Дело № 2-4830/2017 ~ М-5120/2017, первая инстанция

Дело № 2-4830/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2017 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Щеглаков Г.Г., при секретаре судебного заседания Киштеевой Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к [СКРЫТО] Светлане Ивановне, [СКРЫТО] Александру Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] С.И., [СКРЫТО] А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога. В обоснование иска истец указал, что между АО «Газпромбанк» и [СКРЫТО] С.И. заключен кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок) от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.п. 2.1-2.3 договора банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере 1 500 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. За пользование заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 13,75% годовых. Обеспечением обязательств заемщика по заключенному кредитному договору является залог квартиры, поручительство [СКРЫТО] А.В. Квартира считается находящейся в залоге у банка с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Дата регистрации договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ в регистрирующем органе и дате регистрации ипотеки в силу закона – ДД.ММ.ГГГГ. Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, и перечислил денежные средства на счет [СКРЫТО] С.И., открытый в филиале Банка ГПБ (АО) в г. Омске, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3.2.3 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 35 119 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящий момент заемщик ненадлежащим образом производит гашение по кредиту.

По состоянию на дату подготовки искового заявления заемщиком не погашены подлежащие к уплате проценты и сумма основного долга. В нарушение п. 3.2 указанного договора в установленные сроки и до настоящего времени указанные проценты за пользование кредитом заемщиком не уплачены. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № с [СКРЫТО] А.В. В соответствии с договором поручительства и ст. 363 ГК РФ поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно в том же объеме, что и [СКРЫТО] С.И., включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств [СКРЫТО] С.И. В адрес заемщика и поручителя в письменной форме направлялись уведомления (требования) о погашении просроченной задолженности с указанием порядка и сроков погашения. Уведомления направлялись по месту регистрации и жительства ответчиков, а также по местонахождению предмета ипотеки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору составляет в размере 552 781,42 рубль. В связи с тем, что с момента оформления договора залога недвижимости более 4-х лет, а также учитывая факт изменения спроса и цен на рынке жилой недвижимости, истец обратился в НАО «Евроэксперт» с заданием на проведение оценки предмета залога – квартиры. В соответствии с отчетом независимого оценщика НАО «Евроэксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет 1 177 000 рублей. Следовательно, начальная продажная цена, устанавливаемая на основании данного отчета, составляет 1 177 000 х 80% = 941 600 рублей.

Просит взыскать солидарно с [СКРЫТО] С.И., [СКРЫТО] А.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору № на покупку недвижимости (вторичный рынок) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 552 781,42 рубль. Взыскать солидарно с [СКРЫТО] С.И., [СКРЫТО] А.В. в свою пользу проценты по кредитному договору № на покупку недвижимости (вторичный рынок) от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 13,75 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно. Обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у банка, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 40,4 кв.м., и определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 941 600 рублей, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости данного имущества, определенной в соответствии с отчетом НАО «Евроэксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 728 рублей. (л.д. 4-6)

В судебном заседании представитель истца Немцев М.Ю. действующий на основании доверенности (л.д. 10-12), исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил иск удовлетворить.

Ответчик [СКРЫТО] С.И. в судебное заседание не явилась, извещена судом по адресам регистрации и проживания надлежащим образом (л.д. 78, 80), причины неявки суду не сообщила, не просила об отложении дела.

Ответчик [СКРЫТО] А.В. в судебное заседание не явился, извещен судом по адресам регистрации и проживания надлежащим образом (л.д. 79), причины неявки суду не сообщил, не просил об отложении дела.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как предусмотрено ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу требований п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (открытое акционерное общество) и [СКРЫТО] С.И. был заключен кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок) (л.д. 13-17), согласно которому кредитор предоставляет заемщику целевой кредит в размере 1 500 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (п. 2.1.). Процентная ставка по кредиту установлена в размере 13,75 процентов годовых (п. 2.3). Кредит предоставляется на приобретение квартиры расположенной по адресу <адрес>, общей площадью 44,9 кв.м., жилой площадью 28,8 кв.м. (п. 2.2.).

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, и перечислил денежные средств на счет Заемщика [СКРЫТО] С.И., открытый в филиале Банка в г. Омске, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

Из кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с положениями действующего законодательства, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2.4. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением обязательств заемщика по договору является залог квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита (права Кредитора удостоверены закладной). Квартиры считается находящейся в залоге у Кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу Кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору. Закладная представлена суду с отметкой о регистрации предмета залога (л.д. 24-28).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Г.Т.А. и [СКРЫТО] С.И. заключен договор купли – продажи квартиры с использованием кредитных средств (без нотариального удостоверения) предметом является квартира, расположенная по адресу: <адрес> (л.д. 22-23).

ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право собственности на объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 44,9 кв.м. с кадастровым номером 55:36:040105:6626. На объект зарегистрирована ипотека в силу закона (л.д. 32).

Как следует из материалов дела, обязательства заемщика [СКРЫТО] С.И. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечиваются договором поручительства с [СКРЫТО] А.В. № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-20).

Поручитель обязался отвечать перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустойки, иных штрафных санкций, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком, в том числе возникших из судебных решений о применении последствий недействительности кредитного договора (п. 1.1.). Настоящий договор вступил в силу со дня его подписания и действует по ДД.ММ.ГГГГ. (п. 5.1) Договор прекращает свое действие досрочно в случае прекращения обеспеченных поручительством обязательств. (п. 5.2.)

В судебном заседании установлено, что указанный договор поручительства подписан сторонами и содержат все существенные условия кредитного договора, в обеспечение которого он заключен.

Факт заключения кредитного договора, договора поручительства ответчиками в судебном заседании не оспаривался.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из п. 4.2.2 кредитного договора следует, что заемщик обязан возвратить полученный кредит в размере и в срок, и уплатить начисленные кредитором проценты за фактический период пользования кредитом. Заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа, заемщик производит 5 числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) за период, считая с 6 числа предыдущего календарного месяца по 5 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Если дата, в которую должен быть осуществлен вышеуказанный ежемесячный платеж, приходится выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем. Первый платеж заемщика включает только проценты, начисленные за период, считая с даты следующей за датой фактического предоставления кредита по дату аннуитетного платежа указанную в п. 3.2.1 договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения договора составляет 35 119 рублей. Последний платеж заемщика по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2-3.2.4).

Пунктом 4.2.2. кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан уплатить кредитору проценты за фактический период пользования кредитом.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.4.1. Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 (Тридцать) календарных дней.

В нарушение условий кредитного договора заемщики неоднократно нарушали график внесения платежей, что следует из сведений о фактическом гашении.

В адрес заемщика в письменной форме Банком были направлены уведомление (требование) о полном досрочном погашении задолженности с указанием порядка и сроков погашения. Уведомления направлялись по месту регистрации и по месту жительства ответчика, а также по месту нахождению предмета ипотеки (л.д. 38,39).

В адрес поручителя [СКРЫТО] А.В. в письменной форме Банком было направлено уведомление о предъявлении требования к должнику с указанием порядка и сроков погашения. Уведомление направлялось по месту регистрации и по месту жительства поручителя. (л.д. 40).

В ст. 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма задолженности [СКРЫТО] С.И. перед АО «Газпромбанк» по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 462 194,06 рублей (л.д. 7-9).

Доказательств обратному в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, ответчики указанную сумму не оспорили.

Проверив расчет арифметическим способом, применительно к изложенному выше и положениям ст. 319 и п. 1 ст. 819 ГК РФ, суд находит требования истца о взыскании суммы основного долга с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 462 194,06 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку сумма соответствует разнице между суммой кредита, выданной ответчику, и суммой внесенных платежей в счет погашения основного долга.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом установлена процентная ставка 13,75 % годовых (п. 2.3.).

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 7-9) сумма процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 35 587,37 рублей.

Альтернативного расчета заемщики суду не представили.

