Дело № 2-475/2022 ~ М-219/2022, первая инстанция

УИД 72RS0010-01-2022-000351-13

Дело № 2-475/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ишим Тюменской области12 мая 2022 года

Ишимский городской суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Клюка М. А.,

при секретаре Бочковской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-475/2022 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное А. А. и безопасности» к [СКРЫТО] Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Специализированное А. А. и Безопасности» (далее ООО «СААБ») обратилось в Ишимский городской суд <адрес> с иском к [СКРЫТО] Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84989 рубля 89 копеек, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 234 рублей 05 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 177 рублей и почтовых расходов в размере 205 рублей 20 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Н. А. оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №. Указанное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являютсяакцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявлению на получение кредита ответчик уведомлен, что карта может быть активирована в добровольном порядке в течение 10 лет с момента подписания заявления, то есть с ДД.ММ.ГГГГ2 года. Так, ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Н. А. заключила с АО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 32000 рублей 00 копеек. При подписании Заявления на кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО«СААБ» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми, право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 84 989 рубля 89 копеек. На основании Договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399436014395 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно Условиям договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Согласно Договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. На основании вышеизложенного ООО«СААБ» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме. До подачи настоящего искового заявления ООО «СААБ» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.

В судебное заседание представитель истца ООО «Специализированное А. А. и Безопасности» не явился, извещался своевременно и надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.Согласно поступившему возражению на возражения ответчика по поводу пропуска срока исковой давности, полагают, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку срок исполнения обязательств по кредиту не определен, и взыскатель, обратившись к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о выдаче судебного приказа, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита, что привело к изменению срока кредитного обязательства. С учетом того, что судебный приказ был отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ, полагают, что срок исковой давности не пропущен, а исковые требования к [СКРЫТО] Н.А. подлежат удовлетворению.

Ответчик [СКРЫТО] Н. А. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представила в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связис пропуском срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщал, об отложении дела слушанием не ходатайствовал.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Н.А. оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк», согласно которому она просила открыть на ее имя банковский счет и выдать ей кредитную карту (л.д.15).

Ответчик, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Банка и Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», что подтверждается подписью ответчика в заявлении, просила Банк открыть банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, ею указанному, а также просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: лимит кредитования до 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

В соответствии с п. 2 Заявления срок акцепта банком ее оферт составляет 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора.

На основании указанного заявления Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, которую направил по адресу, указанному ответчиком в заявлении, что не оспорено ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Н.А. активировала кредитную карту, в связи с чем между АО «ОТП Банк» и [СКРЫТО] Н.А. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, указанных в заявлении на получение потребительского кредита.

Банк обязательства по договору выполнил надлежащим образом.

Ответчик принятые на себя обязательства по условиям кредитного договора исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 84 989,89 руб., в том числе: по основному долгу в размере 31 268,84 руб., процентам в размере 52 294,05 руб., комиссии – 1 427,37 руб. (л.д.9, 10-12).

АО «ОТП Банк» и ООО «Специализированное А. А. и Безопасности» ДД.ММ.ГГГГ заключили договор уступки права требования №. Согласно приложению к нему АО «ОТП Банк» уступило право требования, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с [СКРЫТО] Н. А., ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» /л.д. 66-70/.

Истцом в адрес Митюгиной Т.Р. ДД.ММ.ГГГГ направлено сообщение о состоявшейся уступке права требования, а также досудебная претензия (л.д.71-73).

ООО «СААБ» ДД.ММ.ГГГГ обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с [СКРЫТО] Н.А. образовавшейся задолженности.

Мировым судьей судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ № о взыскании с [СКРЫТО] Н.А. в пользу ООО «СААБ» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 989,89 руб. В связи с поступившими возражениямии ходатайством ответчика, ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи [СКРЫТО] Н.А. восстановлен срок для представления возражений относительно исполнения судебного приказа №, судебный приказ отменен.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

По п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абзац 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно условиям договора, ответчику был открыт специальный банковский счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

В соответствии со ст. 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 2.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

Согласно п. 8.1.9.1 Правил, заемщик [СКРЫТО] Н.А. приняла на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и сроки, установленные тарифами и порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Согласно п.п. 8.1.9.2, 8.1.9.3 Правил, заемщик [СКРЫТО] Н.А. обязалась выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору. В случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в течение трех рабочих дней исполнить требование банка.

