Дело № 2-110/2020 (2-1473/2019;) ~ М-1399/2019, первая инстанция

Дело № 2-110/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ишим 11 февраля 2020 года

Ишимский городской суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Турсуковой Т.С.,

с участием представителя истца [СКРЫТО] М. – Маслаковой М.Г,

при секретаре Чалковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] М. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

[СКРЫТО] М. обратилась в Ишимский городской суд Тюменской области с иском ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор кредитования №, согласно которому истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 299900 рублей под 23,977 % годовых на 5 лет, размер ежемесячного платежа согласно графика составил 11413 рублей. При заключении данного кредитного договора сотрудники банка пояснили, что в случае досрочного погашения кредита истец проценты будут начислены за фактический период пользования заемными денежными средствами, после полного погашения кредита разница будет возвращена. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ банком была выдана справка о том, что кредит погашен в полном объеме. При обращении в банк по вопросу перерасчета процентов в связи с досрочным погашением кредита истец получила отказ в перерасчете, в том числе на письменную претензию. Полагает, что её права как потребителя ответчиком нарушены, банк должен был произвести перерасчет процентов по день фактического пользования кредитом и возвратить излишне уплаченные денежные средства, являющиеся неосновательным обогащением. Просила взыскать с ответчика излишне уплаченные денежные средства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 101378,15 рубля согласно произведенному расчету. Кроме того просила взыскать в счет компенсации морального вреда 25000 рублей, так как ответчиком грубо нарушены её права как потребителя. Также просит о взыскании штрафа в связи с неудовлетворением в добровольном порядке её требований.

Впоследствии исковые требования уменьшены /л.д.178-180/, просит взыскать излишне уплаченные по указанному кредитному договору денежные средства в размере 59000 рублей, являющиеся незаконно начисленной комиссией за выпуск карты, мотивируя тем, что данный платеж кредитным договором не предусмотрен, а п.15 договора предусматривает комиссию за выпуск карты в размере 800 рублей.

Истец [СКРЫТО] М. в судебное заседание при надлежащем извещении не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя Маслаковой М.Г., которая в судебном заседании уточненные требования истца поддержала, пояснив, что по условиям кредитного договора размер комиссии за выпуск карты составил 800 рублей, карта была выпущена одни раз, перевыпуска карты не было. Истица подписывала имеющиеся в деле документы, предоставленные ответчиком, в том числе согласие на дополнительные слуги, но её ввели в заблуждение, она не читала документы, которые подписывала, кроме основного документа – кредитного договора, расписывалась в тех местах, где были поставлены галочки, не могла отказаться от услуг. Расчет процентов за пользование кредитом был проверен, проценты банком рассчитаны правильно.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представив письменные возражения на иск /л.д.80-82/. Согласно возражений ответчик с иском не согласен, так как банком были выполнены обязательства по кредитному договору. В соответствии с п.6 индивидуальных условий договора кредитования заемщику предоставлялся льготный период продолжительностью 6 месяцев в течении которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей, за исключением платежа в последний месяц льготного периода, который составляет 8975 рублей. Предоставление льготного периода не освобождает заемщика от уплаты процентов за время фактического пользования денежными средствами, размер и порядок начисления которых был согласован сторонами. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов 55 624 рубля 31 копейка, однако клиентом за указанный период проценты за пользование денежными средствами оплачены в размере 9 470 рублей 70 копеек. Кроме этого в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиенту начислены проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 51929 рублей 84 копейки. Полагают, что требования истца о взыскании излишне уплаченных сумм за пользование кредитными денежными средствами, не обоснованы. Ввиду того, что клиентом не погашалась основная сумма долга, а проценты за пользования денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком оплачены не в полном объеме, приведенный клиентом расчет задолженности математически неверен и нарушает условия договора кредитования. Также указывают об отсутствии нарушений прав истца ответчиком и об отсутствии доказательств причинения морального вреда. В удовлетворении иска представитель ответчика просит отказать в полном объеме, в случае удовлетворении иска - снизить сумму штрафа, морального вреда, неустойки.

Заслушав участвующих по делу лиц, изучив представленные доказательства, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 8 ГК Российской Федерации права и обязанности сторон возникают, в том числе, из договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и [СКРЫТО] М. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 299 900 рублей, а заемщик принял на себя обязательства возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в размере 24,7% за проведение безналичных операций, 29,9% годовых за проведение наличных операций, сроком до востребования. Договором установлен размер минимального платежа (далее МОП) 11413 рублей (п. 6 индивидуальных условий) /л.д.59-61/.

Также п.6 индивидуальных условий кредитного договора предусматривает предоставление банком заемщику льготного периода продолжительностью 6 месяцев, в течение которого размер МОП – 100 рублей, а в последний месяц льготного периода – 8975 рублей.

Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, являющиеся составной частью кредитного договора предусматривают, что по тарифным планам с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но не уплаченных в льготный период процентов включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующий текущей дате платежа (п.3.2.1 Общих условий) /л.д.171-174/.

