Дело № 2-1995/2021 ~ М-813/2021, первая инстанция

№

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Калининский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Ереминой О.М.

при секретаре С.Э.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.Р.К. к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

Истец Ш.Р.К. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом были заключены: договор потребительского кредита с ПАО Сбербанк на сумму <данные изъяты>, процентная ставка 13.90% годовых, срок договора 84 месяцев; и договор страхования с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика также на сумму <данные изъяты>, срок действия договора 84 месяца. Риски, предусмотренные договором страхования: уход из жизни – <данные изъяты>, дистанционная медицинская консультация — <данные изъяты>, установление инвалидности II группы в результате болезни – <данные изъяты>. За участие в программе страхования истцом была уплачена сумма платы в размере <данные изъяты>. Договор потребительского кредита закрыт досрочно, сумма кредита была оплачена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования считается прекращённым и должен быть расторгнут. Однако договор страхования не содержит условие для возврата части страховой суммы при досрочном его расторжении при условии прекращения кредитных обязательств. При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес. Условия договоров страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о незаключенности договоров страхования в указанной части и применению не подлежит. Договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. При этом, поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату. Кредитные обязательства истцом погашены за 1 год 6 месяцев 7 дней, т.е. за 2 004 дня, к возврату подлежит страховая премия в размере <данные изъяты>. На обращение истца о возврате части суммы страховой премии ответчиком было отказано. В связи с чем, истец просит в судебном порядке взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» денежные средства в размере <данные изъяты>; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Ш.Р.К. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд направил письменные возражения на исковое заявление в котором просит в иске отказать.

Суд, заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Ш.Р.К. заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> сроком на 84 месяца под 13,90% годовых (л.д. 16).

В тот же день Ш.Р.К. присоединилась к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования. За участие в программе страхования внесена плата в размере <данные изъяты>.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Ш.Р.К. является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 84 месяца.

Задолженность Ш.Р.К. по кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой Банка (л.д. 7), выпиской по счету (л.д.6).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ш.Р.К. обращалась в ПАО Сбербанк по вопросу возврата денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, в чем ей было отказано по причине истечения 14-дневного срока со дня подключения к программе страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными для сторон.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании ее заявления о присоединении к программе страхования, на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Пунктом 2.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением.

Исходя из положений пункта 3.7 Условий участия следует, что страховая сумма, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

По условиям договора, выгодоприобретателем по договору после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита является застрахованное лицо.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 4.1 Условий участия участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая, что Ш.Р.К. обратилась по вопросу возврата денежных средств, уплаченных за участие в Программе страхования по истечении 14 дней со дня присоединения к Программе страхования, в соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ и по условиям договора, обязанность по возврату платы за участие в программе страхования у ответчика отсутствует.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, в удовлетворении исковых требований Ш.Р.К. к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 12, 420, 421, 934, 958 Гражданского Кодекса РФ, ст. ст. 3, 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ш.Р.К. к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья О.М.Еремина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.