Дело № 33-9322/2017, апелляция

Судья: Смолова Е.К. Апел. гр./дело: 33 – 9322

Апелляционное определение

г. Самара 10 августа 2017 г.

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Ефремовой Л.Н.,

судей Сафоновой Л.А., Тароян Р.В.,

при секретаре Латыповой Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение Советского районного суда г.Самары от 23 ноября 2016г., которым постановлено:

«Исковое заявление ОАО Банк «Западный» к [СКРЫТО] А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] А.И. в пользу ОАО Банк «Западный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 754 132руб.39коп., госпошлину 10 741руб.32коп., а всего взыскать 764 873руб.71коп.

В остальной части иска отказать.

Исковое заявление Некорысного А.И. к ОАО Банк «Западный» о признании недействительными условий кредитного договора оставить без удовлетворения.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н.,

возражения Красновой Е.А. (представителя ответчика [СКРЫТО] А.И.) на доводы апелляционной жалобы истца,

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец - ОАО Банк «Западный» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - обратился в суд с иском к [СКРЫТО] А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО Банк «Западный» и ответчиком(заемщиком) заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств в размере 750 000руб. с уплатой 22% годовых за пользование кредитными ресурсами, срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение указанного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 750 000 руб.

Ответчик ежемесячные платежи по кредиту вносил нерегулярно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 2 949 764, 79 руб., в том числе:

- основной долг (ссудная задолженность) - 336 103,55руб.,

- просроченный основной долг - 206 104,52руб.,

- начисленные текущие проценты - 85 116,92руб.,

- просроченные проценты - 146 118,14руб.,

- пени на сумму задолженности по основному долгу - 1 252 104,92 руб.

-пени на сумму задолженности по процентам – 924 216,74 руб.

Истец - ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - не признав встречный иск заемщика по основаниям пропуска срока исковой давности, просил суд взыскать с ответчика:

1) задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. - в сумме 2 949 764,79 руб.,

2) госпошлину, уплаченную при подаче иска - 18 525,39 руб.

Ответчик [СКРЫТО] А.И. (признав иск банка в части) обратился в суд со встречным иском к ОАО Банк «Западный» о признании недействительными условий кредитного договора, ссылаясь на следующее.

В соответствии с оспариваемыми пунктами 1.1 и 4.4.1 кредитного договора, комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента составляет 3% от суммы выдаваемого кредита и равна 22 500руб.

Кредит предоставлен путем зачисления денежных средств на банковский счет в день его открытия.

Удержание 22 500 руб. в качестве комиссии неправомерно, так как зачисление денежных средств на счет клиента является обязанностью банка и не является самостоятельной услугой, имеющей какой-либо полезный эффект для заемщика.

Также у заемщика по условиям кредитного договора отсутствует возможность получить кредит без открытия счета, что является навязыванием банком услуг.

Условия кредитного договора, предусматривающего взимание платы за зачисление кредитных средств на счет заемщика, в отсутствие у него возможности получения кредита без открытия счета, заемщик [СКРЫТО] А.И. считает ничтожными в соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заемщик просил суд восстановить пропущенный срок для обращения в суд с требованием о признании условий кредитного договора недействительными, так как о нарушенных правах он узнал после обращения банка в суд с иском.

Ответчик [СКРЫТО] А.И. (частично признав иск банка) просил суд взыскать с ОАО Банк «Западный» в свою пользу:

1) денежную сумму в размере 28 328руб., в том числе:

- комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 22 500 руб.

- проценты за пользование чужими денежными средствами, в силу ст. 395 ГК РФ, в сумме 5 828,53 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представителем банка ставится вопрос об изменении решения суда – о довзыскании с заемщика начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 119 310,74 руб. (которые судом не взысканы) по тем основаниям,

что введение конкурсного производства в отношении банка и отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций - не являются основаниями, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором, учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом),

что ответчик не был лишен возможности исполнить обязательство путем внесения долга в депозит,

что временной администрацией по управлению кредитной организацией ОАО Банк «Западный» было издано распоряжение от ДД.ММ.ГГГГ., в котором указаны новые реквизиты для перечисления денежных средств заемщиков,

что ДД.ММ.ГГГГ Конкурсный управляющий банка издал распоряжение о прекращении с ДД.ММ.ГГГГ. приема наличных платежей Банка через кассу и кассы региональных подразделений и о доведении до клиентов информации о реквизитах, по которым возможно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам, которое было разослано во все дополнительные офисы, кассы и кассы региональных подразделений Банка ОАО Банк «Западный».

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для изменения решения суда.

Согласно ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО Банк «Западный» и ответчиком [СКРЫТО] А.И.(заемщиком) заключен кредитный договор №.

Сумма кредита составляет 750 000 руб.

Процентная ставка по кредиту- 22 % годовых.

Срок кредита - до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.6. кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

При этом, согласно п. 2.7 заемщик обязан обеспечить на счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике.

Погашение основного долга по кредиту осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком погашения.

Банк исполнил свое обязательство, выдав [СКРЫТО] А.И. сумму кредита в размере 750 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Ответчик систематически не исполнял обязанности по возврату задолженности, нарушая условие о сроках платежа, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно представленному банком расчету, задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию ДД.ММ.ГГГГ. составляет 2 949 764,79 руб., в том числе:

- основной долг (ссудная задолженность) - 336 103,55руб.,

- просроченный основной долг - 206 104,52руб.,

- начисленные текущие проценты - 85 116,92руб.,

- просроченные проценты - 146 118,14руб.,

- пени на сумму задолженности по основному долгу - 1 252 104,92 руб.