Ответчиком представлен расчет сумм задолженности за период пользования кредитом /л.д.93-96/, содержащий расчет процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании представитель истца пояснила, что расчет процентов выполнен правильно, а взыскиваемые средства являются незаконно удержанной комиссией за выпуск карты.

Также в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] М. обратилась в Банк с заявлением на открытие текущего банковского счета (далее ТБС), в котором просила заключить договор текущего банковского счета, открыть текущий счет в рублях по тарифному плану <данные изъяты> /л.д.147-149/. Номер счета – №. Данный номер является иным счетом (по кредитному договору открыт согласно его условий счет №).

В указанном заявлении [СКРЫТО] М. просила в случае акцепта банком оферты о заключении договора ТБС выпустить к счету банковскую карту <данные изъяты> без материального носителя, выпуск карты согласно заявлению подтверждается предоставлением реквизитов карты. Согласно подписи [СКРЫТО] М. сулага по выпуску карты получена /л.д.149/.

При заключении договора текущего банковского счета по тарифному плану <данные изъяты> Банком бесплатно предоставляется пакет услуг № в который включены услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиента в ПАО КБ "Восточный", выпуск дополнительной карты <данные изъяты>, присоединение к бонусной программе Банка <данные изъяты> /л.д.153/. Выпуск дополнительной карты № детская осуществляется по отдельному заявлению /л.д.148/.

Из заявления на открытие счета и согласия на получение дополнительной услуги выпуск дебетовой карты Тарифный план <данные изъяты> следует, что плата за выпуск дебетовой карты составляет 59000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку ежемесячно в размере 11312,5 рубля, за исключением последнего месяца, когда размер платежа составляет 2437,8 рубля. Плата подлежит внесению на текущий счет №.

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] М. также дала письменное согласие на получение дополнительных услуг, в том числе на оформление дополнительной услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план <данные изъяты> /л.д.153/.

Плата за услугу по выпуску дебетовой карты "Тарифный план <данные изъяты> как следует из выписки из лицевого счета [СКРЫТО] М. № согласно вышеуказанных условий шестью платежами, из которых пять в сумме по 11312,45 рубля, последний – 2437,75 рубля /л.д.161-165/.

Таким образом из материалов дела следует, что при заключении договора кредитования истец [СКРЫТО] М. самостоятельно, добровольно и собственноручно подписала заявление об оказании ей дополнительной услуги в виде выпуска дебетовой карты "Тарифный план <данные изъяты> Пакет № и оплаты оказываемой услуги в размере 59000 рублей в рассрочку в течение 6 месяцев.

В соответствии с условиями предоставляемой услуги у истца имелась возможность отказаться от ее оформления путем проставления галочки в определенном месте и заверения принятого решения своей подписью /л.д.153/. Однако предоставленной возможностью отказа от услуги истец не воспользовался и по собственному усмотрению решил согласиться на приобретение дополнительной услуги на установленных Банком условиях.

Согласно вышеуказанным условиям, оформление услуги выпуска дебетовой карты осуществляется по желанию клиента, а согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования, о чем также указано в согласии на дополнительные услуги /л.д.153/.

Таким образом предоставление указанной дополнительной услуги при заключении кредитного договора не является существенным условием данного договора, и получение кредита в финансовой организации не зависит от получения или отказа от получения данной услуги.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при подписании заявления о согласии на дополнительные услуги истец [СКРЫТО] М. действовала в своих интересах и по своему собственному усмотрению, а довод представителя истца о том, что она не читала подписываемых ею документов не может являться основанием ко взысканию указанной платы за выпуск дебетовой карты. Действуя с необходимой степенью заботливости, добросовестности и осмотрительности, она должна была ознакомиться с документами, которые подписывает. То обстоятельство, что согласие на дополнительные услуги и иные документы, представленные ответчиком, подписаны истцом, её представитель в судебном заседании подтвердила.

Кредитный договор и предоставленная услуга по открытию счета с выпуском дебетовой карты, отличного от счета, связанного с кредитным договором (счета имеют разные номера), являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон.

Истцом не представлено достоверных, допустимых и относимых доказательств того, что одним из условий заключения кредитного договора являлось получение и оплата услуги по выпуску дебетовой карты, а при отказе от ее получения кредитный договор не был бы заключен.

Оснований для взыскания уплаченных за услугу "выпуск дебетовой карты «Тарифный план <данные изъяты> в порядке ч. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (в связи с отказом от исполнения договора) не имеется, так как на момент рассмотрения дела сведений об отказе истца от указанной услуги нет, в направленной банку претензии истец [СКРЫТО] М. просила о перерасчете процентов за пользование кредитом ввиду его досрочного погашения /л.д. 38-41/.

Учитывая изложенное, в судебном заседании не установлено обстоятельств для удовлетворения требований истца о взыскании платы за выпуск карты в размере 59000 рублей и производных от данного требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, а потому в иске надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] М. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ишимский городской суд Тюменской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Т.С.Турсукова

Мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2020 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>