Дело № 2-4395/2018 ~ М-4691/2018, первая инстанция

Дело № 2-4395/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 декабря 2018 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Казанцевой Н.А., при секретаре судебного заседания Василёвой К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о возложении обязанности предоставить документы, о взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2, обратилась в суд с названным иском к ответчику, в обоснование требований указав, что между ФИО2 и банком был заключен договор о карте. В июле 2013 года истец обратилась к ответчику для заключения кредитного договора. При оформлении договора истцу были выданы две кредитные карты лимитом по 5 000 рублей каждая, при этом истца вынудили положить по 3 000 рублей на каждую карту для их активации. Кредитными картами ФИО2 не пользовалась. Позже истице позвонили сотрудники банка и уведомили об окончании периода страхования. Однако договор страхования [СКРЫТО] Н.А. не подписывала и согласие на присоединение к программе страхования не давала. Истцом была запрошена справка о задолженности, ответчиком была выдана счет-выписка в которой указана задолженность в размере 40 4567,66 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была произведена оплата за период с мая по ноябрь в размере 19 000 рублей. В ноябре 2017 г. была повторно запрошена информация по договору о карте и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банком была выставлена задолженность в размере 38 074,39 рублей. При обращении в банк, ФИО2 пояснили, что ей была подключена обязательная страховка. Однако при заключении договора истец не была проинформирована о подключении к договору страхования, при заполнении заявления ФИО2 был заявлен отказ от подключения к программе страхования финансовых рисков и несчастных случаев. Договор страхования ФИО2 не выдавался, поэтому знать о подключении к программе страхования она не могла. Истец не располагает полны пакетом документов по кредитному договору, копия кредитного договора была ей ранее утеряна в связи с чем заемщик вынуждена была обратиться в банк. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление на выдачу документов по договору. Факт отправки почтового отправления подтверждается квитанциями об отправке, а также описью вложения. Заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа на заявление истцу направлено не было. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении договора и предоставления документов по кредитному договору. Однако ответа на претензию ФИО2 до настоящего времени не поступало. Истец считает, что уклонение ответчика от предоставления запрашиваемых документов неправомерно и нарушает его права как потребителя. Просит суд обязать ответчика предоставить истцу копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в рамках этих кредитных договоров копии договоров страхования, расширенные выписки из лицевого счета, справки о наличии или отсутствии задолженности, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей (л.д. 2-8).

В судебном заседании истец ФИО2 участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила суду заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 45).

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенностей (л.д. 47, 48), в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дополнительно суду пояснила, что доказательств личного обращения истца за истребуемыми в иске документами не имеется, письменное заявление на предоставление рассматриваемых документов истец направляла почтой, представитель истца совместно с последней лично в ФИО1 за документами не обращались.

В судебном заседание представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО4, действующая на основании доверенности (л.д. 49), исковые требования не признала по доводам, изложенным в отзыве на иск (л.д. 19 оборот-21), дополнительно суду пояснила, что Банк несет ответственность за предоставление информации, содержащей банковскую тайну, в связи с чем, такая информация может быть представлена только при установлении личности клиента. Истец как клиент имеет возможность лично обратиться в Банк за предоставлением указных в иске документов, при этом, выписка по счету получается в тот же день при личном обращении в банк. Лично истец в банк не обращалась, по результатам ее письменных обращений ей было разъяснено, что она может получить необходимые документы при личном обращении в банк. Выдавать документы по письменным обращениям граждан, направленным по почте, Банк не имеет права так как данная информация составляет банковскую тайну. Просит в иске отказать.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела ФИО2 обращалась к АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита, по результатам рассмотрения которых с истцом заключались кредитные договоры (л.д. 23-39).

В рамках каждого из договоров истец обращался в Банк с соответствующим заявлением, содержащим предложение заключить кредитный договор, на условиях, содержащихся в заявлениях, условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт», тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт». Договоры банковского обслуживания, в рамках которых клиент просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть на ее имя банковский счет для осуществления операций по счету карты, в том числе, за счет кредита, предоставить удаленный доступ к системам банковского обслуживания Интернет-банк, Терминал-банк, Мобильный банк и др.