Расчеты истца проверены судом, оснований для перерасчета не имеется, поскольку они соответствуют процентной ставке, оговоренной сторонами, периоду начисления процентов, поэтому указанные суммы в расчетах истца подлежат взысканию с заемщиков в пользу Банка в полном объеме.

Кроме того, банком заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на просроченный долг в размере 49 423,88 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а также неустойки на просроченные проценты по кредитному договору в размере 5 576,11 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.2. Кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в разделе 3 Договора, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2 процента от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплаты суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней в этом случае производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (по погашению основного долга) и/или уплате процентов.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как следует из п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно расчету, представленному истцом, неустойка по кредитному договору, рассчитанная исходя из 0,2 процентов в день по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 49 423,88 рублей - неустойка за просрочку уплаты кредита; 5 576,11 рублей - неустойка за просрочку уплаты процентов.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, с учетом всех фактических обстоятельств дела, периода просрочки, суд считает исковые требование о взыскании неустойки подлежащим удовлетворению в заявленном размере, поскольку заявленный к взысканию размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств; принимая во внимание, что банк воспользовался своим правом на судебное разрешение спора, применительно к положениям ст. 333 ГК РФ неустойка не подлежит уменьшению, соответственно, заявленная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащая взысканию с ответчиков в пользу истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 552 781 рубль 42 копейки, из которых: сумма основного долга – 462 194,06 рублей; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 35 587,37 рублей, сумма неустойки, начисленной за просрочку погашения кредита (основного долга) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) – 49 423,88 рублей; сумма неустойки, начисленной за просрочку погашения процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) – 5 576,11 рубля.

Как указано судом выше, обязательства истца по кредитному договору обеспечены залогом Квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 40.4 кв.м.

Квартира считается находящейся в залоге у Банка с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру и до момента полного выполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору.

При заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость Квартиры составляет 1 864 000 рублей (л.д. 15).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (ст. 334.1 ГК РФ).

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (ст. 335 ГК РФ).

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ст. 340 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338 ГК РФ), обязан: не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества; принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя.

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

В договоре залога, залогодателем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, предмет залога может быть описан любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной части его имущества либо на залог имущества определенных рода или вида (ст. 339 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По правилам ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В указанной связи, по договору ипотеки может быть заложено имущество, в том числе квартира, принадлежащая на праве собственности залогодателю, и на это имущество может быть обращено взыскание.

Согласно ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно п. 5.3 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном заемщику в соответствии с п. 4.4.1 договора, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

Обстоятельств исключающих возможность обращения взыскания на предмет залога, судом не установлено.

В судебном заседании установлено, что предметом залога является Квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 44,9 кв.м.

Истцом была проведена оценка предмета залога в НАО «Евроэксперт». Согласно отчету оценщика НАО «Евроэксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость вышеуказанной Квартиры составляет 1 177 000 рублей (л.д.44-74).

Оценив представленный отчет суд принимает его в качестве допустимого доказательства, поскольку он составлен полно, содержит все установленные законом критерии такого рода документа, доказательства квалификации оценщика суду представлены.

С учетом того, что доступ в квартиру для осмотра заемщики не представили, при этом, в нарушение условий договора не представили Банку сведения об изменении семейного положения и перемены места жительства (п.п. 4.2.10, 4.2.11, 4.2.14, 4.2.18 кредитного договора), суд приходит к выводу, что оснований усомниться в полноте представленного отчета об оценке предмета залога не имеется.

Ответчики в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представили суду доказательства иной стоимости предмета залога.

Суд отмечает, что определение судом начальной продажной стоимости заложенного имущества, направлено на регулирование спорных правоотношений и подразумевает гарантию баланса интересов сторон: взыскателя, должника и иных лиц, в том числе залогодателя.

В соответствии с ч. 1 п. 5 ст. 350.2 ГК РФ предусмотрено право залогодержателя при объявлении повторных торгов несостоявшимися оставить предмет залога за собой. Оценка предмет залога соглашением сторон может быть установлена более высокая.

При этом, стороны не лишены права на обращение в суд с заявлением об изменении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации в установленном законом порядке с учетом соответствующих сроков на обращение.

Таким образом, принимая за основу оценку предмета залога, проведенную в НАО «Евроэксперт», учитывая изложенные положения закона, а также то обстоятельство, что ответчиками фактически не оспорена стоимость заложенного имущества (квартиры) по состоянию на день рассмотрения иска, суд находит возможным установить начальную продажную цену спорной квартиры равной 80% от рыночной стоимости, что составляет 941 600 рублей (1 177 000 х 80 % = 941 600).

В качестве способа реализации квартиры суд полагает необходимым определить – продажу с публичных торгов.

Учитывая факт неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, вышеприведенные нормы закона и обстоятельства дела, суд находит требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 40,4 кв.м. обоснованными и подлежащими удовлетворению с установлением начальной продажной стоимости в размере 941 600 рублей.

Как указывалось выше, обязательства истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечены договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого поручитель и заемщик несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору. (л.д. 18-20)

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

По правилам, установленным ст. 361 Гражданского кодекса РФ, по договору поручительства поручитель отвечает перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

Кроме того, п. 1.3 договора поручительства следует, что поручитель обязан отвечать перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплаты процентов, неустойки, иных штрафных санкций, комиссий, предусмотренных кредитным договором, вызванных неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным возложить обязанность по возврату суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ как на заемщика, так и на поручителя в солидарном порядке.

Истцом заявлено требование о взыскании солидарно с ответчиков в пользу Банка процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 13.75 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно.

В силу требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2).

Согласно п. 2.3 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых. За пользование кредитными средствами кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно.

Согласно п. 2.1.2 договора поручительства, поручитель обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых. Порядок начисления процентов: проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу (кредит) со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно.

В нарушение условий кредитного договора заемщик неоднократно пренебрегал графиком внесения платежей.

Исходя из фактических обстоятельств дела, что на день подачи иска в суд задолженность у ответчиков перед истцом имелась, а также при указанных положениях закона, требования истца в части взыскания солидарно с ответчиков процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств, из расчета 13,75 % годовых на сумму основного долга в размере 462 194,06 рублей, подлежат удовлетворению.

Кроме того, по настоящему делу истцом заявлено о возмещении понесенных по делу судебных расходов.

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины.

При подаче данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 14 728 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2,3).

Государственная пошлина исчислена, верно, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

Поскольку исковые требования удовлетворены полностью, истец понес расходы по уплате государственной пошлины, суд считает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 728 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования «Газпромбанк» (АО) удовлетворить.

Взыскать солидарно с [СКРЫТО] Светланы Ивановны, [СКРЫТО] Александра Васильевича в пользу «Газпромбанк» (АО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 552 781,42 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 462 194,06 рублей; проценты по договору – 35 587,37 рублей; неустойка на основной долг – 49 423,88 рублей; неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 5 576,11 рублей.

Взыскивать солидарно с [СКРЫТО] Светланы Ивановны, [СКРЫТО] Александра Васильевича в пользу «Газпромбанк» (АО) проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 13,75 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга в размере 462 194,06 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно.

Взыскать солидарно с [СКРЫТО] Светланы Ивановны, [СКРЫТО] Александра Васильевича в пользу «Газпромбанк» (АО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 728 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – <адрес>, общей площадью 40,4 кв.м., принадлежащую [СКРЫТО] Светлане Ивановне, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 941 600 (девятьсот сорок одна тысяча шестьсот) рублей 00 копеек, определив в качестве способа реализации указанного предмета залога (квартиры) – продажу на публичных торгах, проводимых в порядке, установленным законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Денежные суммы, полученные от реализации заложенного имущества, подлежат направлению в счет погашения задолженности [СКРЫТО] Светланы Ивановны, [СКРЫТО] Александра Васильевича по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в апелляционном порядке посредством подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Г.Г. Щеглаков

Мотивированное решение изготовлено 11 декабря 2017 года