В соответствии с пунктом 10.1 Правил договор, заключенный с ответчиком, является бессрочным, но пунктом 5.1.6 Правил предусмотрено погашение задолженности по кредиту ежемесячно в размере необходимой суммы, согласно условий Тарифов ежемесячный минимальный платеж составляет 5%, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу, а истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд (л.д. 24-27).

Согласно пункту 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.

Пунктом 1.4 Порядка предусмотрено, что расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца.

Согласно пунктам 2.1, 2.2 Порядка на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в соответствии соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.

Для определения размера очередного минимального платежа используется два варианта расчета, применяемый вариант расчета указывается в Тарифах.

В соответствии с Тарифами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ежемесячный минимальный платеж составляет 5% (мин. 300 руб.).

Соответственно, договором предусмотрена периодичность платежей, а также право ответчика погашать задолженность по договору в любом размере, но при этом установлен минимальный платеж для оплаты, согласно тарифам и индивидуальным условиям к договору.

Пунктами 8.4.4.1, 8.4.4.6 Правил в случае предоставления клиенту услуги по кредитованию предусмотрено право банка в случае превышения текущей задолженности клиента по кредиту над размером нового кредитного лимита потребовать досрочного исполнения клиентом обязательств по возврату кредита в размере этой разницы, а также уплате всех начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей; отказать в предоставлении кредита и (или) потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях, предусмотренных законодательством.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Направление кредитором должнику требования о досрочном взыскании задолженности в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ изменяет срок исполнения основного обязательства, на что обращает внимание Верховный Суд РФ, в том числе в ответе на вопрос № 3 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 2(2015), утвержденного 26 июня 2015 года, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства».

В этом случае срок исполнения обязанности по возврату кредита является наступившим в дату, указанную в требовании. График платежей после этой даты утрачивает правовое значение, в том числе для целей исчисления срока исковой давности. Неисполнение должником обязанности по возврату истребованной задолженности к установленной в требовании дате позволяет кредитору обратиться за судебным взысканием такой задолженности. Срок исковой давности при этом следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Это соответствует правоприменительной практике Верховного Суда Российской Федерации, что усматривается, в частности, из определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 12 марта 2019 года № 14-КГ18-62.

По смыслу приведенной нормы Закона вынос задолженности на счета просроченной ссуды является основанием для досрочного взыскания кредитной задолженности и изменяет срок исполнения основного обязательства.

Согласно выписке по счету, [СКРЫТО] Н.А.. осуществляла расходные операции с использованием карты с ДД.ММ.ГГГГ, ненадлежащим образом выполняя обязанности по внесению сумм обязательного платежа в счет погашения задолженности, последняя операция по выдаче кредита произведена ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписки по счету кредитором ДД.ММ.ГГГГ произведена постановка на просрочку основного долга (л.д. 28-65).

Исходя из вышеуказанных норм закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, принимая во внимание, что погашение задолженности по кредитному договору должно было осуществляться путем внесения ежемесячных платежей, и, учитывая, что последний платеж по кредитному договору ответчик совершила ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ - даты выноса долга на просрочку, так как именно в этот день банк узнал о том, что заемщик свои обязательства по погашению кредита не исполнила и его права нарушены и с этой даты у кредитора возникло право на досрочное истребование кредитной задолженности.

По убеждению суда, с даты отнесения задолженности на просрочку –ДД.ММ.ГГГГ - график, согласованный сторонами при заключении кредитного договора, утрачивает правовое значение, а Банк имеет право досрочно взыскать задолженность по кредитному договору с процентами и штрафными санкциями. Именно с указанного момента нарушено право Банка, и исчисляется трехлетний срок исковой давности для целей взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору.

Исходя из трехлетнего срока исковой давности, он истек по предъявленным требованиям ДД.ММ.ГГГГ, в то время как заявление о выдаче судебного приказа впервые было предъявлено мировому судье лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

В силу положений ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах, с учетом заявления стороны ответчика о пропуске срока исковой давности, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 196, 199, 201, 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийООО «Специализированное А. А. и Безопасности» к [СКРЫТО] Н. А. взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тюменский областной суд через Ишимский городской суд Тюменской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2022 года.

Председательствующий /подпись/ М. А. Клюка.

Копия верна. Подлинное решение подшито в материалы гражданского дела № 2-475/2022 и хранится в Ишимском городском суде Тюменской области.

Судья

Ишимского городского суда

Тюменской области М. А. Клюка