При подписании заявлений, клиент выразила свое понимание и согласие со всеми его положениями, а так же приняла на себя обязательства исполнять их надлежащим образом.

Экземпляры договоров вместе с условиями банковского обслуживания «Русский Стандарт», тарифами по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт» были переданы ФИО5 в день подписания договоров, о чем имеется подпись заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «Банк Русский Стандарт» был направлен запрос о предоставлении информации обо всех имеющихся договорах и открытых счетах на имя ФИО2, копии всех имеющихся договоров, в том числе договоров страхования, выписки из лицевого счета о поступающих денежных средствах в счет исполнения обязательства, справки о наличии или отсутствии задолженности (л.д. 9)

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «Банк Русский Стандарт» была направлена претензия, где повторно указана просьба предоставления информации обо всех имеющихся договорах и открытых счетах на имя ФИО2, копии всех имеющихся договоров, в том числе договоров страхования, выписки из лицевого счета о поступающих денежных средствах в счет исполнения обязательства, справки о наличии или отсутствии задолженности, а так же требование расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В качестве адреса для направления ответа заявителем указан адрес: <адрес> ООО «Единый центр Сибирь» (л.д. 12-13).

Обращаясь в суд с названным иском, нарушение истцом своих прав обосновано отказом «Банк Русский Стандарт» в предоставлении копий кредитных договоров, договоров страхования, выписок из лицевого счета, справок о наличии или отсутствии задолженности.

Оценивая обоснованность иска, суд учитывает, что с ДД.ММ.ГГГГ отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, урегулированы Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку кредитный договор с истцом заключен после указанной даты, при оценке прав заёмщика в рамках кредитных правоотношений суд принимает во внимание положения данного закона в целях проверки доводов иска об обязанности банка по предоставлению копии кредитного договора.

В силу положений ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Положениями части 4 указанной статьи определен объем информации, которая в обязательном порядке должна размещаться в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»). В числе данной информации отсутствует обязанность размещения информации о конкретном кредитном договоре.

Применительно к данной информации ч. 5 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Положений о том, что по требованию заёмщика банк обязан предоставить копию кредитного договора, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не содержит.

Положениями ст.10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» определены виды информации, которые кредитор обязан предоставлять заемщику после заключения кредитного договора. В числе данной информации предусмотрены сведения о размере текущей задолженности, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа)

В силу требований ч. 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив собранные по делу доказательства в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав истца по заявленным в иске мотивам «Банк Русский Стандарт» не допущено, доказательств обратного исковой стороной не представлено, предусмотренной законом обязанности представить документы финансового характера у банка не имелось.

Помимо этого, на основании ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Действующим законодательством РФ установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус "информации о клиенте", и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов не заёмщику, а в адрес ООО «Единый центр Сибирь», противоречит ч. 2 ст. 857 ГК РФ.

Кроме того, из содержания представленной истцом претензии не усматривается согласие истца на пересылку по почте сведений, содержащих банковскую тайну. При отсутствии такого указания, направление запрашиваемых документов, явилось бы нарушением банком положений закона. В том числе адрес, указанный в претензии для направления документов, не содержится в базе адресов АО «Банк Русский Стандарт», как адрес ФИО2

Судом принимается во внимание, что ответчик не отказывается от предоставления требуемых документов, в том числе при личном обращении истца в подразделение Банка.

Судом обращается внимание на то, что ни в силу действующего законодательства, ни внутренними нормативными документами Банка не предусмотрена обязанность предоставлять по требованию заёмщика копию кредитного договора, выписку из лицевого счета, направляемого почтовой связью.

Поскольку нарушений прав ФИО2 как потребителя финансовой услуги по доводам, указанным в иске, АО «Банк Руский Стандарт», не допущено, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Доказательств нарушения ответчиком личных неимущественных прав истца, а равно имущественных прав, за нарушение которых законом предусмотрена компенсация морального вреда, ФИО2 также не представлено.

Поскольку требование о компенсации морального вреда производно от основного требования, учитывая процессуальный результат разрешения основного требования, в удовлетворении которого отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о возложении обязанности предоставить документы, о взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Казанцева

Решение в окончательной форме изготовлено 11.12.2018