Дело № 2-891/2013 ~ М-793/2013, первая инстанция

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2013 года г.Тула

Советский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Свиридовой О.С.,

при секретаре Коробчук О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–891/13 по иску [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к Национальному Банку «Траст» (открытое акционерное общество) о признании незаконным части кредитного договора и взыскании суммы за обслуживание ссудного счета,

установил:

[СКРЫТО] Т.С. обратилась в суд с иском к Национальному Банку «Траст» (открытое акционерное общество) о признании незаконным части кредитного договора и взыскании суммы за обслуживание ссудного счета, мотивируя свои требования тем, что 04.08.2011 между нею и Национальным Банком «Траст» (открытое акционерное общество) заключен кредитный договор №, согласно которому Национальный Банк «Траст» предоставил ей кредит в размере 999 990 рублей сроком на 60 месяцев под 13% годовых.

Банк ежемесячно взимает с заемщика комиссию за расчетное обслуживание 0,99% от суммы выданного кредита, что составляет 9 899,90 рублей. Оплата данных услуг осуществляется одновременно с процентом по кредиту. За период с 05.09.2011 по 04.04.2013 ею уплачена комиссия за расчетное обслуживание счета в размере 197 998 рублей.

27.03.2013 в адрес Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) направлена претензия, в которой она просит возвратить необоснованно уплаченные денежные средства, однако ответа на претензию получено не было.

Просит суд признать недействительным условия кредитного договора № от 04.08.2011, заключенного между Национальным Банком «Траст» (открытое акционерное общество) и [СКРЫТО] Т.С. в части взыскания суммы за обслуживание ссудного счета; взыскать с Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) в пользу [СКРЫТО] Т.С. денежные средства в сумме 197 998 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 55 287 рублей, неустойку в размере 100 974,90 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, наложить на Национальный Банк «Траст» (открытое акционерное общество) в пользу [СКРЫТО] Т.С. штраф в размере 187 125,42 рублей, денежные средства в общей сумме 561 376,26 рублей зачесть в счет погашения основного долга по кредитной задолженности по договору № от 04.08.2011 с перерасчетом суммы основного долга.

В судебном заседаним истец [СКРЫТО] Т.С. и ее представитель в порядке части 6 статьи 53 Гражданского процессаульного кодекса Российской Федерации Шатров О.К. исковые требования поддержали и просили суд иск удовлетворить.

Представитель Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен в установленном законном порядке. В письменном заявлении просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что иск не признает и возражает против удовлетворения исковых требований.

Выслушав мнение истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования [СКРЫТО] Т.С. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 04.08.2011 между Национальным Банком «Траст» (открытое акционерное общество) и [СКРЫТО] Т.С. заключен кредитный договор №, согласно которому Национальный Банк «Траст» предоставил [СКРЫТО] Т.С. кредит в размере 999 990 рублей сроком на 60 месяцев под 13% годовых, что усматривается из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 04.08.2011.

В силу статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из заявления [СКРЫТО] Т.С. о предоставлении ей кредита на неотложные нужды от 04.08.2011 усматривается, что она выразила согласие на заключение с ним договора, что подтверждается ее подписью.

Согласно пункту 2.8 кредитного договора (заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от 04.08.2011), комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99% (9 899,90 рублей от суммы кредита (59 1504 рублей).

Обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору на неотложные нужды обусловлена открытием и ведением банком счета клиента в соответствии с заявлением, условиями, тарифами, за что предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание.

Согласно пункту 2.16 кредитного договора (заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от 04.08.2011), единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 2 490 рублей.

Оплата комиссии за расчетное обслуживание осуществляется одновременно с процентом по кредиту.

Судом установлено, что за период с 05.09.2011 по 04.04.2013 [СКРЫТО] Т.С. уплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере 197 998 рублей, что подтверждается графиком платежей, из которого усматривается, что ежемесячная сумма комиссии за расчетное обслуживание составляет 9 899,90 рублей, что за период с 05.09.2011 по 04.04.2013 в совокупности составляет 197 998,90 рублей (9 899,90 рублей * 20 месяцев = 197 998,90 рублей).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за открытие счетов и расчетное обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) по взиманию комиссии за расчетное обслуживание применительно к ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Введением в кредитный договор от 04.08.2011 условия о взимании комиссии за расчетное обслуживание Банк возложил на потребителя услуги (заемщика [СКРЫТО] Т.С.) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца [СКРЫТО] Т.С. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения комиссии за расчетное обслуживание кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию счета.

Совокупность приведенных выше обстоятельств свидетельствует о том, что содержащиеся в кредитном договоре от 04.08.2011, заключенном между [СКРЫТО] Т.С. и Национальным Банком «Траст» (открытое акционерное общество), условия в части указания о взимании Банком с [СКРЫТО] Т.С. комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% (9 899,90 рублей) ежемесячно и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей, противоречат закону с момента подписания договора, и являются нарушением прав потребителя, в связи с чем, суд приходит к выводу, что условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 9 899,90 рублей, содержащееся в пункте 2.8 кредитного договора и условия о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей, содержащееся в пункте 2.16 кредитного договора (заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от 04.08.2011), заключенного между [СКРЫТО] Т.С. и Национальным Банком «Траст» (открытое акционерное общество), ничтожны.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение комиссии за расчетное обслуживание является услугой, предоставленной заемщику, суд приходит к выводу о том, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

С учетом изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика Национальный Банк «Траст» (открытое акционерное общество) в пользу [СКРЫТО] Т.С. денежные средства в размере 197 998 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика Национальный Банк «Траст» (открытое акционерное общество) в пользу [СКРЫТО] Т.С. процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 55 287,94 рублей.

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд полагает подлежащим применению данную норму закона для восстановления нарушенного права истца как потребителя, поскольку действующее законодательство о защите прав потребителя не ограничивает возможности взыскания санкций в связи с использованием чужих денежных средств (в том числе и денежных средств потребителя) не на законных основаниях.

Истцом представлен суду расчет, согласно которому проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 197 998 рублей составляют 55 287,94 рублей. Ставка рефинансирования взята истцом на момент обращения в суд составляет 8,25 % (Указание Банка России от 29.04.2011 N 2618-У), однако истцом используется кредитный годовой процент, составляющий 35,21 %.

Суд полагает возможным произвести самостоятельный расчет, поскольку расчет истца является неверным.

В требованиях о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 54 287,94 рублей, единовременная комиссия истцом не заявлена (не учтена), соответственно, суд проводит расчет в рамках заявленных требований.

Расчет:

197 998 рублей – сумма неправомерно удержанных денежных средств ответчиком за период 05.09.2011 по 04.04.2013.

При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами суд принимает ставку рефинансирования на момент обращения в суд 8,25% (Указание Банка России от 29.04.2011 N 2618-У) и учитывает количество дней - 600 дней (20 месяцев).

197 998 рублей х 8,25%: 360 х 600 = 27 224,73 рублей.

Учитывая вышеизложенное, суд считает возможным взыскать с ответчика Национальный Банк «Траст» (открытое акционерное общество) в пользу истца [СКРЫТО] Т.С. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 27 224,73 рублей.

В силу статьи 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в течении десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно пункту 1 статьи 330, пункту 1 статьи 332 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же пункта 3 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя исполнитель уплачивает неустойку в размере 3% за каждый день просрочки от стоимости услуги.

В судебном заседании достоверно установлено, что 27.03.2013 в досудебном порядке истец [СКРЫТО] Т.С. обращалась к Национальному банку «Траст» (открытое акционерное общество) с требованием о возврате необоснованно уплаченных комиссий, что подтверждается претензией от 27.03.2013.

Сумма неустойки за каждый день нарушения сроков удовлетворения законных требований потребителя: 197 998 рублей (комиссия за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) х 3% х 17 (количество дней просрочки) = 100 978,98 рублей.

Однако, с учетом положений пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), истец [СКРЫТО] Т.С. просит взыскать неустойку в размере 100 974,90 рублей.

Поскольку банком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование истины, суд полагает возможным взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) неустойку за неисполнение требований потребителя, в размере 100 974,90 рублей, что, по мнению суда, отвечает принципам разумности и справедливости и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного истцу в результате допущенного ответчиком нарушения обязательства.

Разрешая исковые требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 1099, 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При этом суд принимает во внимание то обстоятельство, что положения статьи 5 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» содержат обязанность, а не право суда при установлении нарушения прав потребителя взыскать в его пользу компенсацию морального вреда.

Кроме того, нарушение ответчиком прав [СКРЫТО] Т.С. как потребителя, а также не устранение данного нарушения в добровольном порядке, не могли не повлечь за собой нравственных переживаний [СКРЫТО] Т.С.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком прав потребителя [СКРЫТО] Т.С. в связи с незаконным взиманием с нее комиссий за обслуживание ссудного счета, суд с учетом принципа разумности и справедливости считает возможным удовлетворить заявленные истцом требования о компенсации морального вреда и взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу [СКРЫТО] Т.С. в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом того, что требования истца [СКРЫТО] Т.С. в нарушении ее прав как потребителя, удовлетворены в сумме 329 197,63 рублей (197 998 рублей + 27 224,73 рублей + 100 978,98 рублей + 3 000 рублей = 329 197,63 рублей), с ответчика Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) в пользу истца [СКРЫТО] Т.С. подлежит взысканию штраф в сумме 164 598,81 рублей.

Истцом также заявлено требование о зачете денежных средств в сумме 561 376,26 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору № от 04.08.2011, с перерасчетом суммы основного долга.

Суд, установив сумму, подлежащую ко взысканию с ответчика Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) в размере 329 197,63 рублей, полагает возможным удовлетворить требование истца [СКРЫТО] Т.С. частично. Таким образом, суд полагает возможным обязать ответчика Национальный Банк «Траст» (открытое акционерное общество) произвести взаимозачет денежных средств в сумме 329 197,63 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору № от 04.08.2011 с перерасчетом суммы основного долга.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика Национальный Банк «Траст» (открытое акционерное общество) в доход государства, а именно, в соответствии с абзацем 2 подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика Национальный Банк «Траст» (открытое акционерное общество) в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6 491,98 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 2.8 условий кредитного договора № от 04.08.2011, заключенного между [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] и Национальным Банком «Траст» (открытое акционерное общество) в части взимания с заемщика ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) в пользу [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 197 998 (сто девяносто семь тысяч девятьсот девяносто восемь) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 27 224 (двадцать семь тысяч двести двадцать четыре) рубля 73 копейки, неустойку в размере 100 978 (сто тысяч девятьсот семьдесят восемь) рублей 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 (три тысячи) рублей, а всего взыскать 329 197 (триста двадцать девять тысяч сто девяносто семь) рублей 63 копейки.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) в пользу [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] штраф в размере 164 598 (сто шестьдесят четыре тысячи пятьсот девяносто восемь) рублей 81 копейка.

Обязать ответчика Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) произвести взаимозачет денежных средств в сумме 329 197 рублей 63 копейки в счет погашения основного долга по кредитной задолженности по договору № от 04.08.2011 с перерасчетом суммы основного долга.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) в доход государства государственную пошлину в размере 6 491 (шесть тысяч четыреста девяносто один) рубль 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд в течение месяца через Советский районный суд г.Тулы со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий