Дело № 2-3135/2018 ~ М-3376/2018, первая инстанция

№2-3135/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.

при секретаре Амрахлы А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Капитал Сибирь Финанс» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по договору микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Капитал Сибирь Финанс» (далее по тексту – ООО МКК «КСФ») обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Т.Н.., в котором просит взыскать задолженность по договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65 598,67 руб., из которой: сумма займа - 20 164,00 руб; проценты за пользование займом - 45 434,67 руб., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что между ООО МФО «Капитал Сибирь Финанс» и [СКРЫТО] Т.Н. заключен договор микрозайма № ... от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец предоставил заем в размере 20 200 рублей, что подтверждается договором и расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязалась произвести возврат суммы займа и оплатить начисленные на сумму займа проценты в размере 730% (732% в високосный) годовых, в срок до 15.08.2016, а в случае невозврата, проценты, установленные в размере 730 % (732%) годовых, которые начисляются не более 93 календарных дней. В установленный договором срок, в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма займа и проценты за пользование займом, в полном объеме истцу уплачены не были. По состоянию на 28.02.2018 задолженность ответчика по договору составила 65 598,67 рублей 84 копейки.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик [СКРЫТО] Т.Н. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление, в котором просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Из возражения на иск следует, что ответчик не согласна с размером задолженности по процентам. Ссылаясь на положения ст. 809 ГК РФ, п.4 ч.1 ст. 2 ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, ч.1 ст. 14 ФЗ “О потребительском кредите” просит исковые требования ООО МКК «Капитал Сибирь Финанс», о взыскании задолженности по договору микрозайма ... от .... удовлетворить частично. Взыскать задолженность по договору микрозайма ... от .... в размере 29 494,69 рублей, в том числе: 20 164,00 руб.- сумма займа, 6 464,00 рублей - проценты за пользование займом за период с 31.07.2016г. по 15.08.2016г., 2 866,69 рублей - проценты за пользование займом за период с 16.08.2016 г. по 28.02.2018г.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Исходя из содержания указанных норм в их взаимосвязи, стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ч. 1 ст. 425 ГК РФ). При этом согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заёмщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заёмщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учётом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заёмщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Таким образом, начисление процентов за пользование займом в размере, установленном договором микрозайма, после окончания срока, на который такой займ был предоставлен, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заёмщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», вступили в законную силу 29.03.2016 и действовали на момент заключения договора микрозайма от 31.07.2016.

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 4 ГК РФ).

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом после окончания срока, на который такой займ был предоставлен, подлежит исчислению исходя из процентной ставки, указанной в договоре, но не может превышать четырехкратного размера суммы займа.

Такой правовой подход изложен в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017).

Как следует из материалов дела и стороной ответчика не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ между ООО Микрофинансовая организация «Капитал Сибирь Финанс» и [СКРЫТО] Т.Н. заключен договор микрозайма ..., по условиям которого заемщику предоставлен заем в размере 20 200 рублей на срок до 15.08.2016 (пункты 1 и 2 договора).

При этом согласно п. 4 договора процентная ставка за пользование займом в период с даты предоставления займа по дату возврата займа (15.08.2016) составляет 730% годовых (в високосный год 732% годовых).

Займодавец начисляет заемщику проценты, установленные пунктом 4.2 настоящих Индивидуальных условий договора, не более 93 календарных дней, начиная со дня, следующего за датой возврата займа (п.4.4 договора).

Судом также установлено и не оспаривалось ответчиком, что ответчик ознакомлена с Общими условиями договора микрозайма, утвержденными займодавцем и являющимися общими условиям договора, понимает их значение и согласна с ними, о чем свидетельствует ее собственноручно выполненная подпись в соответствующих графах договора и Общих условий.

Факт предоставления суммы займа в день подписания договора подтверждается подписанием заемщиком [СКРЫТО] Т.Н. договора и ее подписью в расходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения денежных средств по договору займа стороной ответчика не оспаривался, доказательств обратному суду не представлено.

Пунктом 3.8 Общих условий договора предусмотрено, что срок предоставления займа может быть продлен по соглашению сторон.

Дополнительным соглашением №, заключенным между ООО МФО «КСФ» и [СКРЫТО] Т.Н. 15.08.2016, изменена сумма займа на 20 164 рубля, срок возврата займа продлен до 05.09.2016, указано, что [СКРЫТО] Т.Н. оплачены проценты за пользование займом за период с 31.07.2016 по 15.08.20166 в сумме 6464 рубля, основной долг в сумме 36 рублей.

Как предусмотрено п.2.3 Общих условий договора займа на сумму займа ежедневно начисляются проценты, из расчета действующей по займу процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно решению единственного участника от 22.12.2016 ООО МФО «КСФ» сменило наименование на ООО МКК «КСФ».Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из расчета, сумма задолженности по основному долгу по договору микрозайма ... от ... составляет 20 164 рубль, размер задолженности ответчиком признается.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию сумма основного долга в размере 20 164 рублей.

