Дело № 2-876/2022 ~ М-213/2022, первая инстанция

Дело № 2-876/2022

55RS0007-01-2022-000377-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2022 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Марченко Е.С., при секретаре судебного заседания Коновалове А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску заявление З.А.М. к САО "ВСК о взыскании части страховой премии,

Установил:

З.А.М. обратился в суд с иском к САО "ВСК", указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ПАО "РОСБАНК" был заключен кредитный договор №-Ф.

Сумма кредита составила 896283 руб. 59 коп. Процентная ставка – 12,30% годовых. Срок действия договора – до ДД.ММ.ГГГГг. Цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение транспортного средства, оплата дополнительного оборудования. Сотрудниками ПАО "РОСБАНК", в общую сумму кредита:896 283 руб. 59 коп. в нарушение требований законодательства, включено страхование жизни в сумме 41358 руб. 60 коп., на которую также начислялась процентная ставка по кредиту в размере 12,30% годовых. Поэтому истец был вынужден ДД.ММ.ГГГГг. заключить с ответчиком договор № страхования от несчастных случаев, заключенный на условиях Правил 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ Срок действия договора страхования заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГг.

Страховая премия в размере 41358 руб. 60 коп. выплачена своевременно. Задолженность по кредитному договору была досрочно погашена ДД.ММ.ГГГГг. Кредитный договор №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ г. закрыт.

По условиям договора страхования страховая премия равномерно распределяется на весь период кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

С даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

22 июня 2021г. истцом было написано заявление о прекращении договора страхования и о необходимости перечисления премии за неистекший срок действия договора на его счет.

01 июля 2021г. поступило смс-сообщение от ПАО "РОСБАНК" в отказе о выплате оставшейся части страховой премии.

Страховая копания 04 октября 2021г. на претензию истца направила отказ в возврате страховой премии, так как пошло более 14-ти дней с даты заключения договора.

С отказом в возврате страховой премии истец не согласен.

Ссылаясь на положения ст.ст. 958, 943, 935 ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, просит взыскать с САО "ВСК" страховую премию в размере 41358 руб. 60 коп., неустойку в размере 414358 руб. 60 коп., моральный вред 30000 руб., расходы на оказание юридических услуг16200 руб., штраф.

В судебном заседании истец З.А.М. исковые требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика САО "ВСК", действующая на основании доверенности, С.Е.П. иск не признала по основаниям изложенным в письменном отзыве. Пояснила, что договор страхования не прекращается досрочным погашением кредита, поскольку он не обеспечивает потребительский кредит.

Третье лицо - ПАО "РОСБАНК" отзыв на иск не представил, своего представителя в суд не направил, о слушании дела уведомлен.

Заслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы настоящего гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность заявленных требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

По правилам статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 ГК РФ.

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 статьи 940 ГК РФ документов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между З.А.М. и ПАО "РОСБАНК" заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 896283 рубля 59 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 12,30 % годовых.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между З.А.М. и САО "ВСК" заключен договор страхования № от несчастных случаев, заключенный на условиях Правил 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ

Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям страхования, размер страховой премии составляет 41358 руб. 60 коп.

По договору страхования застрахованы следующие риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установления застрахованному инвалидности первой и второй группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Страховая сумма по договору страхования составляет 765900,00 руб.

Согласно справке, выданной ПАО "РОСБАНК", задолженность по кредитному договору была погашена З.А.М. досрочно – 11 июня 2021 года.

Полагая, что договор страхования неразрывно связан с кредитным договором, и погашение задолженности по кредиту в полном объеме является основанием для прекращения отношений по страхованию, З.А.М. 01.10.20201г. З.А.М. обратился в САО "ВСК" с требованием о расторжении договора и осуществлении возврата страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

04.10.2021г. рассмотрев заявление З.А.М. о возврате страховой премии при расторжении договора страхования САО "ВСК" отказало в возврате страховой премии в виду отсутствия правовых оснований.

Решением Финансового уполномоченного от 23.11.2021г. З.А.М. также отказано в возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Не согласившись с принятым решением, З.А.М. обратился в суд.

Рассматривая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 8.1 Правил 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 17 июля 2020 г. договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного, если смерть наступила в отношении единственного застрахованного; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ, Правилами страхования и договором страхования.

Пунктом 8.2 Правил страхования, предусмотрено, что страховая премия подлежит возврату при отказе страхователя – физического лица от договора в следующих случаях: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п. 8.2.1 Правил); если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев), если иное не предусмотрено договором или законом (п. 8.2.2 Правил); в иных случаях, предусмотренных законодательными актами РФ, настоящими правилами и договором страхования (п. 8.2.3 Правил).

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, основаниями для прекращения договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (п. 1.9 Правил), в том числе в отношении отдельного застрахованного, являются:

при присоединении заемщика в качестве застрахованного к договору страхования, страхователем по которому выступает кредитор, страхование в отношении застрахованного прекращается (п.8.3.1 Правил):

а) в случае обращения застрахованного лица, с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц (с момента обращения);

б) в случае обращения застрахованного лица в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) ( с момента досрочного исполнения);

в) по иным основаниям предусмотренным законодательство РФ или договором страхования.

При заключении договора страхования со страховщиком, договор страхования прекращается (п.8.3.2 Правил):

-в случае обращения к страховщику об отказе от договора страхования (с момента обращения);

-в случае обращения к страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа) ( с момента досрочного исполнения);

- по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ или договором страхования.

Поскольку З.А.М. обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении договора страхования по истечении 14 дней, с даты заключения договора страхования, оснований для возврата страховой премии по условиям договора нет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Также суд учитывает, что в соответствии с ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, положениями договора потребительского кредита не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования, разные условия договора потребительского займа в зависимости от заключения или не заключения заемщиком договора страхования договором не предусмотрены также.

Таким образом, полагать, что договор страхования заключен в целях обеспечения договора потребительского кредита не имеется.

Договор страхования заключен между З.А.М. и САО "ВСК".

По условиям страхования З.А.М., страховая сумма по всем рискам является единой в сумме 765900,00 рублей и не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского займа, то есть не становится равной нулю при его досрочном погашении. Выгодоприобреталем по договору является заемщик, а не кредитор по договору займа.

Анализируя приведенные выше положения договора страхования, суд приходит к выводу, что прекращение кредитного договора в связи с его досрочным погашением не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре страхования, существование страхового риска не прекратилось, страховая сумма по договору страхования не стала равной нулю. Договор страхования является самостоятельным договором, заключенным страховщиком с истцом. Доказательств прямой зависимости договора страхования от кредитного договора не имеется, банк в качестве выгодоприобретателя по договору не указан.

Таким образом, возможность наступления страхового случая и выплаты в связи с этим страхового возмещения не зависит от факта досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, доводы о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Правовая позиция, аналогичная изложенной, приведена Верховным Судом РФ в определении от 28.08.2018 N 44-КГ18-8.

Принимая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования З.А.М. к САО "ВСК" о взыскании части страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С.Марченко

В окончательной форме решение изготовлено 10 марта 2022г.