Дело № 2-4147/2021 ~ М-3940/2021, первая инстанция

Гражданское дело №2-4147/2021

68RS0001-01-2021-006552-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2021 года

Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе:

председательствующего судьи Дьяковой С.А.,

при секретаре Шпагиной М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Сергея [СКРЫТО] к АО «Экспобанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] С.В. обратился в суд с иском к АО «Экспобанк» (09.08.2021 г. реорганизовано в АО «Экспобанк») о признании пунктов кредитного договора недействительными.

В обоснование иска указав, что 02.02.2021 г. между ним и ООО «Экспобанк» был заключен кредитный договор <данные изъяты>.

В индивидуальных условиях договора в п.20 «Взыскание Банком задолженности по договору в бесспорном порядке» проставлена машинописная галочка типографским шрифтом о том, что Заемщик предоставляет право банку возможности взыскивать задолженность по договору на основании исполнительной надписи нотариуса в соответствии с законодательством РФ.

Согласно требованиям закона о потребительском кредите, часть кредитного договора с индивидуальными условиями подлежат обязательно согласованию с потребителем, поскольку все те условия, которые могут иметь для заемщика существенное значение, должны быть согласованы при заключении договора.

Кроме того, в Индивидуальных условиях договора п.13 Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору проставлена машинописная галочка типографским шрифтом о том, что Заемщик предоставляет право банку уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права (требования) по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии Банка России на осуществление банковской деятельности, без согласия Заемщика – в соответствии с законодательством РФ.

Считает, что оспариваемые пункты кредитного договора ущемляют его права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Претензия, направленная в адрес ответчика об изменении условий договора, а именно п.13 и 20 спорного договора и дополнительного соглашения к договору ООО «Экспобанк» оставлено без удовлетворения, в связи с чем, обратился в суд с данными требованиями.

Истец [СКРЫТО] С.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания извещен надлежащим образом, его интересы представляет Лейн Н.В.

Представитель истца по доверенности Лейн Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив, что заранее проставленные машинописные галочки в типовом договоре, представляемом банком, лишают Сиродова С.В., как потребителя, право выбора. Подписывая согласие (индивидуальные условия), Сиродов С.В. (потребитель) вынужден присоединиться, в том числе и к оспариваемым условиям договора, так как п.13,20 не содержат конкретного волеизъявления потребителя.

Представитель ответчика АО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Согласно представленного отзыва, исковые требования не признает, ссылаясь на то, что ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом о защите прав потребителей не установлен запрет для уступки Банком принадлежащего ему права (требования) к потребителю по кредитному договору. Напротив, право банка уступать свои права (требования) по договору потребительского кредита (займа) закреплено в ст.12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласие заемщика на получение согласия на взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса в виде отдельного документа не требуется.

Представитель третьего лица Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается, согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.807-818 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 02.02.2021 г. между ООО «Экспобанк» заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 1 819 012,50 руб., со сроком кредитования – 84 мес., со сроком возврата до 02.02.2028 г. Процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по 02.03.2021 г. (включительно) 28,130% годовых, процентная ставка, действующая с 03.03.2021 г. (включительно) 16,13% годовых.

Кредит предоставлен на приобретение транспортного средства – <данные изъяты>

Обращаясь с настоящим иском в суд, [СКРЫТО] С.В. просит признать недействительным пункт 13 индивидуальных условий договора, согласно которого Заемщик предоставляет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права (требования) по договору третьим лица, в том числе не имеющим лицензии Банка России на осуществление банковской деятельности, без согласия Заемщика - в соответствии с законодательством РФ.

Ссылаясь, что заранее проставленную машинописную галочку типографским шрифтом о согласии Заемщика на данное условие, лишают истца права выбора.

В соответствии с ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из индивидуальных условий договора <данные изъяты>, согласие на кредит подписано [СКРЫТО] С.В. лично на каждого странице договора, что свидетельствует о его волеизъявлении на заключение договора на предложенных в нем условиях.

Оспариваемый истцом пункт 13 Индивидуальных условий договора положениям закона не противоречит.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (часть 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 2).

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и согласовано сторонами при его заключении. Таким образом, условие о возможности передачи Банком своих требований по кредитной задолженности третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности согласовано сторонами при его заключении, закону не противоречит.

Содержание условия договора потребительского кредита (займа) об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору отображенная в п.13 индивидуальных условий договора, форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)", исходя из решения заемщика.

Таким образом, Банк России однозначно указал на то, что данное согласие заполняется, как и весь остальной текст машинописным способом, а факт согласия Заемщика подтверждается его подписью на Индивидуальных условиях. Никакой другой способ, в т.ч. отдельное письменное согласие Заемщика, в данном случае не предполагается.

Более того, [СКРЫТО] С.В. не был лишен возможности ознакомится с условиями договора, содержащимися в Условиях и Тарифах, находящихся в общем доступе на официальном сайте Банка в сети Интернет. Кроме того, такую информацию истец мог получить заранее до заключения кредитного договора.

Также судом не установлено признаков недействительности пункта 20 Индивидуальных условий, по которому Заемщик предоставляет право Банку возможность взыскивать задолженность по договору на основании исполнительной надписи нотариуса в соответствии с законодательством РФ.

Обращаясь с заявлением на открытие банковского счета и на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, [СКРЫТО] С.В. в заявлении-анкете указал, что согласен на взыскание задолженности по кредитному договору на основании исполнительной надписи нотариуса, которое выражено истцом собственноручной подписью.

Согласно Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ получение согласия потребителя на уступку прав требований, а также взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса в виде отдельного документа не требуется и не противоречит положениям Основ законодательства о нотариате.

Индивидуальными условиями договора указано, что Заемщик вправе сообщить Банку о своем согласии (акцепте) на получение кредита на условиях, указанных в настоящих индивидуальных условиях, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления Заемщику настоящих индивидуальных условий.

Данные условия [СКРЫТО] получены 02.02.2021 г., что подтверждается его собственноручной подписью.

В течение 5 рабочих дней истец согласовал индивидуальные условия кредитного договора, подписав каждый лист, включая листы на которых указаны оспариваемые пункты 13 и 20.

В пятидневный срок [СКРЫТО] С.В. в Банк с требованием изменить индивидуальные условия кредитного договора, не обращался.

Заявление с требованием об изменении индивидуальных условий кредитного договора в Банк [СКРЫТО] С.В. подано спустя 4 месяца после заключения договора, а именно – 11.06.2021 г.

При таких обстоятельствах, условий, ущемляющих права потребителя [СКРЫТО] С.В. по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, не установлено.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении [СКРЫТО] С.В. к заключению кредитного договора <данные изъяты> от 02.02.2021 г., наличия в действиях АО «Экспобанк» нарушений прав истца, как потребителя, материалы дела не содержат.

Стороной истца не опровергнуто, что при заключении договора [СКРЫТО] С.В. была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемых услугах.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что подписав индивидуальные условия договора, [СКРЫТО] С.В. выразил свою волю на получение кредита на вышеуказанных условиях, его действия основаны на принципе свободы заключения договора.

Таким образом, оснований для признания пунктов 13, 20 Индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Авто Драйв» <данные изъяты> от 02.02.2021 г. не имеется, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны АО «Экспобанк», судом установлено не было.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Сергея [СКРЫТО] к ООО «Экспобанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Тамбова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.А.Дьякова

Мотивированное решение суда изготовлено 19 ноября 2021 года.

Судья С.А.Дьякова