Дело № 2-591/2016 ~ М-57/2016, первая инстанция

№ 2-591/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе судьи Дьяченко Т.А.

при секретаре Коловской Т.Ю.

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 18 февраля 2016 года гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к [СКРЫТО] О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению, [СКРЫТО] О.А. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании комиссии, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд к [СКРЫТО] О.А. с требованиями о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 23.02.2015 по 29.07.2015 включительно в размере 61419,66 рублей, из которых: 39067,91 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 14289,01 рублей - просроченные проценты; 8062,74 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходов по оплате государственной пошлины в размере 2042,59 рублей. В обоснование заявленных требований указано, что между клиентом [СКРЫТО] О.А. (далее по тексту – Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 0,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11, 1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 29.07.2015 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 61419,66 рублей, из которых: сумма основного долга 39067,91 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 14289,01 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 8062,74 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ответчик [СКРЫТО] О.А. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями о признании Договора № недействительным, а именно в части незаконного начисления и списания страховых премий, комиссий за снятие наличных, за обслуживание счета, за смс-извещения, штрафов за невнесение минимального платежа, плат за использование средств сверх лимита; взыскании комиссии за выдачу наличных в размере 9 842 рублей 90 коп. и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 866 рублей 21 коп.; комиссии (платы) за обслуживание в размере 1180 рублей и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 139 рублей 94 коп.; о взыскании страховой премии в размере 691 рублей 74 коп. и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 156 рублей 80 коп.; о взыскании комиссии за CMC в размере 177 рублей и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 39 рублей 49 коп; о взыскании неустойки в виде платы за использование денежных средств сверх лимита в размере 780 рублей и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 75 рублей 97 коп. и в виде штрафов за невнесение минимального платежа в размере 9 832 рублей 74 коп. и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 646 рублей 86 коп; о признании Договора № недействительным, а именно в части нарушения очередности погашения задолженности; признать Договор № недействительным, а именно в части списания денежных средств безакцептным порядком; снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей; взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; расторжении Договора №. В обоснование заявленных требований указано, что согласно условиям договора № о предоставлении кредитной карты в расчет полной стоимости не включены следующие платежи: страховые премии, комиссия за снятие наличных, за обслуживание счета, за смс-извещения, штрафы за невнесение минимального платежа, платы за использование средств сверх лимита. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий за страховые премии, комиссии за снятие наличных, за смс-извещения, за обслуживание счета, штрафы за невнесение минимального платежа, платы за использование средств сверх лимита в рублях, подлежащие выплате. На момент заключения договора Истец не имела возможности внести изменения в условия Договора, так как Договор был типовым, условия которого были заранее определены. Ответчик заключил с истцом Договор заведомо не выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Условия договора, предусматривающие уплату комиссии за выдачу наличных и комиссии (платы) за обслуживание, противоречат действующему законодательству. Условие договора, предусматривающего уплату страховой премии противоречит действующему законодательству. Вследствие отказа Банка в выдаче кредита, Истец был вынужден без каких-либо возражений принять условия Договора. Таким образом, Банк обусловил заключение Договора обязательным заключением договора страхования. Банк установил в качестве страхователя единственное юридическое лицо – ОАО «ТОС» и обязал Истца страховаться только в указанной компании. Плата за страхование состоит из комиссий за страхование. Сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике, связанная с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, осуществляется Банком в рамках исполнения договора страхования, за что взимание денежных средств не предусмотрено. Незаконно были списаны денежные средства в счет погашения комиссии за СМС в размере 177 рублей. Данное условие Договора противоречит действующему законодательству. Банком была удержана неустойка в виде штрафов за невнесение минимального платежа в размере 9832,74 рублей и в виде платы за использование средств сверх лимита в размере 780 рублей. Таким образом, Банк списывал с лицевого счета Истца денежные средств, поступившие на оплату суммы кредита, в счет погашения неустоек. Согласно выписке по лицевому счету Банк нарушил требования ст. 319 ГК РФ, а именно: денежные средства поступившие в счет оплаты суммы кредита, по погашали в первую очередь неустойку. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. Истец считает, что начисление неустойки в виде суммы штрафов за неуплаченные в срок предусмотренные Договором суммы в размере 8062,74 рублей несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи, с чем на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Ответчик причинил истцу значительные нравственные страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях. В связи, с чем Ответчик обязан возместить Истцу причиненный моральный вред, который истец оценивает в 5000 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил возражения против встречных исковых требований, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать в полном объеме.

Ответчик [СКРЫТО] О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений относительно заявленных встречных исковых требований не представил.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 345 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и [СКРЫТО] О.А. был заключен договор кредитной карты <данные изъяты> №, путем подписания 14.03.2013 анкеты-заявления, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Акцептом является активация Кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

В анкете-заявлении указано, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, понимает их и обязался их соблюдать. Заемщик просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту.

В анкете-заявлении, подписанной заемщиком указано, что она уведомлена, что полная стоимость кредита при полном использовании Лимита Задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций, покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,1 % годовых, при равномерном погашении кредита в течении двух лет – 41,7 % годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рубле, полная стоимость кредита уменьшается.

Согласно выписке по счету кредитная карта была активирована 04.04.2013, таким образом, 04.04.2013 между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы»» и ответчиком был заключен договор кредитной карты №.

В соответствии с п. 2 Тарифов по кредитным картам ТКС Бака (ЗАО) (Продукт <данные изъяты>, Тарифный план ТП 7.3 RUR) процентная ставка по Кредиту: по операциям покупок – 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых.

Таким образом, до заемщика были доведены все условия заключения договора, и предоставлена вся необходимая информация.

В соответствии с п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Пунктом 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предусмотрено, что лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выпуске.

Согласно пункту 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно п. 4.1 Общих условий, кредитная карта может быть использована держателем как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операций: - безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты, - получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков, - оплата услуг в банкоматах, - иных операций, перечень которых устанавливается Банком и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице Банка в сети Интернет.

Клиент может совершать погашение задолженности по договору путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ.

Пунктом 4.6 Общих условий предусмотрено, что Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты/дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих Условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет предоставляемого кредита.

Согласно пункту 5.4 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты и ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

Согласно п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.7 Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.8 Общих условий).

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете (п. 5.9 Общих условий).

При неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.10 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (п. 5.11 Общих условий).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в Заявлении–Анкете или заявке; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более, чем 6 (шесть) месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору; а также в иных случаях по усмотрению Банка. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (п. 9.1 Общих условий).

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п. 9.2 Общих условий).

Из выписки по счету следует, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись не надлежащим образом.

Истцом доказан факт заключения договора, факт передачи денежных средств, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по договору. Ответчиком данные обстоятельства не оспариваются.

Согласно нормам Положения ЦБР от 24.12. 2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу положений п. 1.8 Положения ЦБР от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

29.07.2015 Банком в адрес [СКРЫТО] О.А. направлен Заключительный счет в связи с неисполнением условий договора кредитной карты № и предложено в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета возвратить банку сумму задолженности в размере 61419,66 рублей по состоянию на 29.07.2015.

Из Устава АО «Тинькофф Банк», зарегистрированного УФНС России по <данные изъяты> 12.03.2015 следует, что наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изменено на акционерное общество «Тинькофф Банк» (решение единственного акционера от 16.01.2015).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно представленному расчету сумма задолженности по состоянию на 09.12.2015 составляет 61419,66 рублей, из которых: 39067,91 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 14289,01 рублей - просроченные проценты; 8062,74 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Доводы истца по встречному иску о том, что ее права нарушены, поскольку кредитный договор имел стандартную форму и она не имела возможности повлиять на его содержание, суд считает несостоятельными, так как в силу принципа свободы договора [СКРЫТО] О.А. была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. При этом неграмотность истица и отсутствие специального образования на указанное право истца повлиять не могли.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Условиями оспариваемого Договора о карте предусмотрена возможность кредитования счета Клиента в рамках установленного лимита, однако на момент заключения договора, Банк не может предположить, каким образом и когда клиент воспользуется кредитным лимитом - будет ли снимать денежные средства наличными или расплачиваться картой за приобретенные товары/услуги.

