Дело № 2-438/2015 ~ М-40/2015, первая инстанция

Дело № 2-438/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Беспятовой Н.Н.,

при секретаре Мироненко М.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 09 февраля 2015 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к [СКРЫТО] М.Н. о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] М.Н. о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, указав, что 08.06.2012 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и [СКРЫТО] М.Н. заключили договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 96 781 руб. 00 коп. (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика), а также уплаты страхового взноса сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно справке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 130 807 руб. 79 коп. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет 84 807 руб. 67 коп., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет 41 826 руб. 12 коп., размер комиссий составляет 174 руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 4 000 руб. 00 коп. До подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1 908 руб. 08 коп. По данному кредитному договору было вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. На основании изложенного просит взыскать с [СКРЫТО] М.Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 130 807 руб. 79 коп., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга на сумму 84 807 руб. 67 коп., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом 41 826 руб. 12 коп., размер комиссий 174 руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств 4 000 руб., а также взыскать с [СКРЫТО] М.Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 3 816 руб. 16 коп.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя не направил, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик [СКРЫТО] М.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, суду пояснил, что при заключении кредитного договора банк застраховал его, но страховая компания отказала в выплате страхового возмещения. Полагал, что банк и страховая компания – это одно и тоже. Поскольку в выплате страхового возмещения ему отказано незаконно, исковые требования истца не должны удовлетворяться.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При этом, согласно положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно требований гражданского законодательства (ст. ст. 807- 812, 395 ГК РФ) по договору кредитования одна сторона передает собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредитования (займа).

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и [СКРЫТО] М.Н. заключили договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета № №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 96 781 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев под 34,90 % годовых. Полная стоимость кредита – 42,42% годовых.

В соответствии с договором и условиями договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 4 402 руб. 53 коп., которая включает в себя сумму основного долга, сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода. Каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

Установлено, что ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением, доказательств обратного суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

В обоснование своих требований истцом представлен суду расчет, согласно которого сумма задолженности [СКРЫТО] М.Н. перед ООО «Хоум Кредит знд Финанс Банк» составляет 130 807 руб. 79 коп., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга на сумму 84 807 руб. 67 коп., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом 41 826 руб. 12 коп., размер комиссий 174 руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств 4 000 руб.

Проверив представленный истцом расчет, суд приходит к следующему.

По представленному расчету истца ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту оплачено 30 817 руб. 17 коп., из них 11 973 руб. 33 коп. в счет погашения основного долга, 18 641 руб. 38 коп. в счет погашения процентов, 203 руб. в счет погашения комиссий.

Таким образом, суд находит верным и подлежащим удовлетворению заявленное истцом требование о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту в размере 84 807 руб. 67 коп. (96 781,00 – 11 973,33).

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере 27 890 руб. 62 коп., рассчитанной истцом до 24.05.2015 г. (дата последнего платежа по договору в соответствии с графиком платежей).

Требования о взыскании с ответчика суммы процентов, рассчитанной до 24.05.2015 г. не основаны на законе.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец произвел расчет задолженности по состоянию на 26.11.2014 г.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 26.11.2014 г. размер задолженности ответчика по оплате процентов за пользование кредитом составляет 13 935 руб. 50 коп. (32 576,88 – 18 641,38)

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по оплате процентов по кредиту за период по состоянию на 26.11.2014 г. в размере 13 935 руб. 50 коп.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании задолженности по процентам суд полагает необходимым отказать.

В то же время, поскольку кредитный договор между сторонами является действующим, в случае дальнейшего непогашения ответчиком суммы долга, неисполнения решения суда, истец вправе обратиться с иском в суд о взыскании процентов за пользование кредитом за последующие периоды.

В соответствии с п.п. 1,2 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах, установленных тарифами банка.

В связи с просрочками оплаты ежемесячного платежа истцом ответчику начислены суммы штрафа – 19.02.2013 г. в размере 300 руб., 01.03.2013 г. в размере 500 руб., 11.03.2013 г. в размере 800 руб., 06.04.2013 г. в размере 800 руб., 06.05.2013 г. в размере 800 руб., 05.06.2013 г. в размере 800 руб., всего денежная сумма в размере 4 000 руб.

Вместе с тем, суд считает необходимым указать, что штрафные проценты, предусмотренные договором, или штрафы за неоплату минимального платежа, являются штрафной санкцией, в связи с чем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ их размер может быть уменьшен.

По правилам ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с Определением Конституционного Суда РФ от 14.10.2004 года № 293-0 положения ст. 333 ГК РФ предусматривают обязанность суда устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения обязательства.

С учетом того, что предметом регулирования ст. 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, принимая во внимание имущественное положение ответчика, наличие у него инвалидности, суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций до 1 000 рублей.

Относительно требований истца о взыскании суммы комиссии за направление извещений в размере 174 руб. суд отмечает следующее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской года Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Требования банка о взыскании комиссии за направление извещений ущемляют установленные законом права потребителей.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

При этом каких-либо доказательств несения истцом расходов в сумме 174 руб. на направление ответчику извещений, а также доказательств самого факта направления ответчику извещений суду не предоставлено.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссий за направление извещений в размере 174 руб. удовлетворению не подлежат.

Учитывая вышеизложенное, общая сумма задолженности ответчика перед истцом, подлежащая взысканию, составляет: 99 743 руб. 17 коп., из которых: 84 807 руб. 67 коп. – сумма основного долга, 13 395 руб. 50 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 000 руб. 00 коп. – штрафные санкции.

При этом, доводы ответчика о необоснованности исковых требований истца ввиду наступления страхового случая суд не принимает во внимание.

Заключение договора страхования не освобождает ответчика от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору.

Претензии ответчика к страховой компании, отказавшей в выплате страхового возмещения, находятся в ином правовом поле, а именно в области взаимоотношений между [СКРЫТО] М.Н. и страховой компанией по договору страхования.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.

Учитывая изложенные обстоятельства, размер государственной пошлины по заявленным требованиям составляет 3 192 руб. 30 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] М.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 743 рубля 17 копейки, из которых: 84 807 рублей 67 копеек – сумма основного долга, 13 935 рублей 50 копеек –сумма процентов за пользование кредитом, 1 000 рублей 00 копеек – штрафные санкции; также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 192 рубля 30 копеек; а всего взыскать 102 935 рублей 47 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н. Беспятова

Решение в окончательной форме изготовлено 16.02.2015 г.