Дело № 2-2119/2018 ~ М-2055/2018, первая инстанция

№ 2-2119/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе судьи Дьяченко Т.А.,

при секретаре Румянцеве С.В.

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 17 октября 2018 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к [СКРЫТО] Ю.А., [СКРЫТО] С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Райффайзенбанк» обратился в суд к [СКРЫТО] Ю.А., [СКРЫТО] С.В. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.09.2013 в сумме 779948 рублей 60 копеек, из которых: 674057,47 руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 56534,61 руб. - задолженность по уплате просроченных проценты за пользование кредитом, 39854,23 руб.- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 9502,29 руб. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту; обращении взыскания недвижимое имущество - квартиру №, расположенную по адресу. <адрес>, общей площадью 69,4 кв.м., путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной цены 1 345 600 рублей; взыскании расходов на оплату услуг оценочной компании в размере 2800 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размер 1699,49 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что между ЗАО «Райффайзенбанк» (в настоящее время АО «Райффайзенбанк») и [СКРЫТО] Ю.А., [СКРЫТО] С.В. заключен кредитный договор № от 24.09.2013. В соответствии с условиями Кредитного договора Истец предоставляет Заемщику Кредит в сумме 700000 рублей (п. 1.3) на следующих условиях: срок кредита: 276 процентных периодов (п.1.6); процентный период - период времени с «21» числа предыдущего месяца по «20» число текущего месяца включительно, за исключением первого процентного периода и последнего процентного периода; цель кредита: приобретение Недвижимого имущества, указанного в п. 1.11, в общую совместную собственность [СКРЫТО] Ю.А. и [СКРЫТО] С.В.; недвижимое имущество - квартира, по адресу: 644516, <адрес>, состоящая из трех жилых комнат, имеющая общую площадь 69,4 кв.м. (п.1.11); размер процентов за пользование кредитом: 12,25 % годовых (п.1.4); возврат кредита осуществляется путем внесения ежемесячных платежей; датой осуществления ежемесячных платежей - последний день каждого Процентного периода (п. 1.14); размер ежемесячного платежа: 7611,94 рубль, за исключением первого и последнего ежемесячного платежа). В случае нарушения сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по Договору за каждый календарный день просрочки. С даты начала начисления неустойки проценты за пользования кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, Кредитором не начисляются и Заемщиком не уплачиваются (п. 2.9.3). Обязательства Банка по предоставлению кредита были исполнены надлежащим образом. Денежные средства в сумме 700 000 рублей, в соответствии с условиями Кредитного договора, зачислены на текущий банковский счет [СКРЫТО] Ю.А. 24.09.2013. Исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору обеспечены ипотекой в силу закона квартиры, по адресу: <адрес>. Права залогодержателя удостоверены Закладной. Заемщики принятые на себя обязательства по Кредитному договору исполняли ненадлежащим образом. С февраля 2017 г. Заемщики неоднократно нарушают сроки оплаты ежемесячных платежей, вносят суммы менее ежемесячного платежа, установленной Кредитным договором. В связи с указанными обстоятельствами, Банк, руководствуясь положениями п. 2.8 Кредитного договора, пункта 2 статьи 811 ГК РФ, предъявил Заемщику требования о досрочном возврате кредита. До настоящего времени требование Ответчиковми не исполнено. По состоянию на 25.07.2018 размер задолженности Ответчиков по Кредитному договору составляет 779948,60 рублей, из которых: 674057,47 руб. - просроченный основной долг, 56534,61 руб. - просроченные проценты, 39854,23 руб. - сумма пени за просрочку выплаты по основному долгу по кредиту, 9502,29 руб. - сумма пени за просрочку выплаты процентов по кредиту (расчет прилагается). Квартира приобретена Заемщиками на основании договора купли-продажи от 24.09.2013 Право собственности Ответчиков зарегистрировано 26.09.2013. В отчете независимого оценщика Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> определена рыночная стоимость недвижимости в общей сумме 1 682 000 рублей, что отражено в отчете № от 10.05.2018. Соответственно, руководствуясь указанным выше правилом, суду необходимо установить начальную продажную стоимость в размере 80% рыночной стоимости, что составит 1 345 600 рублей (1682000*0,8). Расходы Банка на выплату вознаграждения оценочной компании составили 2800 рублей. На дату подачи настоящего искового заявления, изменено наименование ЗАО «Райффайзенбанк», в связи с приведением в соответствие устава, в том числе наименования Банка с Федеральным законом от 05.05.2014 № 99-ФЗ. Новое полное фирменное наименование Банка: Акционерное общество «Райффайзенбанк».

В судебном заседании представитель истца АО «Райффайзенбанк» по доверенности Геринг Е.А. поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании ответчик [СКРЫТО] Ю.А. возражала против заявленных требований. Пояснила, что она готова продать квартиру самостоятельно, а из полученных от продажи денежных средств, погасить задолженность по кредиту. Размер заявленной задолженности по кредитному договору не оспаривала.

Ответчик [СКРЫТО] С.В. судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений относительно заявленных требований не представил.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 345 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что между 24.09.2013 ЗАО «Райффайзенбанк» и [СКРЫТО] Ю.А., [СКРЫТО] С.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составила 700000 рублей, процентная ставка – 12,25 % годовых, срок кредита 276 процентных периода (период времени с 21 числа предыдущего месяца по 20 число текущего месяца включительно, за исключением первого процентного периода и последнего процентного периода). Размер ежемесячного платежа составляет 7611,94 рублей. В случае нарушения сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по Договору за каждый календарный день просрочки.

