Дело № 33-961/2022, апелляция

Дело №33-961/22 судья Тюриной О.А.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

30 марта 2022 г. город Тула

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Кабанова О.Ю.

судей Черенкова А.В., Чариной Е.В.

при секретаре Салицкой О.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2246/2021 по иску [СКРЫТО] Е.С. к ООО Страховая компания «Газпром страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой выплаты, по апелляционной жалобе ООО Страховая компания «Газпром страхование» на решение Щекинского районного суда Тульской области от 11 ноября 2021г.

Заслушав доклад судьи Черенкова А.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

[СКРЫТО] Е.С. обратилась в суд с данным иском, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что 28 сентября 2019 г. между [СКРЫТО] М.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», что подтверждается полисом А26971-621/1445-0011893 от 28.09.2019 г. Срок действия договора с 29.09.2019 г. по 28.09.2024 г. ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] М.В. скончался в инфекционном COVID-19 отделении ГУЗ «Щекинская районная больница», что подтверждается свидетельством о смерти, выданным 23.12.2020.Она является наследником и выгодоприобретателем по договору страхования, в связи с чем, обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате, который не признал смерть страховым случаем, отказав в выплате. Полагает, что заболевание послужившее причиной смерти застрахованного лица, является страховым случаем, поскольку в силу п.7.1 Полиса, не относится к событиям, перечисленным в п.6.1 Полиса, и у ответчика не имелось оснований для отказа в страховой выплате. Просила признать страховым случаем по договору страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», заключенному 28.09.2019 г. между [СКРЫТО] М.В. и ООО СК «ВТБ Страхование», смерть [СКРЫТО], наступившую 22.12.2020 г., взыскать с ООО СК «Газпром страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») в ее пользу страховую выплату в размере 100% от страховой суммы на момент наступления страхового случае, то есть в размере 773330 руб. 40 коп.

Решением Щекинского районного суда Тульской области от 11 ноября 2021 г. исковые требования [СКРЫТО] Е.С. удовлетворены. Судом по делу постановлено: Признать страховым случаем по договору страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», заключенному 28.09.2019 г. между [СКРЫТО] М.В. и ООО СК «ВТБ Страхование», смерть [СКРЫТО] М.В. наступившую ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» в пользу [СКРЫТО] Е.С. страховую выплату в размере 773330, 40 руб., штраф в размере 77333 руб., а всего 850663,40 руб. Взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» в доход бюджета МО Щекинский район Тульской области государственную пошлину в размере 11706,63 руб.

В апелляционной жалобе ООО «СК ВТБ Страхование» просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Считает, что страховой случай по договору страхования не наступил, поскольку смерть [СКРЫТО] М.В. наступила в результате заболевания, что не является несчастным случаем, понятие которого дано в договоре. Согласно договору последний был застрахован на условиях ограниченного покрытия, то есть только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая".

Также в суд апелляционной инстанции поступило заявление ответчика, из которого усматривается, что 05.03.2022 произошла смена фирменного наименования общества с ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром Страхование», в связи с чем общество просит использовать новое наименование. Данные обстоятельства подтверждаются Уставом, решением внеочередного общего собрания участников ООО СК «ВТБ Страхование» от 05.03.2022, записью в Едином государственном реестре юридических лиц в отношении юридического лица от 05.03.2022, а также свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, выслушав объяснения явившихся по делу лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28 сентября 2019 г. между [СКРЫТО] М.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», о чем выдан полис А26971-621/1445-0011893 от 28.09.2019 г.

Срок действия договора страхования установлен с 29.09.2019 г. по 28.09.2024 г.

В соответствии с п.6.1 Полиса страховым риском (случаем) является смерть застрахованного в результате несчастного случая. При наступлении страхованного случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Датой наступления страхового случая по событию «смерть» является дата застрахованного. Выгодоприобретатели по риску «смерть» - законные наследники застрахованного.

