Дело № 2-542/2022, первая инстанция

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2022 года город Тула

Центральный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего судьи Задонской М.Ю.,

при секретаре Магомедовой Д.А.,

с участием

представителя ответчика [СКРЫТО] И.В. по доверенности Филатовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-542/2022 по иску АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего- государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к [СКРЫТО] Игорю [СКРЫТО] о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего-государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к [СКРЫТО] И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество

В обоснование заявленных требований истец указал, что решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Эксперт Банк» и [СКРЫТО] И.В. был заключен кредитный договор №АКП/МСК/19-2421, содержащий элементы договора залога транспортного средства, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 685 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 23% годовых. В обеспечение исполнения обязательств заемщик предоставил в залог транспортное средство марки Ниссан Теана, 2009 года выпуска. [СКРЫТО] И.В. принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет сумму в размере 622 684 руб. 81 коп.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, просит суд взыскать в пользу АО «Эксперт Банк» с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №АКП/МСК/19-2421 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 622 684 руб. 81 коп., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга)- 605 499 руб. 10 коп., сумма по начисленным, но не выплаченным процентам за пользование кредитом- 12 624 руб. 25 коп., сумма пени по просроченному основному долгу- 1 785 руб. 88 коп.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов- 2 775 руб. 58 коп; также взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 23% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 427 руб. Обратить взыскание на автомобиль марки Ниссан Теана, 2009 года выпуска, цвет: серо-зеленый, модель № двигателя №, шасси отсутствует, кузов №№, идентификационный номер (VIN) №, паспорт транспортного средства серия №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 378 000 руб.

Заочным решением Центрального районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего- государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», удовлетворены.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ указанное заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ было отменено по заявлению ответчика [СКРЫТО] И.В. и возобновлено рассмотрение дела по существу.

Представитель истца АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего-государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие. В ранее представленном отзыве на возражения ответчика указал, что с ДД.ММ.ГГГГ операции по банковскому счету № прекращены. Денежные средства, имеющиеся на указанном счете по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в настоящее время находятся на счету и не могут быть зачтены в счет уплаты будущих платежей. Их возврат допускается на основании заявления заемщика после полного погашения кредитного договора и судебных издержек. Указал, что сам по себе факт отзыва у банка лицензии и введения в отношении него процедуры ликвидации, а в настоящее время - конкурсного производства, не препятствовал ответчику обратиться с заявлением о реструктуризации долга, либо о заключении мирового соглашения, и не освобождает его от исполнения взятых на себя обязательств.

Ответчик [СКРЫТО] И.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика [СКРЫТО] И.В. по доверенности Филатова С.А. в судебном заседании возражала относительно удовлетворения исковых требований. В обоснование возражений указала, что [СКРЫТО] И.В. добросовестно исполнял и исполняет в настоящее время обязательства по кредитному договору. На счете, открытом банком – кредитором и используемому исключительно для погашения задолженности по кредитному договору имелись денежные средства, достаточные для погашения очередного платежа по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Отметила, что введение в отношении банка процедуры банкротства не свидетельствует об образовании задолженности ввиду недобросовестного поведения ее доверителя.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Выслушав объяснения представителя ответчика [СКРЫТО] И.В. по доверенности Филатовой С.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст.311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Эксперт Банк» и [СКРЫТО] И.В. был заключен кредитный договор №АКП/МСК/19-2421, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 685 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 23% годовых на приобретение автомобиля и оплату по договору оказания услуг помощи на дороге (п.п.1-4, 11 Кредитного договора).

В соответствии с п.2 кредитного договора срок действия договора составляет 84 месяца. Заемщик осуществляет возврат кредита в порядке и в сроки, установленные настоящим договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (пп.2.3 кредитного договора).

Таким образом, с приведенными в кредитном договоре условиями, а равно правами и обязанностями [СКРЫТО] И.В. был ознакомлен с момента подписания кредитного договора.

Согласно пп.6.1 Кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей.

В соответствии с п.12 кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

Согласно п.8 кредитного договора, погашение кредита, процентов по кредиту и иной задолженности по кредитному договору осуществляется заемщиком посредством внесения денежных средств на банковский (текущий) счет, открытый заемщику в банке, на основании подписанного заемщиком договора банковского счета, с последующим списанием денежных средств со счета в погашение задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору. Обязательства заемщика считаются исполненными надлежащим образом при достаточности денежных средств на счете.

Реквизиты для внесения платежей по кредиту отражены в пункте 23 кредитного договора. Согласно которому, заемщиком платежи должны вноситься на текущий счет заемщика №.

Заключение вышеуказанного кредитного договора, ознакомление ответчика со всеми условиями данного договора, а также получение заемщиком предусмотренной договором суммы кредита, подтверждается письменными доказательствами, не опровергнутыми ответчиком. Доказательств обратного суду не представлено.

До настоящего времени кредитный договор в установленном законом порядке не расторгался, не изменялся, по искам сторон недействительными не признавался.

Также судом установлено, что решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Утвержден конкурсный управляющий -государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Конкурсный управляющий -государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» на основании п. 2 ст.811 ГК РФ, направил заемщику претензию о досрочном истребовании задолженности и уплате иных платежей по кредитному договору.

Как усматривается из претензии о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, конкурсный управляющий -государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» требует досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 10 календарных дней с момента получения претензии.

Данная претензия была направлена ответчику по адресу его регистрации и оставлена ответчиком без удовлетворения.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ответчика по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 622 684 руб. 81 коп., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга)- 605 499 руб. 10 коп., сумма по начисленным, но не выплаченным процентам за пользование кредитом- 12 624 руб. 25 коп., сумма пени по просроченному основному долгу- 1 785 руб. 88 коп.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов- 2 775 руб. 58 коп.

Вместе с тем, при рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] И.В. были внесены на счет № денежные средства для погашения задолженности в размере 34 000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также представленной истцом выпиской по указанному счету.

Также из выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ с указанно счета было произведен списание денежных средств в счет погашения очередного платежа по кредиту, исходя из графика платежей, в сумме 16 470 руб.

Впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ, как усматривается из представленного ответчиком платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, на счет № были внесены денежные средства с сумме 16 500 руб.

Таким образом, на дату внесения очередного платежа, то есть в соответствии с графиком платежей на ДД.ММ.ГГГГ, на счете №, открытом банком – кредитором по условиям вышеуказанного кредитного договора имелась достаточная сумма для списания очередного платежа.

Кроме того, из представленных стороной ответчика платежных поручений за период с ноября 2019 по июнь 2021 следует, что в заявленный истцом период образования задолженности ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись в полном объеме в соответствии с графиком погашения задолженности. [СКРЫТО] И.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору за период с ноября 2019 года по июнь 2021 года были внесены денежные средства в общей сумме 287 000 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчиком представлены доказательства исполнения обязательств по кредитному договору путем размещения на счете, используемом исключительно для погашения задолженности по кредитному договору и открытом именно для этих целей, денежных средств в сумме, достаточной для списания очередного платежа в соответствии с графиком погашения задолженности.

Между тем, в выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, указанные выше платежи не отражены. В расчете задолженности по кредитному договору внесенные ответчиком денежные средства банком не учтены.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что у ответчика отсутствует задолженность перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств обратного, в ходе рассмотрения дела, стороной истца, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, представлено не было.

Доводы истца о том, что внесенные ответчиком денежные средства не свидетельствуют о погашении кредитной задолженности в полном объеме, и были учтены при расчете задолженности, не могут быть приняты во внимание, поскольку из выписки по счету истца, а также представленного истцом расчета данные обстоятельства не усматриваются.

Кроме того, поскольку заемщик, исполняя обязательства по кредитному договору в соответствии с его условиями, вел себя добросовестно, риски, связанные с неплатежеспособностью (банкротством) банка (в частности, неплатежеспособность банка, отзыв лицензии, прекращение операций по счету, банкротство банка, мораторий на удовлетворение требований кредиторов) не должны возлагаться на сторону договора, которая имеет расчетный счет в таком банке.

Прочие доводы истца, приведенные в письменном отзыве на возражения, не могут являться безусловным основанием для удовлетворения заявленных исковых требований.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, оснований для удовлетворения требований об обращении взыскания на транспортное средство и взыскании судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего- государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к [СКРЫТО] Игорю [СКРЫТО] о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы или принесения апелляционного представления в Центральный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2022.

Председательствующий