Дело № 2-1041/2020 ~ М-639/2020, первая инстанция

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Здор Т.В.,

с участием представителя истца ПАО АКБ «...» - Осипова А.В., действующего на основании доверенности №... от ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика [СКРЫТО] А.Б.,

при секретаре Милькиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... УИД ... по иску ПАО АКБ «...» к [СКРЫТО] А.Б. о взыскании задолженности по договору банковского счета,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО АКБ «...» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] А.Б. о взыскании задолженности по договору банковского счета. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «...» и [СКРЫТО] А.Б. заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.

В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «...» был открыт банковский счет № ... с предоставлением овердрафта на сумму до 100 000 рублей.

Соответствующая банковская кредитная карта № ... ..., ... ..., ... ..., ... ... и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «...» и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт IIAO АКБ «...», являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «...».

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № ... перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения.

В соответствии с п.6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

В соответствии с Тарифами минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): - ...% суммы задолженности по всем овердрафтам; - ...% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 Условий) ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

Таким образом, принимая во внимание, что клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору.

Расчет задолженности по договору банковского счета: основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 99 129 рублей 35 копеек.

В соответствии с п.5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п.п. 5.2.3-5.2.5 Условий.

В соответствии с Тарифами от ДД.ММ.ГГГГ ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от ...% до ... % годовых для картсчетов в рублях (...% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, ...% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, ...% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; ...% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

С ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.9 Тарифов ставка для начисления процентов по
овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от ...% до ...% годовых для картсчетов в рублях (...% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, ...% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, ...% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; ...% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

Формула для расчета процентов = основной долг X процентная ставка в % годовых / количество дней в году X количество дней пользования овердрафтом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом составляет 37 776 рублей 20 копеек.

В соответствии с п.6.6 Условий и Тарифами за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере ...% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма штрафа за невнесение минимального платежа непогашенного ответчиком составляет 27 522 рубля 63 копейки.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ текущая сумма задолженности [СКРЫТО] А.Б. по договору банковского счета № ... перед ПАО АКБ «...» составляет 164 428 рублей 18 копеек, в том числе: - задолженность по кредиту 99 129 рублей 35 копеек, - проценты за пользование кредитом 37 776 рублей 20 копеек, - штраф за невнесение минимального платежа 27 522 рубля 63 копейки.

Между ПАО АКБ «...» и ООО «...» был заключен Договор об оказании юридических услуг. Согласно заявке на оказание юридических услуг стоимость юридических услуг составила 5 000 рублей, которые были оплачены Истцом в полном объеме.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с [СКРЫТО] А.Б. задолженность по Договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № ... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 164 428 рублей 18 копеек, в том числе: - задолженность по кредиту 99 129 рублей 35 копеек, - проценты за пользование кредитом 37 776 рублей 20 копеек, - штраф за невнесение минимального платежа 27 522 рубля 63 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 488 рублей 56 копеек и расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО АКБ «...» - Осипов А.В. исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик [СКРЫТО] А.Б. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что истцом не представлено доказательств того, что денежные средства были переданы в определенном размере и на определенных условиях, которые установлены договором в письменной форме. Ни одного допустимого доказательства о том, что ответчик получал кредит у истца в дело не представлено. Само по себе факт выдачи банковской карты без совокупности иных обстоятельств и доказательств, автоматически не свидетельствует о предоставлении кредитных денежных средств. Считает требования истца безосновательными и бездоказательными, просил отказать в исковых требованиях в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «...» и [СКРЫТО] А.Б. был заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.

В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «...» был открыт банковский счет № ... с предоставлением овердрафта на сумму до 100 000 рублей.

Ответчику [СКРЫТО] А.Б. были выданы банковские кредитные карты № ... и ПИН-код к ним на руки в день заключения договора и в последующем карты менялись, в связи с истечением срока их действия, что подтверждается отчетом о получении кредитной карты (л.д....). Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «...» и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт IIAO АКБ ...», являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «...» (л.д....).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету №... перечнем операций (л.д....).

Согласно п.6.4 Условий, клиент обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению клиентом на Картсчет в этом месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на Картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца для Банка, в течение которого Банк осуществляет зачисление средств на Картсчет, а именно: - при внесении наличными в кассу Банка либо безналичным переводом с других счетов в Банке – не позднее последнего календарного дня этого месяца. Внесение в кассу Банка осуществляется в дни и часы работы соответствующего офиса Банка; - при осуществлении платежа из других кредитных организаций – в такие сроки, чтобы платеж был зачислен Банком на Картсчет не позднее последнего рабочего дня этого месяца. Минимальный платеж считается внесенным в случае зачисления на Картсчет в установленные настоящим пунктом сроки суммы не менее в установленные настоящим пунктом сроки суммы не менее определенной в соответствии с настоящим пунктом суммы минимального платежа при отсутствии у Банка законных препятствий для списания с Картсчета денежных средств в погашение текущей суммы задолженности (л.д....).

В соответствии с Тарифами минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): - ...% суммы задолженности по всем овердрафтам; - ...% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов (л.д....).

В нарушение п.6.4 Условий ответчик трижды допустил несвоевременную уплату минимальных платежей, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается перечнем операций по счету №... (л.д....).

Согласно п.6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов (л.д....).

Таким образом, ответчик допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 99 129 рублей 35 копеек, что подтверждается перечнем операций по счету №... (л.д....).

В соответствии с п.5.2.1 Условий за пользование овердрафтами клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п.п. 5.2.3-5.2.5 Условий (л.д....).