В силу п.7.1 Полиса события, перечисленные в п.6.1 Полиса не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: совершения или попытки совершения застрахованным преступления, любых противоправных действий, участия застрахованного в незаконной деятельности; алкогольного опьянения или отравления застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача; совершения или попытки совершения умышленного преступления страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем либо иным другим лицом с целью получения страхового обеспечения; любых иных действий страхователя, застрахованного или выгоприобретателя по договору страхования, направленных на наступление страхового случая; занятия застрахованного любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки; занятий, сопряженных с повышенной опасностью, видами спорта на любительской, в том числе разовой основе, такими как авто-, мото-, велоспорт, воздушные виды спорта, включая парашютный спорт, альпинизм, горные лыжи, боевые единоборства, подводное плавание; участие в любых авиационных перелетах (если застрахованный не является профессиональным пилотом), за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего; любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате использования ядерной энергии; управления застрахованным любым транспортным средством без права на управление либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо передачи застрахованным управления лицу, не имеющим права на управление транспортным средством либо находящемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; ВИЧ-инфекции или СПИДа, а также заболеваний, связанных со СПИДом; причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием застрахованного; венерических заболеваний застрахованного; венерических заболеваний застрахованного; лечения заболевания или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

В соответствии с п.8.1 Полиса страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: самоубийства или попытки самоубийства застрахованного (п.8.1.1); войны, интервенции, военных действий иностранных войск, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравненных к ним событий (независимо от того, была ли объявлена война), гражданкой войны, мятежа, путча, иных гражданских волнений, предполагающих перерастание в гражданское либо военное восстание, бунта, вооруженного или иного незаконного захвата власти (п.8.1.2).

Страховая сумма на дату заключения договора составила 928176,23 руб., страховая премия 61259,63 руб. Начиная со второго месяца, страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Также судом установлено, что в период действия указанного договора, ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] М.В. умер, причиной смерти явились: I. а) синдром респираторного расстройства (дистресса) у взрослого; б) вирусно-бактериальная пневмония; в) COVID-19, вирус не идентифицирован. II. инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями.

Истец приходится супругой умершему, наследником и выгодоприобретателем по договору.

14.07.2021 она обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об осуществлении страховой выплаты, однако страховщик отказал истцу в страховой выплате, не признав наступление страхового случая, поскольку причиной смерти явилось заболевание, а он был застрахован только по риску наступления смерти от несчастного случая.

Разрешая спор и удовлетворяя заявленные требования, суд, оценив условия договора страхования, пришел к выводу, что страховой случай по договору страхования наступил, поскольку возникновение новой коронавирусной инфекции, приобретшей характер пандемии, не противоречит определению «несчастный случай», содержащемуся в Условиях страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» ООО СК «ВТБ Страхование», также указав, что смерть [СКРЫТО] М.В. наступила не в вследствие банального заболевания, а результате чрезвычайной ситуации в области общественного здоровья.

С указанным выводом суда первой инстанции, о том, что смерть [СКРЫТО] М.В. наступила в результате несчастного случая - инфицирование/заражение вирусом COVID-19, судебная коллегия согласиться не может, поскольку они основаны на ошибочном толковании условий заключенного договора страхования.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" 27.11.1992 N 4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.1.2 Условий страхования «ВТБ Страхование» «Защита заемщика автокредита», под несчастным случаем – как фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Согласно п.6.1 Полиса не признаются страховыми событиями, в том числе произошедшие в результате лечения заболевания.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 31 января 2020 г. N 66 "О внесении изменения в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих" перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих, утвержденный постановлением Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2004 г. N 715 "Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих", COVID-19 отнесен к заболеваниям, представляющим опасность для окружающих.

Судом установлено, что обстоятельства смерти [СКРЫТО] М.В. связаны с болезнью вызванной новой коронавирусной инфекцией COVID-19, вирусно- бактериальная пневмония, осложнившая в том числе и инсулиннезависимый сахарный диабет, следовательно, выводы суда о том, что смерть застрахованного лица наступила внезапно, в связи с чем является страховым случаем, судебная коллегия находит неверными, основанными на ошибочном толковании, как условий договора страхования, так и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

При заключении договора страхования, страхователь выбрал страховое покрытие по условиям которого, страховым событием является смерть в результате несчастного случая, а не в результате болезни (или заболевания), следовательно, в силу свободы договора по ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик сам вправе определять страховые риски, на случай наступления которых производится страхование, с которыми страхователь согласился.

Полис и Условия страхования были вручены [СКРЫТО] М.В. на руки, все существенные условия договора страхования сторонами были согласованы, определен объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату.

При таких обстоятельствах, при отсутствии доказательств наступления страхового случая, ООО СК «Газпром страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») не имело правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

Таким образом, учитывая, что истцом каких-либо иных доказательств, опровергающих установленные по делу обстоятельства, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено, то обжалуемое решение, подлежит отмене.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Щекинского районного суда Тульской области от 11 ноября 2021г. отменить.

Постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Е.С. к ООО Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страховой выплаты отказать.

Председательствующий

Судьи