Дело № 2-1063/2020 ~ М-623/2020, первая инстанция

Гражданское дело № 2-1063/2020

УИД 62RS0002-01-2020-000854-19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 августа 2020 года г. Рязань

Московский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Э.А.,

с участием ответчика [СКРЫТО] Ю.В.,

при секретаре Продыус М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к [СКРЫТО] Ю.В. о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Ю.В. о взыскании денежных средств, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ года Банк и [СКРЫТО] Ю.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 100 000 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 руб., проценты за пользование кредитом - 34,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 113 312 руб. 46 коп., а именно: просроченный основной долг 99 798 руб. 38 коп.; начисленные проценты 12 225 руб. 08 коп., штрафы и неустойки 1 289 руб. 00 коп.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года.

Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ года, судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

На основании изложенного, истец просит взыскать с [СКРЫТО] Ю.В. в его пользу задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 113 312 руб. 46 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 466 руб. 25 коп.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик [СКРЫТО] Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признал, в удовлетворении исковых требований просил отказать, по следующим основаниям: полагал, что настоящее исковое заявление должно было быть оставлено без рассмотрения, так как подано не надлежащим лицом, поскольку отсутствует подлинник доверенности на имя представителя банка Меркуловой Е.А. Также ответчик указал, что не согласен с расчетом задолженности, поскольку п. № Индивидуальных условий № № от ДД.ММ.ГГГГ года процентная ставка предусмотрена в размере 24,49 % годовых, и только в случае изменения ключевой ставки Банка России более чем на 0,5 % относительно значения ключевой ставки Банка России, которое действовало на дату заключения Договора кредитования, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке и на условиях, определенных в Общих условиях договора. Истец, рассчитывая задолженность, исходит из ставки 34,99% годовых, что противоречит заключенному договору. Кроме того, полагает истцом не соблюден досудебный порядок.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему:

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (пункт 2 данной статьи).

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком [СКРЫТО] Ю.В. (заемщиком) в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты. Во исполнение Соглашения о кредитовании заемщику Банком была выдана банковская карта и осуществлено перечисление денежных средств в размере 100 000 руб. под 24,49 % годовых на условиях, определенных Общими условиями выдачи кредитной карты Банка и уведомлением об индивидуальных условиях кредитования. Согласно Индивидуальным условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно в размере минимального платежа.

Согласно п№ индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке предусмотренном общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями кредитования.

Согласно Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. (пункт №

Все платежи в пользу Банка по Договору кредита должны быть осуществлены Заемщиком полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающуюся ему по договору кредита сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. Обязательства заемщика по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных договором кредита, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счет банка (пункт № общих условий).

Пунктом № Общих Условий предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете Кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания Платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В своем заявлении заемщика на получение кредита [СКРЫТО] Ю.В. подтвердил ознакомление и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на день подписания настоящего заявления и обязался выполнять условия ДКБО. Настоящее заявление являлось документом, подтверждающим факт заключения ДКБО. В заявлении заемщика Савиным Ю.В. указано, что он ознакомлен и согласен с Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Также в п. № индивидуальных условий [СКРЫТО] Ю.В. подтвердил, что с общими условиями договора ознакомлен и согласен, о чем имеются его подписи.

ДД.ММ.ГГГГ года сторонами было заключено дополнительное соглашение к соглашению о кредитовании №, согласно которому изменена процентная ставка и её размер составил 34,99% годовых.

В настоящее время [СКРЫТО] Ю.В. принятые на себя обязательства, по соглашению о кредитовании № не исполняет, а именно, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года [СКРЫТО] Ю.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 113 312 руб. 46 коп., а именно: просроченный основной долг 99 798 руб. 38 коп.; начисленные проценты 12 225 руб. 08 коп., штрафы и неустойки 1 289 руб.00 коп.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ года был отменен судебный приказ № № от ДД.ММ.ГГГГ года о взыскании с [СКРЫТО] Ю.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 113312 руб. 46 коп, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1733 руб. 12 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ года, расчетом задолженности, справкой по кредитной карте, выпиской по счету № №, индивидуальными условиями № № от ДД.ММ.ГГГГ года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты, заявлением заёмщика, дополнительным соглашением к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ года, анкетой-заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» № заявки № общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, проверив расчет задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 113 312 руб. 46 коп, признает его арифметически правильным и соответствующим условиям договора.

В этой связи суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года в указанном выше размере, учитывая, что в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств погашения задолженности либо иного ее размера ответчиком не представлено.

Довод ответчика о том, что представленные АО «АЛЬФА-БАНК» копии документов не заверены надлежащим образом, о не соблюдении предусмотренного досудебного порядка урегулирования спора, об отсутствии заключенного между сторонами кредитного договора, а также о ненадлежащем оформлении доверенности представителя банка на подачу искового заявления, суд находит несостоятельным и несоответствующим действительности, поскольку представленные истцом копии документов заверены надлежащим образом, а именно прошиты, пронумерованы и скреплены печатью АО «АЛЬФА-БАНК.

Более того, в ходе рассмотрения дела [СКРЫТО] Ю.В. было заявлено ходатайство о предоставлении оригиналов документов связанных с выдачей ему кредита, которое было удовлетворено, и по запросу суда АО «АЛЬФА-БАНК» предоставил в адрес суда оригиналы кредитного досье по ответчику [СКРЫТО] Ю.В., в том числе: анкету заявление, копию паспорта, индивидуальные условия кредитования, дополнительное соглашение к договору, заявление на открытие счета и поручение на перевод денежных средств, а также расписку в получении банковской карты «Стандартная карта VISA» № №, в которой ответчик подтвердил своей подписью получение банковской карты к открытому счету и указал, что с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и действующими тарифами ознакомлен и согласен. Претензий к Банку по выданной ему карте не имел. В данной расписке указано, что карта была выдана к счету № №

Из выписки по данному счету усматривается, что карта ответчиком была активирована, и он воспользовался предоставленным Банком кредитным лимитом. С использованием карты были совершены расходные операции, производилось частичное гашение основного долга, процентов по предоставленному кредиту, штрафов по просроченному долгу и просроченным процентам. После ДД.ММ.ГГГГ, ответчик платежи в счет погашения кредита не производил.

Довод ответчика [СКРЫТО] Ю.В. о том, что расчет задолженности произведён истцом не правильно, поскольку рассчитан исходя из процентной ставки 34,99% годовых, суд не может принято во внимание, поскольку противоречит материалам дела.

Пункт № Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты, заявлением заёмщика № № от ДД.ММ.ГГГГ года устанавливал процентную ставку в размере 24,49 % годовых и лишь предусматривает право банка в одностороннем порядке в случае изменения ключевой ставки Банка России более чем на 0,5 % относительно значения ключевой ставки Банка России, которое действовало на дату заключения Договора кредитования, соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке и на условиях, определенных в Общих условиях договора.

Однако, истцом представлено дополнительное соглашение к соглашению о кредитовании № которым ДД.ММ.ГГГГ года была изменена процентная ставка и её размер составил 34,99% годовых. Указанное дополнительное соглашение подписано ответчиком лично, и никем не оспорено. В связи с чем расчет начисленных процентов по кредиту исходя из указанной ставки суд признает верным.

Кроме того, не направление банком письменного уведомления о досрочном погашении задолженности по кредиту не освобождает ответчика от обязанности исполнять принятые им обязательства по кредитному договору, так как нормами действующего законодательства обязательный досудебный порядок урегулирования спора о досрочном возврате кредитных денежных средств не предусмотрен.

В своих заявлениях об оставлении искового заявления без рассмотрения ответчик также ссылался на то, что суд принял исковое заявление с нарушением закона, как подписанное и поданное лицом, не имеющим полномочий на его подписание и предъявление в суд, без предоставления доказательств досудебного порядка урегулирования спора между сторонами.

Положениями ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (п. №). Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. №).

Такого требования истцом АО «АЛЬФА-БАНК» заявлено не было.

Кроме того, ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни иными федеральными законами Российской Федерации не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров по спорам о взыскании задолженности по кредитному договору. Помимо этого, оснований сомневаться, в выданной на имя представителя копии доверенности на право предъявления искового заявления, не имеется и таких сведений ответчиком [СКРЫТО] Ю.В. не представлено.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3466 руб. 25 коп., что подтверждается платежными поручениями № № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 1733,12 рублей и № № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 1733,13 рублей, в связи с вышеизложенным указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к [СКРЫТО] Ю.В. о взыскании денежных средств, удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] Ю.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 113 312 рублей 46 копеек, из которой: просроченный основной долг в размере 99 798 рублей 38 копеек; начисленные проценты в размере 12 225 рублей 08 копеек, штрафы и неустойки 1 289 рублей 00 копеек.

Взыскать с [СКРЫТО] Ю.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 466 рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Э.А. Кузнецова