Дело № 33-1230/2019, апелляция

Судья: Ключникова И.А. Гр. дело № 33–1230/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 февраля 2019 года г.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Салдушкиной С.А.

судей: Плешачковой О.В., Тароян Р.В.

при секретаре: Лещевой А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя [СКРЫТО] Н.И. – <данные изъяты> на решение Красноярского районного суда Самарской области от 14 ноября 2018 года, которым постановлено:

«Исковые требования [СКРЫТО] Н.И. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения - оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Самарского суда Салдушкиной С.А., выслушав доводы представителя [СКРЫТО] Н.И. – ФИО2 в поддержание апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Н.И. обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь»» о взыскании страхового возмещения, мотивируя свои требования следующим.

17.08.2016г. между ФИО7 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.

Договор заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между ФИО7 и КБ «Ренессанс Кредит». Застрахованным риском по указанному договору является, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине. Срок действия договора установлен 60 месяцев.

12.01.2018г. наступила смерть застрахованного лица ФИО7

В соответствии с условиями договора сторона застрахованного лица обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов.

18.07.2018г. ООО СК «Ренессанс Жизнь» отказал в выплате страхового возмещения со ссылкой на п.1.10 Полисных условий.

Истица не согласна с данным отказом и считает его законным.

Согласно графику платежей, а так же справке о задолженности ООО «КБ «Ренессанс Кредит», сумма задолженности по кредиту на момент страхового случая составила 255 345,85 руб.

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону единственным наследником застрахованного лица является его супруга [СКРЫТО] Н.И.

Истица в целях получения страхового возмещения обратилась к ответчику с письменной претензией. До настоящего времени ответа от страховщика не последовало.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу страховое возмещение по договору страхования в размере 255 345 руб.; возмещение морального вреда в размере 20 000 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в пользу потребителя.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Н.И. в лице представителя ФИО2 просит решение суда отменить, принять по делу новый акт, которым требования ФИО1 удовлетворить.

В заседании судебной коллегии представитель истца – ФИО2, действующий по доверенности, поддержал доводы апелляционной жалобы.

Представитель ответчика в суд апелляционной инстанции не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил.

В силу требований ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его правильным.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю "застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам".

Из материалов дела следует, что 17.08.2016г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО7 заключен кредитный договор №.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора сумма кредита составила 298 840 руб. на срок 60 мес. под 28,90% годовых. Кредит предоставлен на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика.

В соответствии с п.2.1.1. банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 57 840 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

В тот же день между ООО СК «Ренессанс Жизнь»» и ФИО7 в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на срок 60 мес. с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

В соответствии с п.5 договора страхования заключен на случай смерти застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы, при наступлении которых страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма составляет 221 000 руб., которая устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которого в Приложении к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия 57 840 руб., которая выплачивается единовременно за весь период страхования.

Судом установлено, что договор страхования заключен на основании добровольного волеизъявления ФИО7 на добровольное страхование, что подтверждается договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 2 пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Пунктом 1 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

12.01.2018г. ФИО7 умер, о чем свидетельствует справка о смерти № от 16.01.2018г. Причина смерти - <данные изъяты>

Согласно свидетельству о праве на наследство от 25.07.2018г. истец [СКРЫТО] Н.И. является единственным наследником, вступившим в наследство к имуществу умершего супруга ФИО7

26.03.2018г. [СКРЫТО] Н.И. обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью супруга ФИО7

Однако ООО «СК "Ренессанс Жизнь отказано в удовлетворении требований [СКРЫТО] Н.И., поскольку согласно п.5 договора страхования страховым риском является, в том числе, риск «Смерть застрахованного по любой причине». В соответствии с п.4.4.16 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 30.06.2014 года, на основании которых заключен договор страхования, не являются страховыми случаями события, произошедшие «в результате предшествовавших состояний или их последствий». Согласно п.1.10 Полисный условий «Предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования (полиса) с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями». В медицинском свидетельстве о смерти указано, что причиной смерти ФИО7 явилось заболевание <данные изъяты> Выписка из истории болезни свидетельствует о том, что ФИО7 был госпитализирован с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом <данные изъяты>

В материалы дела предоставлена выписка ГБУЗ «<адрес> клинической больницы им. ФИО8» из истории болезни ФИО7, согласно которой с 21.03.2015г. по 03.04.2015г. ФИО7 находился на лечении и обследовании в <данные изъяты> отделении областной больницы.

Согласно ответа ГБУЗ СО «Красноярской ЦРБ» ФИО7 состоял на <данные изъяты> учете с <данные изъяты> болезнью, <данные изъяты> Находился на учете у участкового врача, постоянно получал амбулаторное лечение <данные изъяты>. С указанным диагнозом был поставлен на учет в 2016г.

Суд пришел к правильному выводу о том, что на момент заключения договора страхования жизни и здоровья 17.08.2016г. ФИО7 имел заболевание <данные изъяты> с 21.03.2015г. по 03.04.2015г. проходил лечение и обследование в <данные изъяты> отделении областной больницы с диагнозом <данные изъяты>, что отражено в выписке ГБУЗ «<адрес> клинической больницы им. ФИО8» из истории болезни ФИО7

В соответствии с пп.4.4.16 п.4.4 Полисных условий не являются страховыми случаями события, произошедшие: в результате предшествующих состояний или их последствий.

Разъяснение понятия «предшествующее состояние» приведено в п.1.10 полисных условий, в частности это любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревал и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования (полиса) с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Согласно условиям договора страхования страховые риски устанавливаются в виде стандартного и ограниченного покрытия: пункт а) договора страхования - стандартное покрытие, при котором к страховым рискам относится, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине. Любая причина - событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 934,942, 943 ГК РФ, Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ", оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в их совокупности, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Н.И.

При этом суд исходил из того, что заболевание, ставшее причиной смерти застрахованного лица, диагностировано до начала срока страхования, что считается предшествующим состоянием и является исключением из страхового случая.

При заключении договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 17.08.2016г. <данные изъяты> не указал, что страдает хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, требующими постоянного лечения и консультаций, хотя заемщик получил полисные условия страхования, ознакомлен с ними в полном объеме.

Исходя из изложенного, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что смерть ФИО7 наступила вследствие заболевания, диагностированного у него ранее заключения договора страхования с 21.03.2001г., в связи с чем, он ранее лечился в стационаре медицинского учреждения ГБУЗ РФ «<адрес> клинической больницы им. ФИО8» и ГБУЗ СО «Красноярской ЦРБ», о котором ФИО7 знал, при заключении договора страхования должен был сообщить о заболевании страховщику.

Довод апелляционной жалобы об ошибочном выводе суда о наличии причинно-следственной связи между смертью ФИО7 и установленным ему диагнозом не могжет быть принят во внимание судебной коллегии.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако в процессе судебного разбирательства ни одна из сторон не заявила о назначении по делу экспертизы для выяснения соответствия причины смерти имевшемуся у ФИО7 заболеванию.

Ссылка в жалобе на то, что судом не учтено обстоятельство, что при заключении договора страхования ФИО7 не заполнял какие-либо анкеты, ответчиком не задавались какие–либо вопросы относительно здоровья застрахованного лица также не принимается судебной коллегией во внимание, поскольку в договоре страхования имеется отметка о том, что ФИО7 ознакомлен с полисными условиями страхования, получил их на руки. В указанных условиях разъяснены возможные причины и критерии для отказа в выплате страхового возмещения в случае смерти застрахованного лица, что предполагает необходимость сообщения страхователю об имеющихся у застрахованного лица заболеваниях.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о нарушении судом норм материального и процессуального права, и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции, в связи с чем, не могут повлечь его отмену. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется, поэтому апелляционная жалоба не может быть удовлетворена.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным, оснований к его отмене не усматривается.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красноярского районного суда Самарской области от 14 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя [СКРЫТО] Н.И. – ФИО2 - без удовлетворения.

Определение судебной коллегии вступает в законную силу в день принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

Председательствующий –

Судьи -