Дело № 2-105/2019 (2-1572/2018;) ~ М-1710/2018, первая инстанция

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2019 года город Киреевск Тульской области

Киреевский районный суд Тульской области в составе

председательствующего Гришиной Л.Ю.,

при секретаре Синяевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-105/19 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Н.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая на то, что06.12.2014 г. между АО «Тинькофф Банк» и [СКРЫТО] Н.М. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 43000,00 руб.

Как указывает истец, составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. При заключении договора ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

По утверждению истца, Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору и ежемесячно направлял ответчику документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик свои обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1. Общих условий (п.9.1. Общих Условий УКБО) расторг договор 19.02.2018 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п.7.4. Общих условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность в установленный срок.

Просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 15.09.2017 г. по 19.02.2018 г. по кредитной карте в размере 70166.14 руб., из которой: 46343.34 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 15039.07 руб. – просроченные проценты, 8783.10 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также 2304.98 руб. – в возврат государственной пошлины, уплаченной за подачу настоящего иска в суд.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности Абрамов Г.А. не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик [СКРЫТО] Н.М. в судебном заседании возражала против исковых требований АО «Тинькофф Банк»,просила в заявленных требованиях отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика [СКРЫТО] Н.М., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 06.12.2014 г. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») и [СКРЫТО] Н.М. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 43000,00 руб.

Из Заявки, Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты, индивидуальных условий договора потребительского кредита усматривается, что [СКРЫТО] Н.М., ознакомлена и согласна с Общими условиями и Тарифным планом,полной стоимостью кредита,понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, о чем имеется её личная подпись в указанных документах.

Все необходимые условия указанного договора предусмотрены в его составных частях:Заявлении-Анкете, Тарифах по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО).

Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом Банка признавались выпуск кредитной карты и направление ее заемщику. Банк эмитировал на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности по тарифному плану, которую [СКРЫТО] Н.М. активировала 06.12.2014 г. путем снятия денежных средств.

Тарифным планом ТП 7.16, являющимся неотъемлемой частью договора, что подтверждается содержанием заявления-анкеты заемщика, предусмотрены, в том числе, процентные ставки по кредиту; плата за обслуживание основной карты; комиссия за выдачу наличных денежных средств; штраф за неуплату минимального платежа; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа.

В тексте заявления-анкеты [СКРЫТО] Н.М. имеется указание на то, что договор кредитной карты считается заключенным с момента активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Таким образом, предоставление кредитной организацией ответчику [СКРЫТО] Н.М. денежных средств осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

Как усматривается из выписки по договору№, ответчик [СКРЫТО] Н.М. до августа 2017 г. пользовалась заемными денежными средствами «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), последний платеж в счет погашения задолженности произведен 12.08.2017г. После указанной даты ответчик погашение кредита не производила, проценты и иные платежи по договору не производила.

На основании Решения единственного акционера от 16.01.2015 г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии №, задолженность [СКРЫТО] Н.М. перед АО«Тинькофф Банк» по состоянию на 19.02.2018 года составляет 70166, 14 рублей, из которых: 46343,34 рубля – сумма основного долга, 15039,70 рублей – просроченные проценты, 8787,10 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок предусмотренные договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В досудебном порядке АО«Тинькофф Банк» [СКРЫТО] Н.М. направлен заключительный счет с требованием о погашении задолженности в сумме 70166,14 рублей и уведомление о расторжении договора.

Разрешая возникший между сторонам спор, судом установлено, что согласно п.3.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем.

На основании п.4.5. указанных Общих условий, клиент может совершать погашение задолженности по договору путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В силу п.п. 4.6., 4.7. Общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.

В соответствии с п.п. 5.4, 5.11. Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам.

Согласно п.9.1. Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Возражая против заявленных требований, [СКРЫТО] Н.М. указывает на отсутствие договора и информации о процентной ставке.

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Несмотря на то, что единый документ, подписанный сторонами, не представлен, факт заключения договора кредитной карты подтверждается как волеизъявлением ответчика на получение кредитной карты, выраженным в письменном заявлении-анкете, так и фактическим исполнением кредитором условий предоставления ответчику требуемой им суммы кредита при активации карты.

Подписи в Заявке, Заявлении –анкете и индивидуальных условиях договора потребительского кредита [СКРЫТО] Н.М. не отрицались и не оспаривались.

Дав согласие на активацию карты, и получив по карте первую сумму кредитных средств, ответчикПустовалова Н.М., тем самым подтвердила свое согласие на заключение договора и согласие со всеми условиями данного договора.

Банк выпустил кредитную карту на имя ответчика, выдал ее [СКРЫТО] Н.М. Согласно представленным в материалы дела письменным доказательствам, после получения и активации карты ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты.

Заключив договор о предоставлении банковской карты, активировав карту и произведя по ней операции, ответчик тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором о выпуске и обслуживании кредитной карты, изложенные в тексте заявления о предоставлении кредита.

С учетом вышеизложенного, сомнений в действительности данной сделки у суда не возникает и установленные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами заключен договор, путем акцептования банком оферты заемщика о заключении договора кредитной карты (кредитного договора), с присоединением заемщика к условиям договора, определенным в заявлении на получение кредитной карты.

Судом установлено, что свои обязательства по договору кредитной карты АО «Тинькофф Банк» исполнило надлежащим образом в полном объеме, выпустив на имя [СКРЫТО] Н.М. карту, и предоставив денежные средства.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения [СКРЫТО] Н.М. возложенных на нее договором от 06.12.2014 г. обязанностей, выразившихся в непогашении кредита, начисленных процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Довод ответчика о необоснованности предъявленного иска АО «Тинькофф Банк», поскольку ею получена кредитная карта в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, а также отсутствие лицензии на осуществление банковской деятельности на момент получения кредитной карты, суд находит не состоятельным, поскольку опровергается представленной выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц №, из которой следует, что 16.01.2015 г. фирменное наименование Банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк», а также 15.04.2013 года продление лицензии ЦБ РФ.

Также не состоятельным суд считает довод ответчика об отсутствии полномочий вручения кредитной карты ЗАО «Связной Логистика», поскольку, как следует из представленного истцом агентского договора № Лог от 01.03.2013 года, заключенного между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ЗАО «Связной Логистика», ЗАО «Связной Логистика» (Агент) принимает на себя обязательства от имени ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Принципал) осуществлять: сбор документов и сведений необходимых для проведения идентификации физического лица с целью дальнейшего заключения договора, проверку надлежащего оформления и полноты предоставляемых сведений, заверение копий документов, прием письменных заявлений Клиентов, выдачу карт. Принципал выдает Агенту доверенность, удостоверяющую право Агента действовать от имени Принципала во исполнении настоящего Агентского договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании с [СКРЫТО] Н.М. задолженности по договору кредитной карты являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Проверив расчет суммы задолженности по договору кредитной карты от 06.12.2014 г., предоставленный АО «Тинькофф Банк», суд находит их верным, основанным на материалах дела, и стороной ответчика данный расчет не оспаривался, в связи с чем, с [СКРЫТО] Н.М. подлежит взысканию просроченная задолженность в размере 70166,14 руб.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 98 ГПК, сумма уплаченной госпошлины, в размере 2304,98 рублей, которая внесена истцом в доход федерального бюджета, что подтверждается платежными поручениями № от 21.02.2018 г. и № от 21.06.2018 г.,подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте № от 06.12.2014 г. за период с 15.09.2017 г. по 19.02.2018 г. включительнов размере 70166 рублей14копеек,а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2304 рубля 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий