Дело № 2-1994/2013 ~ М-1898/2013, первая инстанция

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего Безверхой А.В.,

при секретаре Барчевской М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 25 сентября 2013 года дело по иску Закрытого акционерного общества «ВТБ 24» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «ВТБ 24» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 345000 рублей на срок до 01.02.2017 года с взиманием за пользование кредитом 22,7 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 01-го числа каждого календарного месяца. Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился ответчик. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику предоставлены денежные средства. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 22.06.2013 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 408039 руб. 92 коп., из которых 317931,13 руб. – кредит, 43357,85 – плановые проценты за пользование кредитом, 4470,22 – комиссия за коллективное страхование, 42280,72 – пени. С учетом снижения пени просили взыскать задолженность в размере 369987 руб. 27 коп. 07.02.2012 года ответчик получил банковскую карту со следующими параметрами: лимит овердрафта – 64000 руб., что подтверждается распиской в получении банковской карты, подписанной ответчиком, наличием росписи ответчика на оборотной стороне полученной банковской карты. Вместе с картой ответчик получил конверт с соответствующим пин-кодом. Подписав и направив истцу «анкету-заявление» на получение международной банковской карты «visa» и получив кредитную банковскую карту, истец заключил с ответчиком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт «visa». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми ответчик согласился путем предоставления анкеты-заявления и получения банковской карты. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчику в срок до ДД.ММ.ГГГГ предоставлены денежные средства с взиманием за пользование кредитом 28% годовых. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № составляет 65698,95 руб., из которых: задолженность по остатку ссудной задолженности – 47291 руб., задолженность по плановым процентам - 5502,79 руб., задолженность по пени - 12009,25 руб., задолженность по перелимиту - 895,91 руб. С учетом снижения пени просили взыскать общую сумму задолженности по кредитному договору в размере 54 890,63 рублей. На основании изложенного просили взыскать с ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № в размере 369 987,27 рублей, задолженность по кредитному договору № в размере 54890,63 рублей, взыскать расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца ЗАО «ВТБ 24», уведомленный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд полагает, что требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Согласно нормам Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Судом в ходе судебного заседания установлено, что между истцом и ответчиком 01.02.2012 заключено согласие на кредит № на получение денежных средств в размере 345000 рублей на срок с 01.02.2012 года по 01.02.2017 года, ставка процентов составила 22,70%, платежная дата ежемесячно 01 числа каждого календарного месяца, аннуитетный платеж составляет 9666,34 руб. Данное согласие было заключено на основании анкеты-заявления ФИО2 на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ года, а также на основании Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства).

Из вышеуказанной анкеты-заявления от 26.01.2012 следует, что ФИО2 просил ВТБ 24 (ЗАО) открыть на его имя банковский счет в рублях, выразил согласие на предоставление Банком международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и просил выдать классическую карту ВТБ24 «Visa Classik». Также просил предоставить кредит на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта). При этом анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и Распиской в получении международной банковской карты представляет собой договор о предоставлении и использовании карты.

Согласно расписке в получении банковской карты Банка ВТБ 24 от 01.02.2012 года ФИО2 получил карту «Visa Classik Unembossed Instant Issue» № сроком действия по декабрь 2016 года. Одновременно ФИО2 был ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24, подписанного им Заявления на предоставление банковской карты и настоящей Расписки, о чем свидетельствует его подпись в расписке.

Истец свои обязательства по заключенному кредитному договору выполнил, открыв и перечислив на кредитную карту ФИО2 денежную сумму в размере 345000 рублей в соответствии с кредитным договором № от 01.02.2012 года, что подтверждается мемориальным ордером № от 01.02.2012 года. В соответствии с данными выписки по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 были предоставлены денежные средства в размере 345000 рублей, что подтверждает факт того, что ФИО2 воспользовался кредитными денежными средствами.

В судебном заседании установлено, что принятые на себя обязательства ФИО2 надлежащим образом не исполнил, погашение кредитного договора № от 01.02.2012 года последний раз произвел 03.09.2012 года.