Истец также просит взыскать с ответчика 45 434,67 руб. - проценты за пользование займом.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

[СКРЫТО] Т.Н. оплачены проценты за пользование займом за период с 31.07.2016 по 15.08.20166 в сумме 6464 рубля, что следует из дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору микрозайма, расчета задолженности.

Также дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ № срок возврата займа продлен до 05.09.2016.

Согласно п. 4.2 договора процентная ставка за пользование займом в период с даты предоставления займа по дату возврата займа составляет 730% годовых (в високосный год 732% годовых).

2016 год являлся високосным годом.

Таким образом, на основании п. 4.2. договора микрозайма, дополнительного соглашения №, за период с 16.08.2016 по 05.09.2016 (21 день) с ответчика в пользу истца подлежат уплате проценты за пользование займом в размере 8 468, 88 рублей, из расчета: 20 164 руб. Х 21 /366 Х 732%.

Из отзыва на иск следует, что исходя из содержания названной статьи Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 333-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» во взаимосвязи с условиями договора предоставления потребительского займа №-от-ДД.ММ.ГГГГ начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 15 календарных дней, нельзя признать правомерным.

Ответчиком представлен расчет задолженности по процентам за пользование займом за период с 16.08.2016г. по 28.02.2018г. в сумме 2 866,69 руб., рассчитанный исходя из действовавшей в указанный период ставки рефинансирования.

Однако суд не может признать указанный расчет верным, а доводы ответчика обоснованными.

Из Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) п.9, следует, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

В Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" внесены изменения, пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") было предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Указанное условие, содержащее данный запрет, было указано истцом на первой странице договора микрозайма.

Из дела видно, что договор потребительского займа между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, на срок, не превышающий одного года, после вступления в действие ФЗ N 407-ФЗ, в связи с чем, к соглашению сторон применяется установленное законом ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма - до четырехкратного размера суммы займа.

В связи с чем, в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты не подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России, после вступления в силу Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".

Также в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) п.10, указано, что снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным.

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для заключаемых микрофинансовыми организациями в III квартале 2016 года договоров потребительского кредита (займа) до 30 000 руб. без обеспечения предельное значение полной стоимости кредита установлено Банком России 13.05.2016 и составило 818,195 процента годовых при займе сроком менее месяца до 30 000 рублей.

Полная стоимости займа установлена в договоре микрозайма ... в размере 732% годовых, и не превышало предельное значение полной стоимости кредита, указанное выше.

Из договора микрозайма ... следует, что займодавец начисляет заемщику проценты, установленные пунктом 4.2 Индивидуальных условий договора, не более 93 календарных дней, начиная со дня, следующего за датой возврата займа (п.4.4 договора).

То есть стороны предусмотрели, начисление по истечении срока возврата займа процентов, установленных пунктом 4.2 Индивидуальных условий договора, на срок не более 93 календарных дней.

В связи с чем, на основании п. 4.4. договора микрозайма, дополнительного соглашения №, за период с 06.09.2016 по 07.12.2016 (93 дня) ответчиком в пользу истца подлежат уплате проценты за пользование займом в размере 37 505, 04 руб., из расчета: 20 164 руб. Х 93 /366 Х 732%.

Таким образом, за период с 16.08.2016 по 07.12.2016 ответчиком в пользу истца подлежали уплате проценты за пользование займом в размере 45 973,92 рубля (8468,88 + 37 505, 04).

Из расчета задолженности следует, что ответчиком за период после 16.08.2016 были уплачены в счет погашения процентов 539,25 руб.

Задолженность по процентам за период с 16.08.2016 по 07.12.2016 составит 45 434,67 рублей (45 973,92 - 539,25), что не превышает пределы, установленные пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Капитал Сибирь Финанс" с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО], ДД.ММ.ГГГГ года рождения, подлежит взысканию задолженность по договору микрозайма ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 598 рублей 67 копеек, из которых: 20 164 рубля – основной долг, 45 434 рубля 67 копеек - проценты за пользование займом за период с 16.08.2016 по 07.12.2016.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно пп. 13. п. 1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Истцом при обращении с настоящим исковым заявлением была уплачена государственная пошлина в сумме 1075,88 рублей, что платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1092,08 руб., платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2167 рублей 96 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Капитал Сибирь Финанс» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО], ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Капитал Сибирь Финанс» задолженность по договору микрозайма ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 598 (шестьдесят пять тысяч пятьсот девяносто восемь) рублей 67 копеек, из которых:

- 20 164 (двадцать тысяч сто шестьдесят четыре) рубля – основной долг,

- 45 434 (сорок пять тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 67 копеек - проценты за пользование займом за период с 16.08.2016 по 07.12.2016.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Капитал Сибирь Финанс» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2 167 (две тысячи сто шестьдесят семь) рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.В.Перелыгина