Дело № 2-3323/2016 ~ М-2595/2016, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2016 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Сковрон Н.Л., при секретаре судебного заседания КНВ рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИИ к АО «Кредит Европа Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

установил:

КИИ обратилась в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.

В обоснование иска указала, что между ней и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ году, по условиям которого банк обязался открыть текущий счет №, предоставить заемщику кредит на сумму 89 300 рублей.

КИИ обязалась возвратить полученный кредит и выплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

КИИ ссылается на отсутствие в договоре полной суммы кредита, подлежащей выплате; не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, инициировал заключение договора, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Полагала, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

КИИ. считает, что банком нарушены Указания ЦРБ №-У Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Считает, что установленная договором неустойка в размере 0,2 % является завышенной, несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ просит об ее уменьшении.

Полагая свои права нарушенными, считает, что имеются основания для компенсации ей морального вреда.

Просила расторгнуть кредитный договор № от28 ноября 2012 г., признать пункты заявления на кредитное обслуживание, Свидетельства о получении информации о полной стоимости кредита недействительными, а именно (разд. 2) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчикав части несоблюдения Указания ЦРБ № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Истец КИИ в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен о месте и времени слушанья дела надлежащим образом.

Представитель АО «Кредит Европа Банк» ХЛР представила отзыв, в котором возражала против удовлетворения требований КИИ, ссылаясь на прекращение обязательств КИИ. по кредитному договору № от 28 ноября 2012 года в связи с надлежащим исполнением. Полагала требования истца не подлежащими удовлетворению.

Просили рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Кредит Европа Банк».

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ КИИ направила в АО «Кредит Европа Банк» заявление на кредитное обслуживание №

В соответствии с заявлением просила банк на условиях, указанных в Тарифах ЗАО «Кредит Европа Банк» по акции, указанной в разделе 2, а также Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента, операциям без открытия текущих счетов физических лиц, предоставить ей кредит на приобретение товаров, раздел 3, на срок, указанный в разделе 2, путем безналичного перечисления суммы кредита на ее банковский счет, указанный в разделе 5.

Согласно заявлению на кредитное обслуживание моментом заключения кредитного договора является момент зачисления кредитных средств на банковский счет КИИ., указанный в разделе 5 заявления.

В разделе 5 заявления на кредитное обслуживание указан номер банковского счет КИИ №(л.д.17), открытый на основании заявления на открытие текущего банковского счета, в котором КИИ просила банк открыть ей банковский счет №.

Согласно разделам 2, 3, 4 заявления на кредитное обслуживание кредит предоставлялся в сумме 89 300 руб. на срок 24 мес. под 26 % годовых на приобретение одежды и обуви, шубы (норка), общая сумма для перечисления организации составляет 89 300 руб. (л.д.15, 29).

В качестве организации указано – ООО «МЕХА И КОЖА», ИСТНОВА, <адрес>.

КИИ подтвердила факт заключение данного договора, представила его вместе с исковым заявлением.

Факт выдачи кредитных средств сторонами не оспаривается, подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету №, из которой усматривается, что денежные средства в размере 89 300 руб. были выданы КИИ и зачислены на счет клиента (л.д. 32).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу положений статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ). Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор, который согласован и подписан сторонами.

Подписывая заявление на кредитное обслуживание, КИИ подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна, обязалась неукоснительно соблюдать Условия кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк». Также подтвердила, что ознакомлена, поняла и полностью согласна с Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по акции, указанной в разделе 2, а также Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента, операциям без открытия текущих счетов физических лиц.

В подтверждение указанных обстоятельств собственноручно поставила подпись.

В материалы дела также представлено свидетельство о получении информации о полной стоимости кредита от 28 ноября 2012 г., которое содержит все условия кредита, в том числе указание на размер неустойки в виде пени за просроченный платеж – 0,2 %, сведения о полной стоимости кредита 29,32 % годовых.

КИИ. подтвердила, что ознакомлена с расчетами полной стоимости кредита, понимает их, а также подтвердила, что ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставила информацию о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора до заключения кредитного договора. В подтверждение данных обстоятельств КИИ собственноручно поставлена подпись.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что вся информация о кредите, в том числе полная стоимость кредита, доводилась до истца, были ему известны, понятны и ясны.

На момент заключения кредитного договора действовала часть 8 статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим на момент заключения договора, по которому до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Таким образом, из содержания вышеуказанных норм не следует, что законодателем предусмотрено обязательное выражение полной стоимости кредита именно в рублевом, а не в процентном эквиваленте.

В такой ситуации суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований КИИ о признании пунктов кредитного договора недействительными в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенном размере неустойки, поскольку при заключении кредитного договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

На момент получения суммы кредита истец был ознакомлен со всеми условиями договора, которые ему были ясны и понятны, он согласился на подписание указанного договора и получение денежных средств. Доказательств того, что на момент заключения КИИ была ограничена в свободе заключения договора, суду не предоставлено.

Обращаясь в суд, КИИ просит расторгнуть заключенный кредитный договора. Доказательств нарушения банком обязательств по кредитному договору, также как и доказательств того, что кредитный договор составлен с нарушением законодательства, не представлено.

Из выписки по счету КИИ усматривается, что обязательства по кредитному договору были исполнены КИИ в полном объеме.

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В связи с изложенным правовых оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Заявляя требования о снижении размера неустойки, КИИ оспаривала размер установленной неустойки –0,2 % на сумму просроченного платежа.

Как указано выше, инициируя возникновение кредитных отношений с банка, КИИ подтвердила свое согласие со всеми Условия кредитного обслуживания и Тарифами банка. Таким образом, КИИ. до заключения договора знала о размере неустойки, начисляемой в случае ненадлежащего исполнения им своих обязательств, согласна была на заключение договора на согласованных условиях. При этом она не была лишена права отказаться от заключения такой сделки на невыгодных для себя условиях.

Рассматривая требование КИИ. о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для его удовлетворения, поскольку в материалах дела не имеется сведения о том, что банк заявлял требования о взыскании с нее неустойки, о снижении которой просит истец. Размер неустойки, подлежащей взысканию в случае нарушения обязательств по договору, согласован сторонами при заключении договора, и как указано выше, при подписании договора КИИ не возражала против ее определения в указанном размере.

КИИ также заявляет требования о взыскании компенсации морального вреда.

На основании ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими, на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Верховный Суд РФ в п.п. 2 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» разъясняет, что суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Поскольку нарушение прав истца как потребителя банковских услуг не установлено, отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда.

На день рассмотрения спора противоправных действий Банк в отношении истца не совершил.

При таких обстоятельствах требования истца КИИ к АО «Кредит Европа Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований КИИ к АО «Кредит Европа Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Сковрон

Решение в окончательной форме изготовлено 10 мая 2016года.