Дело № 2-2030/2020 ~ М-1091/2020, первая инстанция

Дело № 2-2030/2020

72RS0013-01-2020-001231-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Тюмень 18 августа 2020 года

Калининский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Федоровой И.И.,

при секретаре Кузнецовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СПАО «РЕСО-Гарантия» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО], [СКРЫТО] Ульяне [СКРЫТО] о признании условий договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л:

СПАО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с иском к имуществу [СКРЫТО] А.В. о признании п. 1.2.1 договора страхования (личное и имущественное страхование) № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с [СКРЫТО] А.В., недействительным, исключении из числа застрахованных [СКРЫТО] А.В., ссылаясь на то обстоятельство, что при заключении указанного договора [СКРЫТО] А.В. намеренно умолчала о состоянии своего здоровья, сообщила заведомо не соответствующие действительности сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значения для определения вероятности наступления страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] А.В. умерла. Считает, что указанный пункт договора в силу ч.2 ст.179 Гражданского кодекса РФ является недействительным.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ответчики [СКРЫТО] А.Л., [СКРЫТО] У.А. в лице законного представителя [СКРЫТО] А.Л.

Представитель истца Гришко О.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Ответчик [СКРЫТО] А.Л., действующий в своих интересах и в интересах [СКРЫТО] У.А. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в суд представлен письменный отзыв на иск, согласно которому заявление на комплексное ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ является недопустимым доказательством, так как подпись в строке 2страхователь» выполнена иным лицом и не соответствует подписи [СКРЫТО] А.В.; [СКРЫТО] А.В. не давала письменного согласия истцу на получение сведений, составляющих врачебную тайну; [СКРЫТО] А.В. на момент заключения договора страхования не знала и не могла знать о наличии у нее заболеваний, от которых наступила ее смерть ДД.ММ.ГГГГ. Истец не проявил должной степени заботливости, осмотрительности и заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения состояния здоровья застрахованного лица. (л.д.145-150).

Представитель третьего лица ПАО «Запсибкомбанк», нотариус Полушина Т.И. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3).

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 9 Федерального закона от 07 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

По смыслу вышеприведенной нормы права при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд должен принимать во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Запсибкомбанк» и [СКРЫТО] А.В. заключен договор ипотечного кредитования № №, по условиям которого ПАО «Запсибкомбанк» взял на себя обязательство предоставить, а [СКРЫТО] А.В. вернуть денежные средства в размере 1 500 000,00 рублей и уплатить проценты за пользование денежными средствами на условиях договора. При заключен6ии договора стороны договорились, что в целях установления гарантий соблюдения прав и обеспечения защиты имущественных интересов участников сделки, [СКРЫТО] А.В. страхует на момент предоставления кредита и ежегодно до окончания исполнения своих обязательств свою жизнь и утрату трудоспособности, объект недвижимости, указанный в договоре купли-продажи от рисков уничтожения и повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ между ОСАО «РЕСО-Гарантия» и [СКРЫТО] А.В. был заключен договор страхования (личного и имущественного страхования) № №, предметом которого явилось страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и /или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) ПАО «Запсибкомбанк». Застрахованным лицом по договору являлась [СКРЫТО] А.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения (п.1.2.1), застрахованным имуществом - недвижимое имущество по адресу: Тюменская область, г.Тюмень, <адрес> принадлежащее [СКРЫТО] А.В. Страховыми случаями по личному страхованию являются смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая и или болезни (заболевания). По условиям договора под «болезнью(заболеванием)» применительно к условиям договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного застрахованным лицом в заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострения заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица. Срок договора определен сторонами до ДД.ММ.ГГГГ Настоящий договор заключен в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договора (л.д.14-26).

В соответствии с п.п. 7.1,7.1.1 договора, п. 13.2.1 Правил комплексного ипотечного страхования ОСАГО «РЕСО-Гарантия» страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступлении (страхового риска). Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование (л.д.40-55).

При заключении договора страхования [СКРЫТО] А.В. сообщила ОСАО «РЕСО-Гарантия» посредством внесения соответствующих сведений в заявление о том, что у нее отсутствуют какие-либо заболевания (л.д.11-13).

Доводы ответчиков о том, что подпись в строке «страхователь» в заявлении на комплексное ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ выполнена иным лицом и не соответствует подписи [СКРЫТО] А.В. относимыми и допустимыми доказательствами в порядке ст. 56 гражданского процессуального кодекса РФ не представлено, ходатайств о проведении по делу почерковедческой экспертизы не заявлялось.

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] А.В. умерла (л.д.56), причиной смерти явился другой и неуточненный цирроз печени, что следует из справки о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57).

Наследниками по закону после смерти [СКРЫТО] А.В. является ее супруг [СКРЫТО] А.Л, дочь [СКРЫТО] У.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что следует из копии наследственного дела (л.д.99-119).

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] А.Н. обратился к истцу с заявлением о страховом случае по риску смерти по полису комплексного ипотечного страхования (л.д.58-60).

Из материалов дела следует, что [СКРЫТО] А.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения наблюдалась в ООО «Доктор-А» с ДД.ММ.ГГГГ года, в том числе в ДД.ММ.ГГГГ в диагнозом хронический гепатит алиментарно-токсического генеза, хроническая смешанная анемия тяжелой степени субкомпенсация, в 2017 году с диагнозом желчекаменная болезнь, хронический калькулёзный холецистит обострение, хронический гепатит активная фаза. Кроме того, [СКРЫТО] А.В. находилась на стационарном лечении в АО «Медико-санитарная часть «Нефтяник» в отделении гастроэнтерологии с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: хронический гепатит (основной), анемия неуточненная, пневмония бактериальная неуточненная (л.д.64,71).

При заключении договора страхования [СКРЫТО] А.В. дала свое согласие на предоставление любым лечебным учреждениям или врачу, имеющему какую-либо информацию о состоянии ее здоровья страховой компании, в связи с чем подвергать сомнению и исключать из числа доказательств представленные истцом сведения из медицинских учреждений не имеется.

Доводы ответчиков об отсутствии умысла на предоставление ложных сведений при заключении договора страхования, суд находит необоснованными, поскольку представленными по делу доказательствами в их совокупности достоверно установлен факт сокрытия [СКРЫТО] А.В. информации о заболеваниях и сообщения страховщику в нарушение положений п. 13.2.1 Правил страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

В данном случае содержащиеся в заявление на комплексное ипотечное страхование вопросы имеют прямое отношение к страховым рискам по заключенному между сторонами договору страхования, поэтому ответы на них могли повлиять на оценку страховой компанией страхового риска, а в целом, на решение о заключении с [СКРЫТО] А.В. договора страхования.

Таким образом, суд считает, что при заключении договора страхования [СКРЫТО] А.В., зная о наличии у нее заболевания печени с ДД.ММ.ГГГГ года, не сообщила страховщику указанные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенное значение, лишившие страховщика возможности правильно определить степень страхового риска.

Исходя из содержания п.п. 16.1, 16.1.3 Правил комплексного ипотечного страхования ОСАГО «РЕСО-Гарантия» Страховщик праве отказать в выплате страхового возмещенияобеспечения в случаях, если Страхователь сообщил недостоверные или заведомо ложные сведения об объекте страхования, изменении степени риска страхования и размере убытка.

В соответствии с п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, оценив их в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, руководствуясь положениями ст. ст. 179, 944 Гражданского кодекса РФ, принимая во внимание, что [СКРЫТО] А.В. при заключении договора страхования не были сообщены обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, суд считает, что условие заключенного сторонами договор страхования о застрахованном лице [СКРЫТО] А.В. подлежит признанию недействительным, [СКРЫТО] А.В. подлежит исключению из числа застрахованных лиц.

При этом доводы ответчиков о том, что договор страхования не может быть признан недействительным, поскольку страховщик не воспользовался своим правом проверить фактическое состояние здоровья страхуемого лица, основанием для отказа в иске не являются.

Применительно к ч. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя в силу ст. 944 Гражданского кодекса РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

При заключении договора страхования страхователь подтвердил отсутствие у него каких-либо проблем со здоровьем, исходя из установленного ч. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны. Сведений о том, что страховщик знал или должен был знать о недостоверности сообщенных страхователем сведений, материалы дела не содержат.

Кроме того, не проведение страховщиком обследования состояния здоровья страхуемого лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

В соответствии со ст. 98 Гражданским процессуальным кодексом РФ взысканию с ответчиков в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 6 000,00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.10,179,927,934,942,944,945 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.12,56,68,98,194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования СПАО «РЕСО-Гарантия» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО], [СКРЫТО] Ульяне [СКРЫТО] о признании условий договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать п. 1.2.1 договора страхования (личное и имущественное страхование) № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с [СКРЫТО] Анастасией Владимировной и СПАО «РЕСО-Гарантия», недействительным, исключив из числа застрахованных лиц [СКРЫТО] Анастасию Владимировну.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО], [СКРЫТО] Ульяны [СКРЫТО] в лице законного представителя [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу СПАО «РЕСО-Гарантия» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи жалобы в Калининский районный суд г. Тюмени.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 августа 2020 года.

Председательствующий судья И.И. Федорова