Заключенный кредитный договор является целевым – приобретение недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 3х комнат, общей площадью 69,4 кв.м. в общую совместную собственность [СКРЫТО] Ю.А. и [СКРЫТО] С.В.

Банк выполнил все принятые на себя обязательства, перечислил денежные средства в размере 700000,00 рублей на счет указанный ответчиками.

Согласно п. 1.13 Договора обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств по Договору является залог (ипотека) Недвижимого имущества в силу закона на основании Договора купли-продажи недвижимого имущества.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 24.09.2013 сторонами была составлена Закладная, удостоверяющая права ЗАО «Райффайзанбанк» на получение исполнения по возникшему кредитному обязательству и право залога на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> с кадастровым номером №.

Установлено, что на основании договора купли-продажи от 24.09.2013 [СКРЫТО] Ю.А. купила квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> общей площадью 69,4 кв.м., состоящую из 3х комнат по цене 1500000 рублей. Квартира приобретается за счет собственных средств в размере 800000 рублей, и за счет кредитных средств в размере 700000 рублей, предоставляемых по Кредитному договору № от 24.09.2013.

Квартира, расположенная по адресу: <адрес> принадлежит на праве собственности [СКРЫТО] Ю.А. Имеется обременение в виде ипотеки в силу закона. Указанные обстоятельства подтверждаются свидетельством о государственной регистрации прав серии 55-АБ №.

Согласно ч.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Государственная регистрация ипотеки в силу закона квартиры произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области 26.09.2013.

Из Устава АО «Райффайзенбанк», зарегистрированного УФНС России по <данные изъяты> 28.12.2017 следует, что наименование Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» изменено на Акционерное общество «Райффайзенбанк».

В судебном заседании установлено, что в нарушение требований закона и условий кредитного договора ответчики [СКРЫТО] Ю.А., [СКРЫТО] С.В. ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства перед истцом АО «Райффайзенбанк». Данные обстоятельства ответчиком [СКРЫТО] Ю.А. в судебном заседании не оспаривались.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

23.04.2018 истцом в адрес [СКРЫТО] Ю.А. и [СКРЫТО] С.В. были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которыми ответчикам было предложено полностью погасить задолженность по кредитному договору в размере 727183,59 рублей в срок до 27.05.2018.

Однако ответчиками указанные требования оставлены без удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств ответчикам, ненадлежащее исполнение ответчиками взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Суд полагает, что в ходе судебного разбирательства нашли подтверждение обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, в том числе невыполнение ответчиками надлежащим образом обязательств по заключенному кредитному договору.

Из расчета задолженности по состоянию на 25.07.2018 следует, что задолженность по кредиту составляет 779948,60 рублей, из которых: 674057,47 руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 56534,61 руб. - задолженность по уплате просроченных проценты за пользование кредитом, 39854,23 руб.- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 9502,29 руб. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

В силу ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Учитывая тот факт, что условия предоставления кредита, а также последствия их неисполнения согласованы сторонами, с [СКРЫТО] Ю.А., [СКРЫТО] С.В. в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 04.06.2015 в размере 779948,60 рублей, из которых: 674057,47 рублей - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 56534,61 рублей - задолженность по уплате просроченных проценты за пользование кредитом, 39854,23 рублей - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 9502,29 рублей - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Статья 336 ГК РФ предусматривает, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.п. 9 п.1 ст. 14 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная содержит подтвержденную заключением оценщика денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека.

Согласно отчету № об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составленному ООО <данные изъяты>, рыночная стоимость объекта оценки составляет 1682000 рублей по состоянию на 07.05.2018.

Ответчики данную стоимость заложенного имущества не оспаривали.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании Отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Следовательно, начальная продажная стоимость имущества – квартиры составляет 1345600 рублей (80 % от суммы 1682000 рублей).

На основании изложенного, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 69,4 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законодательством, установив начальную продажную цену имущества в размере 1345600 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчику.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Указанные правила, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях. В случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов. Если в этих случаях суд вышестоящей инстанции не изменил решение суда в части распределения судебных расходов, этот вопрос должен решить суд первой инстанции по заявлению заинтересованного лица.

Из акта № от 11.05.2018 на выполнение работ-услуг и платежному поручению № от 06.06.2018 АО «Райффайзенбанк» по договору на № от 07.05.2018 за оценку квартиры было оплачено <данные изъяты> 2800 рублей.

Поскольку данная оценка судом положена в основу решения – установленная стоимость предмета залога была принята в качестве начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд считает возможным взыскать с ответчиков расходы по оценке объекта недвижимости в размере 2800 рублей в пользу истца.

Так же истцом были понесены расходы по отправке почтовой заказной корреспонденции в адрес [СКРЫТО] в размере 67,26 рубля. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче в суд искового заявления, в размере 16999,49 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с [СКРЫТО] Ю.А., [СКРЫТО] С.В. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от 24.09.2013 в размере 779948 рублей 60 коп., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 674057,47 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 56534,61 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 39854,23 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 9502,29 рублей.

Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» на принадлежащее [СКРЫТО] Ю.А., [СКРЫТО] С.В. заложенное недвижимое имущество: квартиру № расположенную по адресу <адрес> общей площадью 69,4 кв.м. путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной цены 1345600 рублей.

Взыскать с [СКРЫТО] Ю.А., [СКРЫТО] С.В. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16999,49 рублей, расходы по оказанию оценочных услуг в размере 2800 рублей, почтовые расходы в размере 67,26 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме,

СУДЬЯ:

Решение в окончательной форме изготовлено: 22.10.2018.