Дело № 33-1723/2020, апелляция

Судья Селиверстов А.В. Дело № 33-1723/2020 (2-580/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Пенза

30 июня 2020 г. судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Макаровой С.А.

и судей Мананниковой В.Н., Мягковой С.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Сериковой А.А.,

заслушала в открытом судебном заседании по докладу Макаровой С.А. гражданское дело № 2-580/2020 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Т.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Т.В. на решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

иск АО «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Т.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] Т.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 72377 руб. 43 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2371 руб.

Проверив материалы дела, судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Т.В. о взыскании задолженности.

В его обоснование указав, что между банком и [СКРЫТО] Т.В. путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, в рамках которого банк открыл ответчику банковский счет, выпустил на имя ответчика карту и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. Неотъемлемыми частями договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». В нарушение своих договорных обязательств [СКРЫТО] Т.В. не осуществляла возврат кредита, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 74377 руб. 43 коп., выставив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 72377 руб. 43 коп.

Просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 72377 руб. 43 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2371 руб.

Ленинский районный суд г. Пензы постановил вышеуказанное решение, которое [СКРЫТО] Т.В. в апелляционной жалобе просит отменить, полагая, что банком пропущен срок исковой давности. Помимо этого, судом было необоснованно отказано в снижении размера начисленной неустойки.

Стороны в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили, о месте и времени его извещены надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ. На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Согласно положений ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

На основании ст. 819 ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ года), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из статьи 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, предусмотренной договором.

Материалами дела установлено, что [СКРЫТО] Т.В. обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ наименование организационно-правовой формы приведено в соответствие с законодательством РФ и изменено на АО «Банк Русский Стандарт») с предложением о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о карте, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту с желаемым лимитом в размере 50000 руб., открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. Также при подписании заявления [СКРЫТО] Т.В. дала согласие на то, что с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с банком в рамках договора будет применяться Тарифный план 57/2, являющийся составной частью Тарифов.

ЗАО "Банк Русский Стандарт" акцептовало оферту ответчика (ст. 438 ГК РФ), выпустив на имя [СКРЫТО] Т.В. банковскую карту.

В соответствии с пунктами 2.14, 2.14.4 Условий предоставления и обслуживания карт (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью договора, в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счете-выписке.

Пунктом 6.1 Условий установлено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления процентов за его использование, начисления банком плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и Тарифами.

Кредит предоставляется банком клиенту, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, оплаты начисленных банком плат и комиссий за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, иных операций, если они определены в дополнительных Условиях (пункт 6.2 Условий).

Согласно пункту 6.3 Условий кредит считается предоставленным со дня отражения сумм операций, указанных в пункте 6.2 Условий и осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита.

В случае превышения сумм операций, списанных в соответствии с пунктом 6.2 Условий, над платежным лимитом банк взимает дополнительно к начисленным на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами (пункт 6.4 Условий).

Принимая решение об удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 421, 432, 807, 811, 819 ГК РФ, пришел к правильному выводу о том, что между сторонами был заключен договор по выпуску и обслуживанию кредитной карты и, как следствие, у [СКРЫТО] Т.В. возникло обязательство по возврату денежных средств.

Определяя размер задолженности, подлежащий взысканию, и период, с которого подлежит взысканию сумма долга, суд, проверив представленный расчет, обоснованно взыскал задолженность в заявленном размере, не усмотрев оснований к применению положений статьи 333 ГК РФ.

Оценивая заявление ответчика о пропуске банком срока исковой давности, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что истец обратился в суд с иском в пределах установленного действующим законодательством срока.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Кодекса, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При заключении договора [СКРЫТО] Т.В. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, понимает их содержание, выразил согласие с размером процентной (-ых) ставки (-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договорами о карте.

Из материалов дела также следует, что ответчику был определен Тарифный план ТП 57/2, с условиями которого, а также с информацией о полной стоимости кредита и графиком погашения задолженности она ознакомлена под роспись.

Согласно тарифному плану ТП 57/2 минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного (-ых) платежа (-ей) и иных платежей в соответствии с Условиями - 36% годовых; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 36% годовых; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - 300 руб., второй раз подряд - 500 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд - 2000 руб.

Пунктом 1.30 Условий предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Расчетный период - период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу (пункт 1.38 Условий).

Счет-выписка - документ, формируемый по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (п.1.42).

Таким образом, минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального.

При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа (пункт 6.19 Условий).

Согласно пункту 9.11 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, установленном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской.

В силу пункта 10.20 Условий, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

В соответствии с Условиями сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность, начисленных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки по день оплаты заключительного счета-выписки, суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета.

В соответствии с пунктом 6.23 Условий срок погашения задолженности по договору, включая срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности банком, с целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем такого выставления является день формирования и направления ее клиенту.

Таким образом, согласно перечисленным условиям договора, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Указанные Условия соответствуют требованиям статьи 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, в спорных правоотношениях имеет место обязательства, срок исполнения которых, определен моментом востребования, соответственно в силу ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с п. 6.23 Условий ДД.ММ.ГГГГ истцом был сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет-выписка с требованием погасить задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62).

С настоящим исковым заявлением АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что банком был направлен заключительный счет-выписка, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что истец обратился с иском в пределах срока исковой давности, который начал течь с ДД.ММ.ГГГГ

Доводы апелляционной жалобы о том, что срок следует исчислять по каждому минимальному платежу, указанному в выставляемых по окончании каждого расчетного периода счетах-выписках, основаны на ошибочном толковании норм действующего законодательства и условий кредитного договора.

Из представленного расчета задолженности следует, что истцом в связи с ненадлежащим исполнением [СКРЫТО] Т.В. условий кредитного договора начислена неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа размере 6000 руб., плата за выпуск и обслуживание основной карты в размере 1800 руб., проценты в размере 9951 руб. 23 коп., а также сумма основного долга в размере 54626 руб. 20 коп., всего долг на сумму 72377 руб. 43 коп.

Оценив сумму задолженности, длительность просрочки обязательства в совокупности с другими обстоятельствами дела суд пришел к выводу об отсутствии оснований к снижению размера неустойки в соответствие со ст. 333 ГК РФ, с чем судебная коллегия соглашается, поскольку не установлена несоразмерность неустойки последствиям неисполнения обязательства.

Выводы суда мотивированы, основаны на полно и всесторонне исследованных обстоятельствах дела, материальный закон применен и истолкован судом правильно.

Нарушений норм процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену решения в силу положений ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, по делу не установлено.

С учетом приведенных обстоятельств оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Ленинского районного суда г. Пензы от 11 марта 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] Т.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи