Дело № 2-1207/2021 ~ М-716/2021, первая инстанция

Дело № 2-1207/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Тверь 27 апреля 2021 года

Заволжский районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Капранова В.Л.,

при секретаре Варибрусе В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к [СКРЫТО] Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в Заволжский районный суд города Твери с исковым заявлением к [СКРЫТО] Е.Б., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 13.10.2016 в размере 307585,65 руб., из которых: сумма основного долга в размере 170108,52 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 136135,05 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1047,08 руб., сумма комиссии за направление извещений 295 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере6275,86руб.

В обоснование своих требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили кредитный договор № от 13.10.2016 в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 234528 руб., в том числе 168000 руб. к выдаче, 66528 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 28,8% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в банке. Денежные средства выданы заемщику через кассу офис банка, согласно распоряжению заемщика. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составляла 7474,79 руб., 13.01.2017 6980,31 руб. В период действия договора заемщиком были подключены (активированы) дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячно направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59.00 руб. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, а также комиссии в порядке и на условиях, установленных договором. Однако, заемщик не исполняет обязательств по договору надлежащим образом, что привело к начислению штрафов и выставлению истцом требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 16.03.2021 задолженность заемщика составляет 307585,65 руб. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом, не явился, в исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик [СКРЫТО] Е.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Судом определено рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно положениям статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что [СКРЫТО] Е.Б. обратилась к ООО «ХКБ Банк» с заявлением о предоставлении кредита, в котором просила предоставить ей кредит и оказать следующие дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование, с оплатой страховой премии в размере 66528 руб. за срок кредита, смс-пакет по цене 59 руб. ежемесячно.

13.10.2016 между ООО «ХКБ Банк» и [СКРЫТО] Е.Б. заключен договор № на предоставление потребительского кредита, согласно индивидуальных условий которого сумма кредита составляет 234528 руб., в том числе 168000 руб. сумма к выдаче, 66528 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, срок возврата кредита 60 календарных месяцев, процентная ставка 28,8% годовых, полная стоимость кредита 28,792% годовых, размер ежемесячного платежа 7474,79 руб., размер неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора 0,1% в день от суммы просроченной задолженности и процентам. Согласно пункту 14 индивидуальных условий подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с общими условиями договора.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, соглашение о дистанционном банковском обслуживании подписаны ответчиком.

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств ответчиком не оспорен.

Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита [СКРЫТО] Е.Б. подтвердила, что ознакомлена с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц.

Денежные средства были зачислены на банковский счет заемщика в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.

Ответчица в свою очередь обязалась возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (пункт 8) способом исполнения заемщиком обязательств по договору является размещение сумм ежемесячных платежей на счете в последний день процентного периода.

Согласно пункту 1.4 Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. При этом условия кредитного договора нарушала, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Задолженность по договору по расчету истца составляет 307585,65 руб., из которых: сумма основного долга в размере 170108,52 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 136135,05 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1047,08 руб., сумма комиссии за направление извещений 295 руб., который не оспорен стороной ответчика, является верным и принимается судом.

Вместе с тем, из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с [СКРЫТО] Е.Б. убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 136135,05 руб. за пользование кредитом за период с 11.10.2017 по 13.10.2021, то есть за период действия договора № от 13.10.2016 на который он был заключен.

Однако, требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия кредитного договора 13.10.2021 противоречит нормам закона.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено. Напротив, пунктом 1.2 раздела II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Тем не менее, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

При таком положении, учитывая, что с 13.10.2017 ответчик платежей по кредитному договору не производит, суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено пунктом 3 раздела 3 Условий Договора о предоставлении кредитов, подлежат удовлетворению в сумме 132864,64 руб. начисленных по 13.04.2021.

Нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме только за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные издержки, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме
6275,86 руб. Пропорционально удовлетворенным исковым требованиям возмещению с ответчика подлежат расходы по оплате госпошлины в сумме
6213,10 руб., поскольку заявлены требования имущественного характера удовлетворены на общую 99% (304315,24 руб. от 307585,65 руб.).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] Е.Б. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору№ от 13.10.2016, в размере основного долга 170108,52 руб., убытки (неоплаченные проценты по выставленным требованиям) 132864,64 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1047,08 руб., комиссии за направление извещений 295 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6213,10 руб., а всего взыскать 310528,34 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Заволжский районный суд г. Твери.

Председательствующий В.Л. Капранов

В окончательной форме решение изготовлено 04.05.2021.