Дело № 2-598/2016 ~ М-105/2016, первая инстанция

Дело № 2-598/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе судьи Дьяченко Т.А.,

при секретаре Коловской Т.Ю.,

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 11 марта 2016 года гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] А.Н. к публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие», страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании недействительным условия кредитного договора в части личного страхования, признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] А.Н. обратился в суд с требованиями к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», страховому ПАО «РЕСО-Гарантия» о признании недействительным условия кредитного договора от 04.04.2014 № заключенного между истцом и ОАО Банк «Открытие» относительно заключения договора личного страхования; признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредитному договору от 04.04.2014 №; взыскании с ответчиком суммы страховой премии в размере 108610 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 15367,57 рублей, компенсации морального вреда в сумме 30000, штрафа за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что 04.04.2014 года между истцом и ОАО Банк «Открытие» (в дальнейшем переименовавшийся в ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие») был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 494 000 (четыреста девяносто четыре тысячи) рублей. Фактически истцу был предоставлен кредит в сумме 385 390 (триста восемьдесят пять тысяч триста девяносто) рублей. Оставшаяся сумма в размере 108 610 (сто восемь тысяч шестьсот десять) рублей в безналичном порядке перечислены в пользу ОСАО «РЕСО-Гарантия» (в дальнейшем переименовавшиеся в СПАО «РЕСО-Гарантия») в качестве страховой премии по договору личного страхования. При этом заключение договора страхования жизни и здоровья было навязано истцу банком и являлось условием для предоставления кредита. Основанием для заключения указанного договора послужило обращение истца с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ним кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении, что по своей сути является заключением договора присоединения. Форма заявления на получение кредита была заполнена банком самостоятельно, возможность как-либо повлиять на предмет и условия договора, за исключением отказа от получения потребительского кредита, у истца отсутствовала. Банк обусловил выдачу кредита обязательным условием страхования в ОСАО «РЕСО-Гарантия», что свидетельствует о ничтожности договора в данной части. В результате названных действий банка нарушено право истца как потребителя на свободу договора, поскольку у истца не было возможности заключить договор без данного условия, а также не было возможности самостоятельно осуществить выбор страховой организации. Условия договора определены банком в стандартных формах, которые не предполагают собственноручного их заполнения самим заемщиком. В заявление о предоставлении кредита стандартной формы, являющееся составной частью кредитного договора, банком с использованием программного обеспечения внесены номер догова страхования, наименование страховщика ОСАО «РЕСО-Гарантия», в нем не предусмотрена возможность выбора заявителем иного страховщика, не предусмотрен размер альтернативной процентной ставки в случае отказа заемщика от услуги личного страхования. Условие о личном страховании заемщика, безналичном перечислении страховой премии определенному страховщику включено банком в текст заявления о предоставлении кредита, являющегося составной частью кредитного договора. Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает. В нарушение прав заемщика, как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, заемщику были навязаны дополнительные услуги. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит положениям, закрепленным в законодательстве РФ. Поскольку, страхование жизни и здоровья заемщика не относится к предмету кредита и может быть невыгодным для заемщика, подобные соглашения, приводящие навязыванию контрагенту условий, запрещены. 02.12.2014 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ему страховой премии, но страховая компания, сообщив о возможности расторжении с истцом договора, но в возвращении ему денежных средств, поступивших в счет оплаты страховой премии, отказала. Размер страховой премии был включен в сумму кредита, таким образом, фактически истец эти деньги не получил. Данное обстоятельство является основанием для взыскания в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами с даты выдачи кредита по настоящее время. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 04.04.2014 года по 29.12.2015 года составляет 15367 рублей 57 копеек. Кроме того, неправомерными действиями банка истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных и физических страданиях, обусловленных совершением в отношении истца банком неправомерных действий, возложением на него обязанности по уплате дополнительных платежей с целью повышения платы за полученный кредит, введением истца в заблуждение относительно реальной стоимости оказываемых ему финансовых услуг. Истец оценивает моральный вред в размере 30000 рублей. Также истец просит взыскать с банка штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя на основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя.

Истец [СКРЫТО] А.Н. в судебном заседании не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. В отзыве на иск указал, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Клиенту кредита, о чем Клиенту было известно.

Представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» по доверенности Седловская М.В. в судебном заседании возражала против заявленных требований. Пояснила, что истец самостоятельно принял решение о заключении договора страхования. Заемщик имел право отказаться от заключения договора страхования. Страховая премия была единовременно списана со счета истца. Страхования премия в полном объеме перечислена в страховую компании. Заявила о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что 04.04.2014 между Банком и [СКРЫТО] А.Н. был заключен кредитный договор №, состоящий из «Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета» и «Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов». Согласно условий кредитного договора, Банк предоставил [СКРЫТО] А.Н. кредит в размере 494000 рублей на срок 60 месяцев под 24,9 % годовых, полная стоимость кредита составила 27,93 % годовых, размер ежемесячного платежа составлял 14485 рублей, который включал в себя сумму основанного долга сумму процентов, данные обстоятельства подтверждены имеющейся в материалах дела копией заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, подписанного [СКРЫТО] А.Н.

Факт выдачи заемных средств в размере 494000 рублей подтверждается выпиской по счету за период с 04.04.2014 по 25.01.2016.

04.04.2014 г. [СКРЫТО] А.Н. в адрес ОСАО «РЕСО-Гарантия» было подано заявление на страхование серии НС № с просьбой заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно указанному Заявлению [СКРЫТО] А.Н. изъявил желание быть застрахованным по Договору индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней. При этом, в соответствии с условиями подписанного Заявления, оплата страхового полиса производится единовременно за счет кредитных средств, предоставляемых Банком. Подписав Заявление, [СКРЫТО] А.Н. подтвердил, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» решения о предоставлении кредита, о чем имеется соответствующая подпись [СКРЫТО] А.Н. в Заявлении.

В соответствии со страховым полисом серии НС № от 04.04.2014, выданным ОСАО «РЕСО-Гарантия», страховая сумма составила 423929 рублей, размер страховой премии - 108610 рублей, срок страхования 1826 дней с 04.04.2014 по 04.04.2019. Выгодоприобретателем по договору страхования является: ОАО Банк «Открытие» - в размере суммы задолженности Застрахованного (включая просроченную задолженность по основному долгу, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции/пени, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором) по кредитному договору № от 04.04.2014 с ОАО Банк «Открытие», но не более Страховой суммы, указанной в настоящем Полисе на момент заключения настоящего Полиса; застрахованный (наследники Застрахованного по закону по риску «Смерть») – в размере положительной разницы между Страховой суммой, указанной в настоящем полисе, на момент заключения настоящего Полиса, и суммой, подлежащей выплате Выгодоприобретателю по пункту 1.

Своей подписью в страховом полисе [СКРЫТО] А.Н. подтвердил, что Правилами страхования, являющиеся неотъемлемой частью страхового полиса, получил, с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования.

04.04.2014 на основании заявления [СКРЫТО] А.Н. на перевод денежных средств, Банк перевел денежные средства в размере 108610 рублей в адрес получателя - страховой компании ОСАО «РЕСО-Гарантия» в счет оплаты страховой премии по Договору индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № от 04.04.2014, что подтверждается выпиской по счету за период с 04.04.2014 по 25.01.2016.

02.12.2014 истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ему страховой премии.

Согласно ответа ОСАО «РЕСО-Гарантия» от 13.12.2014, истцу было отказано в выплате страховой премии.

Наименование банка ОАО Банк «Открытие» было изменено на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие».

Наименование ОСАО «РЕСО-Гарантия» было изменено на Страховое публичное акционерное общество «РЕСО-Гарантия».

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Оспаривая условия договора страхования, истец ссылается на положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывает на навязанность услуги по страхованию, а также на не доведение информации о размере комиссионного вознаграждения, уплачиваемого банку за оказанные услуги по подключению к программе страхования.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя»).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем не менее, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству.

Анализ вышеуказанных правовых норм свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Условия кредитного договора № от 04.04.201 не содержат условий об обязанности [СКРЫТО] А.Н., как заемщика страховать жизнь и здоровье.

Страхование жизни и здоровья не является обязательным условие для заключения кредитного договора.

04.04.2014 [СКРЫТО] А.Н. обратился в ОСАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением на страхование №. Заявление на страхование подписано собственноручно. При этом [СКРЫТО] А.Н. просил ОСАО «РЕСО-Гарантия» заключить с ним и в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия страхового полиса, постоянная утрата трудоспособности (инвалидности 1 или 2 группы 3 степенью ограничения способности к трудовой деятельности) в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия страхового полиса. Договор заключается на страховую сумму 423929 рублей на срок 1826 дней с 04.04.2014 по 04.04.2019. Выгодоприобретателем по страховому полису назначает – ОАО Банк «Открытие» - в размере суммы задолженности застрахованного и застрахованного, в размере положительной разницы между страховой суммой и суммой подлежащей выплате выгодоприобретателю. В своем заявлении Екимов А.В. подтверждает, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, из представленных доказательств усматривается, что после разъяснений о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, [СКРЫТО] А.Н. изъявил желание заключить с ОСАО «РЕСО-Гарантия» договор страхования жизни.

Согласно заявлению на страхование страховая сумма составила 108610,00 рублей, [СКРЫТО] А.Н., в заявлении страховом полисе подтвердил, что согласен с тем, что в случае досрочного расторжения Страхового полиса по инициативе Страхователя страховая премия возврату не подлежит.

04.04.2014 [СКРЫТО] А.Н. было написано заявление на перевод денежных средств ОАО Банк «Открытие» в размере 108610 рублей на счет получателя ОСАО «РЕСО-Гарантия».

В соответствии с платежным поручением № от 04.04.2014 [СКРЫТО] А.Н. в лице плательщика ОАО Банк «Открытие» на счет ОСАО «РЕСО-Гарантия» были переведены денежные средства в размере 108610 рублей в счет оплаты страхового взноса по договору страхования № от 04.04.2014.

Исследованные доказательств в их совокупности позволяют сделать вывод, что договор страхования был заключен истцом добровольно, условия договора страхования были согласованными, [СКРЫТО] А.Н. в своем заявлении подтвердил свое намерение быть застрахованным от вышеуказанных рисков, размер страховой премии в сумме 108610 рублей соразмерен периоду страхования равному 60 месяцам, а так же страховой сумме равной 423929 рублей.

Действия самого истца, связанные с обращением в Банк с заявлением на получение кредита и при заключении кредитного договора, а также договора страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования. К тому же Банк не мог не выполнить поручение клиента о перечислении страховой премии в страховую компанию по условиям кредитного договора. Таким образом, законных оснований для возврата Банком истцу денежной суммы, не имеется.

При этом, сам кредитный договор не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, которым банк, якобы по мнению истца, обусловил выдачу кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик ПАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ Банк «Открытие» навязал истцу услугу страхования, не представлено, равно как доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь собой отказ в заключении кредитного договора.

Оспариваемая истцом сумма страховой платы была перечислена на счет ОСАО «РЕСО-Гарантия», вместе с тем истцом требований к страховой компании не заявлялось.

Таким образом, вышеуказанные доказательства опровергают доводы истца о том, что услуга по страхованию была навязана, и что заключение кредитного договора ставилось в зависимость от заключения договора страхования.

Согласно п.1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент совершения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

При рассмотрении дела, судом установлено, что воля истца в отношении оспариваемого условия договора была определено и прямо выражена в заявлении на страхование. Доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора являлось заключение договора страхования, стороной истца не представлено.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. В судебном заседании было установлено, что решение ОАО Банк «Открытие» о предоставлении кредита [СКРЫТО] А.Н. не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Истцом заявлено требование о взыскании с Ответчика компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В связи с тем, что судом нарушения прав истца не установлено, оснований для взыскания в пользу истца компенсации за причиненный моральный вред, не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, истцом доказательств того, что действиями ответчика нарушены его права суду не предоставлено.

Истцом заявлено требование о взыскании с Ответчика компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В связи с тем, что судом нарушения прав истца не установлено, оснований для взыскания в пользу истца компенсации за причиненный моральный вред, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования [СКРЫТО] А.Н. к публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие», страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании недействительным условия кредитного договора от 04.04.2014 № заключенного между истцом и ОАО Банк «Открытие» относительно заключения договора личного страхования; признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредитному договору от 04.04.2014 №; взыскании с ответчиком суммы страховой премии в размере 108610 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 15367,57 рублей, компенсации морального вреда в сумме 30000, штрафа за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

СУДЬЯ:

Решение в окончательной форме изготовлено: 16.03.2016г.