Дело № 2-339/2022 (2-3324/2021;), первая инстанция

Дело № 2-339/2022 (2-3324/2021)

55RS0026-01-2021-003462-38 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Лариной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Савицкой А.С., помощнике судьи Зайцевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 22 февраля 2022 года гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Реалист Банк» к [СКРЫТО] М.Р., [СКРЫТО] Г.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Реалист Банк» (далее - АО «Реалист Банк», истец) обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к [СКРЫТО] М.Р., [СКРЫТО] Г.Х. (далее - [СКРЫТО] М.Р., [СКРЫТО] Г.Х., ответчики) о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 285 604,13 рублей, из них: просроченный основной долг - 276 908,43 рублей, проценты на просроченный основной долг - 373,26 рублей, неустойка на сумму просроченного основного долга - 7669,37 рублей, неустойка на сумму процентов, неуплаченных в срок, - 653,07 рублей; взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами за просрочку оплаты основного долга на сумму 276908,43 рублей по ставке 16,4% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату его фактического возврата; об обращении взыскания на переданное в залог по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ имущество: ГАЗ-А63R42, 2014 года выпуска, №, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере залоговой стоимости 552 500 рублей, способ реализации заложенного имущества - публичные торги; взыскании расходов по уплате государственной пошлины с ответчика [СКРЫТО] М.Р. в размере 3028,02 рублей, [СКРЫТО] Г.Х. в размере 3028,02 рублей; взыскании с [СКРЫТО] М.Р. расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В обоснование исковых требований истец указывает на ненадлежащее исполнение ответчиками своих обязательств, принятых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца АО «Реалист Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики [СКРЫТО] М.Р., [СКРЫТО] Г.Х. в судебное заседание не явились, извещены о дате и времени судебного заседания надлежащим образом. До перерыва в судебном заседании [СКРЫТО] М.Р. указал, что последний платеж им совершен в октябре 2021 года. Погасить в полном объеме задолженность не представляется возможным вследствие финансовых трудностей.

Исследовав представленные суду доказательства, выслушав мнение ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что между АО «Реалист Банк» (прежнее наименование - АО «БайкалИнвестБанк») и [СКРЫТО] М.Р. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, состоящий из Общих условий потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита.

В рамках указанного договора заемщику предоставлен кредит на сумму 972 895 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 16,4% годовых.

В силу пункта 6 договора платеж за первый расчетный период по настоящему договору подлежит уплате не позднее 27 числа месяца предоставления кредита или 27 числа месяца, ближайшего за датой выдачи кредита, в зависимости от того, какое из событий наступит раньше. Первый платеж предусматривает только оплату процентов за первый расчетный период. В последующие расчетные периоды заемщик осуществляет платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде аннуитета платежей ежемесячно не позднее 27 числа.

Графиком платежей предусмотрен срок возврата - ДД.ММ.ГГГГ; сумма основного долга, подлежащая выплате на дату возврата суммы - 972 895 рублей; общий размер процентов, подлежащих выплате на дату возврата суммы - 465 191,15 рублей; общая сумма к возврату с учетом процентов - 1 438 086,15 рублей.

Согласно пункту 11 договора кредит предоставляется для оплаты части стоимости приобретаемого имущества - автобуса, 2014 года выпуска ПТС №

В соответствии с пунктом 10 договора исполнение обязательств по договору обеспечивается договором залога имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банком с [СКРЫТО] Г.Х. заключен договор поручительства № в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.2 договора поручительства в случае нарушения заемщиком какого-либо обязательства заемщика, кредитор имеет право предъявить поручителю требование в письменной форме. Не позднее 2 дней, следующих за днем получения такого требования, поручитель обязуется выплатить кредитору сумму, указанную в таком требовании. Обязательства по уплате сумм, причитающихся кредитору по договору поручительства, считаются исполненными с момента зачисления соответствующих сумм на счет кредитора, указанные в требовании кредитора.

Разделом 3 договора предусмотрена ответственность поручителя, согласно которой поручитель, своевременно не исполнивший свои обязательства по договору поручительства, несет ответственность в виде неустойки в размере 0,05 процента от суммы платежа за каждый день просрочки платежа по договору поручительства.

Между АО «БайкалИнвестБанк» и [СКРЫТО] М.Р. заключено дополнительное соглашение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому срок действия договора и срок возврата кредита определен до ДД.ММ.ГГГГ. Во все остальном Индивидуальные условия остаются без изменения.

В связи с этим между АО «БайкалИнвестБанк» и [СКРЫТО] Г.Х. также заключено дополнительное соглашение к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому срок действия договора определен до ДД.ММ.ГГГГ.

Банк обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязуется погашать задолженность перед кредитором в порядке и сроки, установленные договором и указанные в индивидуальных условиях и графике платежей.

Свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик не исполнил надлежаще, допустив возникновение просрочки исполнения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков претензию о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое оставлено без исполнения. В связи с этим на стороне ответчиков возникла просроченная задолженность в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае неисполнения или несвоевременного исполнения заемщиком денежных обязательств перед кредитором по договору, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Неустойка начисляется до момента уплаты заемщиком просроченной задолженности. Штраф в размере 50 000 рублей.

Поскольку ответчиком допущена просрочка исполнения обязательств, в силу статей 329, 330 ГК РФ требование о взыскании неустойки заявлено обоснованно.

Согласно расчёту истца размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 285 604,13 рублей, из них: основной долг - 276 908,43 рублей, проценты на просроченный основной долг - 373,26 рублей, неустойка (пени) на сумму просроченного основного долга - 7 669,37 рублей, неустойка (пени) на сумму процентов, не уплаченных в срок - 653,07 рублей.

Проверив расчет, представленный истцом, суд находит его арифметически верным.

Согласно дополнительно представленной АО «Реалист Банк» выписке по счету в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] М.Р. дополнительно вынесены денежные средства на счет №, которые не учтены при расчете задолженности, а именно:

ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 рублей, из которых: в счет гашения просроченных процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет № поступила сумма 2 737,22 рублей; в счет гашения процентов за просроченный кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет № поступила сумма 2 363,96 рублей; в счет гашения просроченной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет 445№ поступила сумма 4 898,82 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 рублей, из которых: в счет гашения просроченных процентов за кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет 45№ поступила сумма 1 466,62 рублей; в счет гашения процентов за просроченный кредит № от ДД.ММ.ГГГГ на счет № поступила сумма 1 833,27 рублей; в счет гашения просроченной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет 445№ поступила сумма 6 700,11 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ - 19 000 рублей, из которых: в счет гашения просроченных процентов за кредит № от ДД.ММ.ГГГГ на счет 45№ поступила сумма 1 788,11 рублей; в счет гашения процентов за просроченный кредит № от ДД.ММ.ГГГГ на счет 47№ поступила сумма 953,66 рублей; в счет гашения просроченной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет 445№ поступила сумма 16 258,23 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ - 100 000 рублей, из которых: в счет гашения процентов за просроченный кредит № от ДД.ММ.ГГГГ на счет 47№ поступила сумма 2 238,05 рублей; в счет гашения просроченной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет № поступила сумма 97 761,95 рублей.

Оценив выписку по счету, суд установил, что в счет погашения основного долга [СКРЫТО] М.Р. уплачено 125 619,11 рублей.

Ответчик в судебном заседании пояснил, что иные платежи не вносились по кредиту в связи с финансовыми трудностями.

Таким образом, с учетом внесенных платежей, сумма основного долга составила 151 289,32 рублей, проценты на просроченный основной долг, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашены, неустойка (пени) на сумму просроченного основного долга - 7 669,37 рублей, неустойка (пени) на сумму процентов, не уплаченных в срок - 653,07 рублей. Оставшиеся суммы, внесенные за проценты по кредиту, подлежат учету банком по впоследствии начисленным процентам, учитывая, что банк вправе начислять проценты по кредиту вплоть до погашения основного долга в полном объеме.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с приведенными нормами права, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата прямо предусмотрено действующим законодательством.

Таким образом, у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику требования, связанные с взысканием договорных процентов по предусмотренной договором ставке, до момента исполнения обязательств, поскольку какие-либо ограничения в этой части договором займа не установлены.

С учетом заявленного истцом требования, учитывая, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно проценты уже определены к взысканию настоящим решением, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, до момента фактического исполнения обязательств по возврату суммы займа, исходя из ставки 16,4% годовых.

При этом определенная задолженность подлежит взысканию солидарно с заемщика [СКРЫТО] М.Р. и поручителя [СКРЫТО] Г.Х.

Также истец просит обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки ГАЗ-А63R42, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий ответчику [СКРЫТО] М.Р.

В соответствии с пунктом 1 статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ)

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

На основании пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

По сведениям МОТН и РАС ГИБДД УМВД России по Омской области от ДД.ММ.ГГГГ данное транспортное средство принадлежит [СКРЫТО] М.Р.

До настоящего времени обязательство по кредитному договору не исполнено, следовательно, банк как залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Залог имущества не прекращен, транспортное средство продолжает являться предметом залога.

Таким образом, учитывая, что срок внесения платежей по кредитному договору уже истек, со стороны ответчика допускалась неоднократно просрочка, последний платеж совершен в октябре 2021 года, при этом задолженность в полном объеме не погашена, а размер задолженности составляет более 30% от залоговой стоимости автомобиля, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество - транспортное средство: ГАЗ-А63R42, идентификационный номер (VIN) №, определив способ реализации - продажа с публичных торгов.

Актуальная редакция пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества. Начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Поэтому требования банка в части определения начальной продажной стоимости транспортного средства подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 12 056,04 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ с [СКРЫТО] М.Р., [СКРЫТО] Г.Х. в пользу акционерного общества «Реалист Банк» подлежат взысканию солидарно судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6056,04 рублей. С [СКРЫТО] М.Р. в пользу акционерного общества «Реалист Банк» подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Реалист Банк» к [СКРЫТО] М.Р., [СКРЫТО] Г.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с [СКРЫТО] М.Р., [СКРЫТО] Г.Х. в пользу акционерного общества «Реалист Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 611,76 рублей, из них: просроченный основной долг - 151 289,32 рублей, неустойка на сумму просроченного основного долга - 7669,37 рублей, неустойка на сумму процентов, неуплаченных в срок, - 653,07 рублей.

Взыскать солидарно с [СКРЫТО] М.Р., [СКРЫТО] Г.Х. в пользу акционерного общества «Реалист Банк» проценты за пользование заемными денежными средствами на сумму остатка основного долга по ставке 16,4% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату его фактического возврата.

Обратить взыскание на заложенный автомобиль марки ГАЗ-А63R42, 2014 года выпуска, №; принадлежащий на праве собственности [СКРЫТО] М.Р., определив способ реализации - публичные торги.

В удовлетворении требования об установлении начальной продажной стоимости залогового транспортного средства отказать.

Взыскать солидарно с [СКРЫТО] М.Р., [СКРЫТО] Г.Х. в пользу акционерного общества «Реалист Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6056,04 рублей.

Взыскать с [СКРЫТО] М.Р. в пользу акционерного общества «Реалист Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Ларина

Решение в окончательной форме принято 02 марта 2022 года.