Дело № 2-1075/2015 ~ М-781/2015, первая инстанция

Дело № 2- 1075 за 2015 год

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2015 года Омский районный суд Омской области в составе

председательствующего Быкова А.В.,

при секретаре Зайцевой Е.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» в лице филиала ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Омске к [СКРЫТО] Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» в лице филиала ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Омске обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав при этом следующее.

Согласно кредитному договору № от 14.01.2013 года банк предоставил ответчику кредит в сумме 104644 рублей 08 копеек. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязался в срок не позднее 16.01.2017 года полностью погасить ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» кредит, а также ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 25 % годовых. За несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов ответчик принял на себя обязательства уплачивать взыскателю неустойку в соответствии с п. 6.1 кредитного договора.

Начиная с июня 2013 года, ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов. По состоянию на 26.02.2015 года, задолженность ответчика перед ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» по кредитному договору составляет 125114 рублей 08 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 89545 рублей 95 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом – 25002 рубля 32 копейки; сумма неустойки по неуплаченному основному долгу – 5542 рубля 93 копейки, неоплаченная плата за подключение к программе добровольного страхования – 5022 рубля 88 копеек.

В адрес ответчика 03.09.2014 года было направлено уведомление, с требованием возврата всей суммы долга по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Просит взыскать с [СКРЫТО] Р.М. сумму долга по кредитное договору № от 14.01.2013 года в размере 125114 рублей 08 копеек, с последующей уплатой процентов, в размере 25 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток суммы долга, до дня фактического исполнения должником своего обязательства, с 27.02.2015 года, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3702 рублей 00 копеек (л.д. 4-5).

Открытое акционерное общество Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в лице филиала ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Омске своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом (л.д. 52), просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д. 5).

Ответчик [СКРЫТО] Р.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При этом, согласно положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно требований гражданского законодательства (ст., ст. 807- 812, 395 ГК РФ) по договору кредитования одна сторона передает собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредитования (займа).

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Материалами дела установлено, что 14.01.2013 года между ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Омске и [СКРЫТО] Р.М. (заемщиком) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 104644 рублей 80 копеек на срок до 16.01.2017 года под 25 % годовых (л.д. 10-11).

Датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на текущий счет № заемщика (п.п. 1.4, 1.5 договора).

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, путем зачисления денежных средств указанный счет (л.д. 16, 41-43).

В соответствии с п. 1.1.6. кредитного договора № от 14.01.2013 года уплата процентов и погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Размер ежемесячного платежа составляет 3782 рубля 93 копейки (л.д. 14).

Согласно п. 5.1.1. кредитного договора банк вправе досрочно взыскать кредит вместе с причитающимися процентами, рассчитанными до окончания срока действия договора, в случае несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору заемщика с банком, в частности, при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита.

В случае нарушения срока возврата кредита и процентов, установленного графиком погашения кредита, помимо процентов, причитающихся по кредитному договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0, 10 % за каждый день просрочки возврата кредита от суммы просроченного основного долга (п.п. 1.1.5., 6.1. кредитного договора).

Из представленной суду выписки по счету (л.д. 41-43) следует, что заемщик [СКРЫТО] Р.М. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Из указанных выписок усматривается также наличие неисполненных ответчиком перед истцом обязательств, ежемесячные платежи по кредиту не вносятся.

К материалам дела приобщено письменное уведомление банка к ответчику о досрочном взыскании задолженности по кредиту (л.д. 17), которое было направлено ответчику согласно условиям п. 5.1.1. договора.

Данное уведомление ответчиком исполнено не было, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно представленного истцом в обоснование требований расчета (л.д. 6-9), который был проверен судом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 26.02.2015 года составляет 125114 рублей 08 копеек, из которой: задолженность по основному долгу – 89545 рублей 95 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом – 25002 рубля 32 копейки; сумма неустойки за просрочку возврата основного долга – 5542 рубля 93 копейки, неоплаченные платы за подключение к программе добровольного страхования – 5022 рубля 88 копеек.

Взыскание основного долга, процентов и неустойки в заявленных суммах основано на законе и представленных документах.

Сумма задолженности по оплате за подключение к программе добровольного страхования в размере 5022 рублей 88 копеек также должна подлежать взысканию с ответчика в пользу истца и входит в общий размер задолженности, исходя из следующего.

14.01.2013 года [СКРЫТО] Р.М. было написано заявление, в котором он просил заключить с ним договор страхования. Согласно заявлению ответчик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Также ответчик обязался уплатить банку плату за оказание услуги по подключению к договору коллективного страхования в размере 0, 3 % ежемесячно от суммы предоставленного кредита – равными долями (в том числе НДС) и компенсировать банку страховую премию в размере 0, 35 % годовых, рассчитанную на весь срок кредита (л.д. 28).

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Получение доходов ответчиком, необходимых, в том числе и для погашения кредита, напрямую зависит от здоровья заемщика, и страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Поскольку непосредственно банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

При этом суд учитывает также, что у ответчика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения.

Таким образом, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу Открытого акционерного общества Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» в лице филиала ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Омске в счет взыскания задолженности по кредитному договору, поскольку установлено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет должным образом, в результате чего образовалась задолженность, доказательств обратного суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

Что касается исковых требований в части взыскания с [СКРЫТО] Р.М.. 25 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток суммы долга за период с 27.02.2015 года по дату фактического исполнения должником своего обязательства, суд считает их подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 года) при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством при взыскании задолженности по кредитному договору проценты за пользование кредитом могут быть взысканы по дату фактического возврата суммы долга по предусмотренной договором процентной ставке, начисляемой на сумму основного долга. Истец вправе заявлять такие исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время по дату фактического возврата долга.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3702 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст., ст. 98, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» в лице филиала ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Омске к [СКРЫТО] Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] Р.М. в пользу Открытого акционерного общества Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» в лице филиала ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Омске задолженность по кредитному договору № от 14.01.2013 года в размере 125114 рублей 08 копеек из которой: задолженность по основному долгу – 89545 рублей 95 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом – 25002 рублей 32 копеек; сумма неустойки по неуплаченному основному долгу – 5542 рублей 93 копеек, неоплаченная плата за подключение к программе добровольного страхования – 5022 рубля 88 копеек; в счет взыскания расходов по уплате государственной пошлины 3702 рубля 00 копеек, а всего взыскать 128816 рублей 08 копеек.

Взыскивать с [СКРЫТО] Р.М. в пользу Открытого акционерного общества Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» в лице филиала ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Омске 25 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток суммы основного долга – 89545 рублей 95 копеек, начиная с 27.02.2015 года по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору № от 14.01.2013 года.

В остальной части требований Открытого акционерного общества Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» в лице филиала ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Омске к [СКРЫТО] Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, с соблюдением требований ст. 242 ГПК РФ.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: А.В. Быков

Решение вступило в законную силу 29.05.2015 года.

Согласовано ______________________ А.В. Быков