В соответствии с Тарифами от ДД.ММ.ГГГГ ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от ...% до ... % годовых для картсчетов в рублях (...% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, ...% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, ...% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; ...% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности) (л.д....).

С ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.9 Тарифов ставка для начисления процентов по
овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от ...% до ...% годовых для картсчетов в рублях (...% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, ...% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, ...% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; ...% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности) (л.д....).

Определением мирового судьи судебного участка №... судебного района ... районного суда г.Рязани от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №... по заявлению ПАО АКБ «...» о взыскании с [СКРЫТО] А.Б. суммы задолженности по Картсчету №... от ДД.ММ.ГГГГ образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 013 рублей 45 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 190 рублей 14 копеек, а всего 161 203 рубля 59 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом составляет 37 776 рублей 20 копеек, что подтверждается расчетом.

Принимая во внимание вышеуказанное суд считает, что в ходе рассмотрения дела был достоверно установлен факт нарушения ответчиком условий договора банковского счета в виде неисполнения обязанности по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Поэтому, суд приходит к выводу, что ПАО АКБ «...» вправе требовать взыскания с [СКРЫТО] А.Б. задолженности по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету №... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99 129 рублей 35 копеек.

Судом в судебном заседании установлено наличие за заемщиком - ответчиком по делу задолженности по предоставленному кредиту в сумме 99 129 рублей 35 копеек, в том числе проценты – за пользование кредитом в сумме 37 776 рублей 20 копеек.

С учетом того, что истцом документально подтверждены взыскиваемые суммы, которые ответчиком не оспариваются, расчет сумм судом проверен и является арифметически правильным, иск в указанной части требований о взыскании с заемщика задолженности по предоставленному кредиту в размере просроченного основного долга, начисленных процентов подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с Постановлением Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №... суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора). С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Явная несоразмерность неустойки должна быть очевидной. Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и прочее) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 ч.3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.

В соответствии с п.6.6 Условий и Тарифами за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере ...% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж (л.д....).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма штрафа за невнесение минимального платежа непогашенного ответчиком составляет 27 522 рубля 63 копейки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ текущая сумма задолженности [СКРЫТО] А.Б. по договору банковского счета № ... перед ПАО АКБ «...» составляет 164 428 рублей 18 копеек, в том числе: - задолженность по кредиту 99 129 рублей 35 копеек, - проценты за пользование кредитом 37 776 рублей 20 копеек, - штраф за невнесение минимального платежа 27 522 рубля 63 копейки.

Суд учитывая все обстоятельства дела, приходит к выводу о том, что в данном случае размер неустойки за невнесение минимального платежа в сумме 27 522 рубля 63 копейки соразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком.

В связи с изложенным, с ответчика [СКРЫТО] А.Б. в пользу ПАО АКБ «...» подлежи взысканию штраф в размере 27 522 рубля 63 копейки.

Доводы ответчика [СКРЫТО] А.Б. о том, что истцом не представлено доказательств того, что денежные средства были переданы в определенном размере и на определенных условиях, которые установлены договором в письменной форме, ни одного допустимого доказательства о том, что ответчик получал кредит у истца в дело не представлено, факт выдачи банковской карты без совокупности иных обстоятельств и доказательств, автоматически не свидетельствует о предоставлении кредитных денежных средств, не могут быть приняты во внимание судом как не состоятельные.

На основании ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «...» и ООО «...» был заключен договор об оказании юридических услуг. Согласно заявке на оказание юридических услуг №... от ДД.ММ.ГГГГ размер вознаграждения исполнителя за правовое сопровождение деятельности заказчика по взысканию кредитной задолженности составляет 5 000 рублей, что подтверждается представленной в материалы дела копией платежного поручения №... от ДД.ММ.ГГГГ.

При определении размера расходов на оплату услуг представителя, подлежащих взысканию с ответчика, суд учитывает сложность и продолжительность рассмотрения дела, объем выполненной представителем истца работы, в связи с рассмотрением дела в суде, количество судебных заседаний с участием представителя истца, и считает, что сумма расходов на оплату услуг представителя, подлежащая взысканию с ответчика в размере 5 000 рублей является разумной и позволяет соблюсти необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, учитывает соотношение расходов с объемом защищенного права истца.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению №... от ДД.ММ.ГГГГ истцом за подачу искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 4 488 рублей 56 копеек.

Поскольку заявленные исковые требования судом удовлетворены, то с ответчика [СКРЫТО] А.Б. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 488 рублей 56 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО АКБ «...» к [СКРЫТО] А.Б. о взыскании задолженности по договору банковского счета, удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] А.Б. в пользу ПАО АКБ «...» сумму задолженности по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету №... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 164 428 (Сто шестьдесят четыре тысячи четыреста двадцать восемь) рублей 18 копеек, в том числе: задолженность по кредиту в сумме 99 129 (Девяносто девять тысяч сто двадцать девять) рублей 35 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 37 776 (Тридцать семь тысяч семьсот семьдесят шесть) рублей 20 копеек, штраф за невнесение минимального платежа в сумме 27 522 (Двадцать семь тысяч пятьсот двадцать два) рубля 63 копейки, а также взыскать судебные расходы в сумме 5 000 (Пять тысяч) рублей, возврат госпошлины в сумме 4 488 (Четыре тысячи четыреста восемьдесят восемь) рублей 56 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Московский районный суд г.Рязани в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья подпись Т.В. Здор

...