Дело № 2-1037/2020 ~ М-638/2020, первая инстанция

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июля 2020 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Викулиной И.С.,

при секретаре судебного заседания Боченковой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к [СКРЫТО] А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора. В обоснование заявленных требований истец указал, что 18.04.2019 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № 2135784872. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 240563.38 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № 2135784905, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора № 2135784872, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №д 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 договора в случае неисполнения Заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 1 270 000 (Один миллион двести семьдесят тысяч) рублей 00 копеек

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.09.2019г., на 25.03.2020г. суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 19.09.2019г., на 25.03.2020г. суммарная продолжительность просрочки составляет 121 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 56000.96 руб.

По состоянию на 25.03.2020 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 233640.56 руб., из них:

- просроченная ссуда 221261.72 руб.;

- просроченные проценты 4351.56 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 469.14 руб.;

- неустойка по ссудному договору 7218.4 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 190.74 руб.;

- штраф за просроченный платеж 0 руб.;

- комиссия за смс-информирование 149 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 34.8 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: 390028, г. Рязань, ул. Сельских Строителей, д. 4з, кв. 74, кадастровый номер 62:29:0020016:821, принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

На основании изложенного, просит суд:

Расторгнуть кредитный договор № 2135784872 между [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] и ПАО «Совкомбанк»

Взыскать с ответчика [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 233640,56 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11536,41 руб.

Взыскать с ответчика [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 26.03.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчика [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 26.03.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 34.8 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: 390028,г Рязань, <адрес>, кадастровый №., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1270000 (Один миллион двести семьдесят тысяч) рублей 00 копеек руб., (согласно п. 3.1 Договора залога) принадлежащую на праве собственности [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО].

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», ответчик [СКРЫТО] А.Ю. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Истцом представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В судебном заседании установлено, что 18.04.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и [СКРЫТО] А.Ю. был заключен кредитный договор № 2135784872, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 240 563 рубля 38 копеек на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту – 18,9 % годовых.

[СКРЫТО] А.Ю. обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты путем внесения ежемесячных платежей в размере 6747 рублей 39 копеек.

Также 18 апреля 2019 года между [СКРЫТО] А.Ю. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор залога (ипотеки) № 2135784905, согласно которому [СКРЫТО] А.Ю. передал в залог ПАО «Совкомбанк» принадлежащую ему на праве собственности <адрес> общей площадью 30,7 кв. м, кадастровый (или условный) № в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № 2135784872 от 18.04.2019 года.

Согласно п. 3.3 указанного кредитного договора, а также п. 2.1 договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости") со дня государственной регистрации залога (ипотеки)"..

В соответствии с п. 8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 4.1.6 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

В соответствии с п. 7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцати) дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 270 000 рублей.

Перечисленные обстоятельства подтверждаются кредитным договором от 18.04.2019 года с приложением № 1; договором залога (ипотеки) 18.04.2019 года с приложением № 1; заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога от 18.04.2019 года.

Как следует из выписки по счету [СКРЫТО] А.Ю. кредит в сумме 240563.38 руб. был зачислен на счет заемщика.

Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом. Однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Ответчик допускал просрочку погашений и вносил платежи не в полном объеме. В связи с этим у ответчика образовалась задолженность.

22 февраля 2020 года истец направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается досудебным уведомлением исх. № 27 от 17.02.2020 года и списком почтовых отправлений.

Как следует из искового заявления задолженность по кредитному договору № 2135784872 от 18.04.2019 года ответчиком перед истцом до настоящего времени не погашена.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному расчету ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 2135784872 от 18.04.2019 года по состоянию на 25 марта 2020 года составляет 233640.56 руб., из них:

- просроченная ссуда 221261.72 руб.;

- просроченные проценты 4351.56 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 469.14 руб.;

- неустойка по ссудному договору 7218.4 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 190.74 руб.;

- штраф за просроченный платеж 0 руб.;

- комиссия за смс-информирование 149 руб.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствующим действующему законодательству и условиям кредитного договора.

В связи с тем, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиками сроков, установленных для возврата кредита, то есть не исполнения надлежащим образом условий заключенного договора, суд находит требования о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 233640 рублей 56 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Установление судом факта нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, влекущего досрочное взыскание долга, является основанием, в том числе для взыскания процентов за пользование кредитом на период после вынесения решения о взыскании текущей задолженности и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 26.03.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Суд полагает, что требование о расторжении кредитного договора истцом заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению, поскольку ответчиком допущены существенные нарушения условий договора займа.

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно пунктам 2 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашение залогодателя с залогодержателем.

Пунктами 1 и 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Закона "Об ипотеке (залоге) недвижимости" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью, либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

В силу статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 54.1. Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя крайне несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно пункту 5 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге) недвижимости" если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Также суд приходит к выводу о наличии у банка оснований требовать обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку обеспеченные залогом обязательства заемщиком не исполнены, им систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, на момент подачи иска [СКРЫТО] А.Ю. допустил нарушение сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, а сумма неисполненного заемщиком обязательства составила более 5 процентов от размера оценки предмета ипотеки по закладной, что в силу статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге) недвижимости", что свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного ипотекой обязательства.

Также суд приходит к выводу о наличии у банка оснований требовать обращения взыскания на заложенное имущество, реализация которого должна производиться путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в заявленном банком размере 1 270 000 рублей, определенном сторонами согласно закладной.

Ответчиком [СКРЫТО] А.Ю. не представлено доказательств иного размера стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления госпошлина в сумме 11536 рублей 41 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 2135784872 между [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] и ПАО «Совкомбанк»

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 233640,56 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11536,41 руб.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 26.03.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчика [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 26.03.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 34.8 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: 390028, <адрес>, кадастровый №., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1270000 (Один миллион двести семьдесят тысяч) рублей 00 копеек руб., (согласно п. 3.1 Договора залога) принадлежащую на праве собственности [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО].

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Судья И.С. Викулина