В данном случае у Клиента отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования Банком суммы займа в полном объеме. Клиент самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора, единственное ограничение в том, что эта сумма не должна быть менее суммы минимального платежа, установленного Банком.

Таким образом, договор о предоставлении и обслуживании карты в силу своей специфики не может содержать информацию о полной сумме подлежащей выплате по договору, а также о размере процентов в рублях, подлежащих к выплате.

В силу ч. 1 ст. 581 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

[СКРЫТО] О.А. при заключении кредитного договора была ознакомлена и согласна со всеми условиями Банка, в том числа и с Тарифами по кредитной карте.

Пунктом 7 Тарифов предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9 % плюс 290 рублей.

Из выписки по счету следует, что комиссия за выдачу наличных удерживается только в случае снятия заемщиком со счета наличных денежных средств.

При осуществлении безналичных расчетов комиссия не удерживается.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована, в том числе для получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков.

Из возражений Банка на встречное исковое заявления следует, что получение наличных денежных средства осуществляется через банкоматы других кредитных организаций, так как банк не имеет сети своих банкоматов.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора. Не является обязательной для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя карты.

Пунктом 3 Тарифов предусмотрена плата за обслуживание карты: первый год бесплатно, далее 590 рублей.

Взимаемая Банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета, поскольку текущего счета по заключаемому договору клиенту не открывается, она также не является комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента, так как для осуществления расчетного или расчетно-кассового обслуживания необходимо наличие открытого на имя клиента банковского счета посредством заключения отдельного договора банковского счета (статья 836 Гражданского кодекса РФ).

Из выписки по счету следует, что с Заемщика плата за обслуживания в размере 290 рублей была удержана 26.02.2014 и 26.02.2015, то есть в порядке и размере предусмотренными Тарифами с которыми [СКРЫТО] О.А. была ознакомлена и согласна.

Согласно п. 9 Тарифов предусмотрена плата за предоставление Услуги «СМС-банк» в размере 59 рублей.

Из анкеты-заявления следует, что Заемщик имела право отказаться от подключения услуги СМС-Банк и получения сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использование карты, проставив в квадратике рядом со словами «Я не хочу подключать услугу смс-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты» отметку. Однако данным правом [СКРЫТО] О.А. не воспользовалась, изъявила свое желание на получение данной услуги.

Поскольку [СКРЫТО] О.А. от предложенной банком услуги не отказалась и пользовалась услугой в течение исполнения настоящего договора, то банком правомерно была начислена плата за оказание услуги СMС-банк.

Согласно п. 5.11 общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Минимальный платеж согласно Тарифов составляет не более 6% от Задолженности минимум 600 рублей.

Согласно п. 11 Тарифов, штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз – 1% от Задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от Задолженности плюс 590 руб.

Из выписки по счету следует, что с [СКРЫТО] О.А. неоднократно удерживался штраф за неоплаченный минимальный платеж.

Таким образом, штраф за неуплату Минимального платежа начисляется только по вине самого Заемщика, поскольку при добросовестном исполнении своих обязанностей по кредитному договору (в частности внесение минимального платежа) заемщик не понес бы дополнительных затраты.

Согласно п. 5.5 Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.

Пунктом 14 Тарифов предусмотрена плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 рублей.

Согласно п. 5.3 Общих условий, лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в счет-выписке.

Таким образом, [СКРЫТО] О.В. согласилась с тем, что окончательный размер лимита задолженности будет определен банком.

Установление данного штрафа не ущемляет права истицы как потребителя, поскольку данные услуги не связаны с заключением договора, не являются обязательными условиями для его заключения. При использовании денежных средств в пределах лимита, позволит заемщику избежать взимание дополнительных денежных средств со стороны Банка.

Закон предусматривает добровольное и обязательное страхование, при этом обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом (ст. 927 ГК РФ).

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование заемщика по кредитному договору, вместе с тем возможность добровольного страхования законом не исключается.

Установлено, что при заполнении заявления-анкеты [СКРЫТО] О.А. не выразила свой отказ от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка, несмотря на то, что имела такую возможность, проставив в квадратике рядом со словами «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнить мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки» отметку.

Кроме того в заявлении-анкете указано, если в настоящем Заявлении-анкете специально не указано несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным по программе страховой защиты.

Следовательно, [СКРЫТО] О.А. добровольно, без принуждения согласилась быть застрахованной, при этом страхование не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора.

Таким образом, согласованные с заемщиком в кредитном договоре противоречат нормами ГК РФ (ст.851), Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (ст. ст. 29, 30) в связи с чем, удержание Банком данной комиссии и иные платежи не нарушает прав Истца в смысле п. 1. ст. 16 Закон РФ «О защите прав потребителей», и не могут быть признаны недействительными. Соответственно не подлежать и взысканию с Банка, удержанные им с Заемщика денежные средства, которые [СКРЫТО] О.А. просит взыскать с Банка.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из выписки по счету усматривается, что после пополнения заемщиком счета, в первую очередь банком денежные средства списываются в счет погашения процентов по кредиту, а затем на плату за предоставление услуги СМС-банк и/или плату за программу страховой защиты, либо только на погашение процентов по кредиту.

Таким образом, Банком не нарушена очередность погашения задолженности, соответственно очередность погашения задолженности не подлежит признанию недействииельной.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Заключив кредитный договор и согласившись с условиями кредитного договора, содержащимися в анкете-заявлении, Тарифах и Общих условиях, Заемщик дала свое согласие на списание денежных средств с кредитной караты.

Таким образом, [СКРЫТО] О.А. в добровольном порядке дала банку право на распоряжение перечисление с его счета денежных средств на погашение процентов по кредиту и иных платежей предусмотренных договором. Что предусмотрено ст. 854 ГК РФ, а, следовательно, не противоречит норма законодательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 04.04.2013. При этом в исковом заявлении истец не указывает, по каким основаниям она считает необходимым расторгнуть кредитный договор. Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, в том числе наличие существенных нарушений кредитного договора со стороны Банка. Банк добросовестно исполнил свои обязательства по договору, перечислив истцу сумму кредита.

Согласно ч. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В судебном заседании установлено наличие у [СКРЫТО] О.А. задолженности по кредитному договору.

Таким образом, расторжение кредитного договора приведет к нарушению прав банка, и неправомерному освобождению истца от исполнения своих обязанностей перед Банком по кредитному договору.

Так как суд пришел к выводу о законности заключенного кредитного договора, следовательно, права [СКРЫТО] О.А., как потребителя не нарушены, поэтому не подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд полагает, что подлежащий уплате размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, учитывая положения ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 3000 рублей.

Ответчик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым, как требования закона, так и условия самого кредитного договора, который заключил добровольно и без принуждения.

С учетом изложенного, с [СКРЫТО] О.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» в счет задолженности по кредитной карте подлежит взысканию денежная сумма в размере 56356,92 рублей, из которых: 39067,91 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 14289,01 рублей - просроченные проценты; 3000 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, по результатам рассмотрения дела с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 1891 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с [СКРЫТО] О.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в размере 56356,92 рублей, из которых: 39067,91 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 14289,01 рублей - просроченные проценты; 3000 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с [СКРЫТО] О.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1891 рублей.

Встречные исковые требования [СКРЫТО] О.А. о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании комиссии, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, о расторжении кредитного договора, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

СУДЬЯ:

Решение в окончательной форме изготовлено: 23.02.2016г.