а условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора в данном случае.

Кроме того, ссылка истца на положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" свидетельствует о неправильном толковании норм материального права, поскольку нормы вышеуказанного Закона регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не его расторжения. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

Также в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы ст. 958 ГК РФ.

С учетом установленных обстоятельств, оснований для взыскания с ответчика ПАО «Запсибкомбанк», компенсации морального вреда, штрафа не имеется, так как действиями ПАО «Запсибкомбанк» права и законные интересы истца нарушены не были.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 1, 8, 421, 453, 927, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления [СКРЫТО] Андрея [СКРЫТО] к ПАО Запсибкомбанк о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Тюмени.

Председательствующий судья /подпись/ С.Н.Молокова

Копия верна

Судья С.Н.Молокова