Дело № 2-408/2015 ~ М-22/2015, первая инстанция

Дело № 2-408/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе судьи Дьяченко Т.А.

при секретаре Коловской Т.Ю.

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 13 мая 2015 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к [СКРЫТО] Н.Н., [СКРЫТО] Х.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – ОАО «АИЖК») обратилось в суд с требованиями к [СКРЫТО] Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 07.04.2011 в размере 735556,24 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 657409,74 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 51289,43 рублей, а также начисленные пени в размере 26857,07 рублей); о начислении начиная с 18.09.2014 до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями Кредитного договора и Закладной, на остаток задолженности по основному долгу процентов в размере 11,75 годовых; об обращении взыскания на квартиру №, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену Квартиры в размере 920000 руб.; о расторжении Кредитного договора № от 07.04.2011; о взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, дополнительно указав в качестве ответчика [СКРЫТО] Х.Е.

В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора от 7 апреля 2011г. № (далее - Кредитный договор) заемщику-залогодателю [СКРЫТО] Н.Н. и [СКРЫТО] Х.Е. (далее - Ответчики) ОАО «<данные изъяты>» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 1035000,00 рублей на срок 180 месяцев для приобретения квартиры, состоящей из 1 комнаты, общей площадью 29,80 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (далее - Квартира). Кредит в сумме 1035000 рублей зачислен 7 апреля 2011 г. на счет Ответчиков. По состоянию 5 апреля 2011 г. Квартира была оценена в размере 1150000 рублей, что подтверждается отчетом № независимого оценщика У.Н.А. и указана в Закладной. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем 8 апреля 2011 года и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Омской области первоначальному залогодержателю 8 апреля 2011 года (далее - Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 8 апреля 2011 года за №. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «АИЖК» на основании отметки на Закладной, сделанной предыдущим законным владельцем Закладной. Начиная с сентября 2012 г ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, Ответчиками производились с нарушением срока. В связи с неисполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права Истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и Закладной. В адрес Ответчиков было направлено письменное требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, а также предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть Кредитный договор. До настоящего времени Ответчики не выполнили указанное требование Истца, что, в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона об ипотеке, условиями п. 7.1 Закладной и п. 4.4.3 Кредитного договора вышеуказанные обстоятельства является основанием для обращения взыскания на заложенную Квартиру. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости Квартиры по состоянию на 17.09.2014 составляет 735 556,24 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 657409,74 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 51289,43 рублей, а также начисленные пени в размере 26857,07 рублей. Кроме того, начиная с 18.09.2014 до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями Кредитного договора и Закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11,75 процентов годовых. Согласно Закладной и отчету оценщика от 5 апреля 2011 рыночная стоимость Квартиры составляет 1150000 рублей. Учитывая изложенное, начальная продажная цена Квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 920000 руб. Обращение взыскания на Предмет ипотеки, даже в случае если Предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должников и членов их семей помещением допускается в силу ст.446 ГПК РФ, так как на данный Предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (Глава IX, ст.78 Закона об ипотеке) может быть обращено взыскание.

Представитель истца ОАО «АИЖК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Ответчики [СКРЫТО] Н.Н., [СКРЫТО] Х.Е. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, возражений относительно заявленных требований не представили.

Согласно адресной справке, выданной 22.01.2015 отделом адресно-справочной работы УФМС России по Омской области, [СКРЫТО] Н.Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р. зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>.

Согласно адресной справке, выданной 12.03.2015 отделом адресно-справочной работы УФМС России по Омской области, Тбраев Х.Е., ДД.ММ.ГГГГ г.р. зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие сторон по представленным доказательствам.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что 07.04.2011 между ОАО <данные изъяты> и [СКРЫТО] Н.Н., [СКРЫТО] Х.Е. был заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора ОАО <данные изъяты> обязалось предоставить заемщикам кредит в размере 1035000 рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, по ставке 11,75 % годовых.

Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность [СКРЫТО] Н.Н. жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящей из 1 комнаты, общей площадью 29,80 кв.м., расположенного на 1 этаже 5 этажного дома стоимостью 1150000 рублей

Согласно п. 1.4.1 Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона.

Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 22.01.2015, квартира общей площадью 28,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> принадлежит на праве собственности [СКРЫТО] Н.Н. на основании договора купли-продажи от 07.04.2011. С 08.04.2011 имеется обременение на 180 месяцев в виде ипотеки в силу закона в пользу ОАО <данные изъяты>.

Пункт 1.1.6 кредитного договора устанавливает, что размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящего договора – 8498,00 рублей.

Выдача кредита произведена, что подтверждается банковским ордером № от 07.04.2011 на сумму 1035000,00 рублей.

Согласно ч.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 07.04.2011 сторонами была составлена Закладная, удостоверяющая права ОАО <данные изъяты> на получение исполнения по возникшему кредитному обязательству и право залога на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Государственная регистрация ипотеки квартиры произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области 08.04.2011 за №. ОАО <данные изъяты> 23.09.2011 произвел передачу прав по закладной Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных № 06-11/1236-М от 04.08.2011, о чем сделана отметка в закладной. Таким образом, в настоящее время законным владельцем Закладной и соответственно кредитором, является Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, 20.06.2013 истцом было направлено требование ответчикам о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в размере 662177,20 рублей, в связи допущением просрочки ежемесячного платежа в погашение основанного долга и процентов по Кредитному договору за март 2013 года в сумме 7391,63 руб. в количестве 80 дней, апрель 2013 год в сумме 8498,00 руб. в количестве 51 день, май 2013 года в сумме 8498,00 руб. в количестве 20 дней. Однако ответчики на данное уведомление никак не отреагировали, задолженность не погашали.

По условиям п. 5 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа.

Из расчета взыскиваемой суммы по состоянию на 17.09.2014 следует, что общая задолженность ответчиков по кредиту составляет 735556,24 рублей в том числе: задолженность по основному долгу – 657409,74 рублей, задолженность по процентам – 51289,43 рублей, задолженность по пеням – 26857,07 рублей.

Пунктом 4.4 кредитного договора предусмотрены случаи, когда кредитор вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Следовательно, подписывая кредитный договор, ответчики осознавали последствия, которые могут наступить в случае нарушения условий кредитного договора, в том числе в части взыскания процентов и пени.

В силу ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Учитывая тот факт, что условия предоставления кредита, а также последствия их неисполнения согласованы сторонами, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 07.04.2011 в размере 735556,24 рублей в том числе: задолженность по основному долгу – 657409,74 рублей, задолженность по процентам – 51289,43 рублей, задолженность по пеням – 26857,07 рублей.

Требование об определении размера процентов за пользование кредитом в размере 11,75 % годовых с 18.09.2014 по день вступления решения в законную силу, суд считает также подлежащим удовлетворению, в силу следующего.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 года) при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством при взыскании задолженности по кредитному договору проценты за пользование кредитом могут быть взысканы по дату фактического возврата суммы долга либо по день вступления в законную силу решения суда по предусмотренной договором процентной ставке, начисляемой на сумму основного долга. Истец вправе заявлять такие исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время по дату фактического возврата долга.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Статья 336 ГК РФ предусматривает, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу ч. 1 ст. 50 ФЗ Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 56 ФЗ Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.п. 9 п.1 ст. 14 Закона об ипотеке Закладная содержит подтвержденную заключением оценщика денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека.

В Закладной от 07.04.2011г. указано, что согласно отчета члена ООО «<данные изъяты>» У.Н.А. стоимость предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составила 1150000 рублей.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 52 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Следовательно, начальная продажная стоимость имущества должна составлять 920000 рублей (80 % от суммы 1150000 рублей).

Учитывая тот факт, что ответчиками не оспаривается размер задолженности, что при заключении кредитного договора условия предоставления кредита, а также последствия их неисполнения согласованы сторонами, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законодательством, установив начальную продажную цену квартиры в размере 920000 рублей.

Ответчики, отказавшись от возложенных на них кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушили тем самым, как требования закона, так и условия самого кредитного договора, который заключили добровольно и без принуждения.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Факт существенных нарушений со стороны ответчиков условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, доказательств обратного ответчиками не представлено.

На основании изложенного, суд делает вывод, что требования истца законны и обоснованны, в связи с чем, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 14555,46 рубля в равных долях по 7277,78 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить.

Взыскать солидарно с [СКРЫТО] Н.Н., [СКРЫТО] Х.Е. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № от 07.04.2011 в размере 735 556 рублей 24коп.

Начиная с 18.09.2014 до вступления решения суда в законную силу определить подлежащие выплате проценты на остаток задолженности по основному долгу в размере 11,75 % годовых.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую [СКРЫТО] Н.Н., расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации – публичные торги, установить начальную продажную цену квартиры – 920000 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный 07 апреля 2011 года между Открытым акционерным обществом <данные изъяты> и [СКРЫТО] Н.Н., [СКРЫТО] Х.Е..

Взыскать с [СКРЫТО] Н.Н., [СКРЫТО] Х.Е. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере 14555 рублей 56коп. в равных долях по 7277,78 рублей с каждого.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, а не явившимся ответчиком в Омский районный суд Омской области в течение 7 дней с момента получения копии решения может быть подано заявление об отмене данного решения.

СУДЬЯ:

Решение в окончательной форме изготовлено: 18.05.2015г.