Кроме того в материалах дела имеется уведомление о досрочном истребовании задолженности, согласно которого ФИО2 был извещен о том, что в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора № от 01.02.2012 года банк требует досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности ФИО2 следует, что задолженность последнего перед ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 408039 руб. 92 коп., из которых 317931,13 руб. – кредит, 43357,85 – плановые проценты за пользование кредитом, 4470,22 – комиссия за коллективное страхование, 42280,72 – пени.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было написано заявление на включение его в число участников программы страхования, которым он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования. Согласно заявлению ФИО2 наименование программы «Лайф», комиссия за присоединение к программе страхования составляет 0,29 % от суммы кредита, но не менее 299 рублей.

Сумма задолженности по комиссии за включение в программу страхования в размере 4470,22 руб. должна подлежать взысканию с ответчика в пользу истца и входит в общий размер задолженности, исходя из следующего.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Получение доходов ответчиком, необходимых, в том числе и для погашения кредита, напрямую зависит от здоровья заемщика, и страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Поскольку непосредственно банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

При этом, суд учитывает также, что у ответчика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения.

При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора №625/0040-0126135, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страховой защиты заемщика, ответчик воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

В силу требований ст., ст. 330-333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Также в судебном заседании установлено, что 07.02.2012 ответчик получил кредитную банковскую карту ВТБ24 (ЗАО) со следующими параметрами – лимит офердрафта – 64000 руб., что подтверждается распиской в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), подписанной ответчиком собственноручно, наличием росписи ответчика на оборотной стороне полученной банковской карты. Вместе с банковской картой ответчик получил конверт с соответствующим ПИН-кодом, дающим право распоряжения денежными средствами на банковской карте. Ответчиком была подана подписанная анкета-заявление, получена банковская карточка «Visa Classik», что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карточки.

Истец исполнил свои обязательства, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 64000 руб. на срок по январь 2014 года с взиманием за пользование кредитом 28 % годовых, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 25.06.2013 года общая сумма задолженности по кредитному договору № составляет 65698,95 руб., из которых: остаток ссудной задолженности 47291 руб., задолженность по плановым процентам 5502,79 руб., задолженность по пени 12009,25 руб., задолженность по перелимиту 895,91 руб.

Судом установлено, что ответчик ФИО2 нарушает обязательства по кредитному договору в части внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом, что подтверждается выписками по счету.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что поскольку ФИО2 были нарушены обязательства перед банком, указанное обстоятельство, является основанием для возникновения у кредитора права досрочно потребовать от заемщика возврата суммы кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом и суммы пеней.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик ФИО2, не явившись в судебное заседание, лишил себя возможности для представления доказательств в обоснование своих возражений.

По правилам статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Анализируя вышеизложенное, представленные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований ВТБ24 (ЗАО) о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 369987 руб. 27 коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54890 руб. 63 коп., поскольку в ходе судебного заседания нашли подтверждение обстоятельства, на которых истец основывал свои требования, в том числе факт заключения кредитных договоров, факт получения ФИО2 кредитных средств, невыполнение ответчиком обязательств по заключенному кредитному договору в части погашения кредита и процентов по нему.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ВТБ24 (ЗАО) в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, подлежит взысканию денежная сумма в размере 369987 руб. 27 коп., в том числе: остаток ссудной задолженности 317931,13 руб., задолженность по плановым процентам 43357,85 руб., задолженность по пени 4228,07 руб., задолженность по комиссиям за коллективное страхование 4470,22 руб., в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию денежная сумма в размере 54890,63 руб. в том числе: остаток ссудной задолженности 47291 руб., задолженность по плановым процентам 5502,79 руб., задолженность по пени 1200,93 руб., задолженность по перелимиту 895,91 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 7448 руб. 78 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «ВТБ 24» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору № от 01.02.2012 года, в размере 369987 руб. 27 коп., в том числе: остаток ссудной задолженности 317931,13 руб., задолженность по плановым процентам 43357,85 руб., задолженность по пени 4228,07 руб., задолженность по комиссиям за коллективное страхование 4470,22 руб., задолженность по кредитному договору № от 07.02.2013 года в размере 54890,63 руб. в том числе: остаток ссудной задолженности 47291 руб., задолженность по плановым процентам 5502,79 руб., задолженность по пени 1200,93 руб., задолженность по перелимиту 895,91 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7448 руб. 78 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.В. Безверхая

Решение в окончательной форме изготовлено «30» сентября 2013 года