-пени на сумму задолженности по процентам – 924 216,74 руб.

Суд правильно признал, что обоснованны и подлежат удовлетворению требования банка о взыскании с заемщика задолженности по основному долгу в общей сумме 542 208 руб. 07 коп. (ссудная задолженность (336 103,55руб.) + просроченный основной долг( 206 104,52 руб.) ); решение суда в этой части не обжалуется сторонами в апелляционном порядке.

Суд правомерно - в части (в сумме 111 924 руб. 32коп.) удовлетворил требования банка о взыскании с заемщика договорных процентов.

Так, согласно представленному банком расчету, задолженность заемщика по процентам составляет 231 235,06 руб., в том числе:

- начисленные текущие проценты - 85 116,92руб.,

- просроченные проценты - 146 118,14руб.

Судом установлено, что просрочка заемщика в платежах возникла с момента отзыва у ОАО Банк «Западный» лицензии на осуществление банковских операций (Приказ ЦБ РФ от 21.04.2014г. №ОД-766), то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Суд обоснованно признал, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по процентам в сумме 119 310 руб.74 коп. возникла у заемщика в виду отсутствия информации о реквизитах для погашения кредита, в связи с чем, из заявленных банком процентов(231 235,06 руб.), суд правомерно исключил проценты в сумме 119 310руб.74коп., начисленные банком за данный период(с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.).

Так, с ДД.ММ.ГГГГ офис ОАО Банк «Западный» был закрыт, письменное и СМС уведомление банком и Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» не рассылалось.

На официальном сайте банка была размещена противоречивая информация, что подтверждается протоколом осмотра доказательств, а именно: информации о реквизитах для погашения задолженности по кредитам. Датированная ДД.ММ.ГГГГ., становится доступной для просмотра только с ДД.ММ.ГГГГ.; информация о новых реквизитах, датированная ДД.ММ.ГГГГ. становится доступной также с ДД.ММ.ГГГГ.

Банком в суде первой инстанции не представлено подтверждения о своевременном информировании заемщика о реквизитах для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - заемщик был лишен возможности исполнять свои обязательства по вине банка.

В соответствии со ст.406 ГК РФ и п.47 Постановления Пленума Верховного суда РФ №7 от 24.03.2016г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», должник освобождается от уплаты процентов, когда кредитор не совершил действий, предусмотренных законом, а именно, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены денежные средства.

С учетом изложенного, суд правильно признал неправомерным начисление банком процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 119 310руб.74коп., на которые подлежат уменьшению взыскиваемые с заемщика проценты, в связи с чем, с заемщика в пользу банка следует взыскать проценты в сумме 111 924 руб. 32 коп. (231 235,06 руб. - 119 310,74 руб.).

Доводы апелляционной жалобы представителя банка о том, что с заемщика следует взыскать спорные проценты в сумме 119 310руб.74коп., начисленных с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание, так как данные доводы представителя банка направлены на переоценку имеющимся в деле доказательствам.

Решение суда в остальной части не обжалуется сторонами в апелляционном порядке.

При снижении пени, суд правильно исходил из следующего.

Банком заявлено требование о взыскании пени в общей сумме 2 176 321 руб. 66 коп. (в том числе: пени на сумму задолженности по основному долгу -1 252 104руб.92коп. и пени на сумму задолженности по процентам - 924 216 руб. 74 коп.).

В силу ст. 333 ГК РФ, заемщиком заявлено ходатайство о снижении пени ввиду их несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Суд обоснованно согласился с заемщиком о том, что заявленные банком пени явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая обстоятельства дела, соотношение заявленных истцом пени к размеру основного долга и к размеру процентов, явную несоразмерность неустойки нарушенному обязательству, период просрочки, материальное положение заемщика, его состояние здоровья, последствия нарушенного обязательства, в силу статьи 333 ГК РФ, суд правомерно снизил неустойку до 100000 рублей.

Таким образом, требования банка о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению частично - в сумме 754 132 руб. 39 коп., в том числе:

- основной долг (ссудная задолженность) - 336 103,55 руб.,

- просроченный основной долг - 206 104,52 руб.,

- проценты - 111 924 руб. 32 коп.

- пени на сумму задолженности по основному долгу и на сумму задолженности процентам – 100 000 рублей.

Суд правомерно отказал заемщику в удовлетворении встречных требований по основаниям пропуска срока исковой давности, о применении которой заявлено банком в суде первой инстанции; не имеется оснований для восстановления заемщику срока для предъявления встречного требования.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п.3 ст.166) составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Не обоснованны доводы заемщика о том, что о нарушенных прав ему стало известно только после обращения(в ДД.ММ.ГГГГ) банка с иском в суд.

Кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ., исполнение по которому начато в ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с момента начала исполнения кредитного договора начинается исчисление срока исковой давности (а не с ДД.ММ.ГГГГ, как необоснованно утверждает заемщик), а в данном случае истек срок для предъявления заемщиком в суд требования о признании этого договора недействительным как несоответствующего требованиям закона либо требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки; решение суда об отказе во встречном иске не обжалуется сторонами в апелляционном порядке.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им надлежащую правовую оценку, суд пришел к правильному выводу о том, что исковые требования банка подлежат удовлетворению в части, а в удовлетворении встречного иска заемщика следует отказать полностью.

Решение суда является законным и обоснованным.

Для отмены или изменения постановленного судом первой инстанции решения по основаниям, указанным в статье 330 ГПК РФ, в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение Советского районного суда г.Самары от 23 ноября 2016г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение 6 месяцев.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ:

СУДЬИ: