Дело № 2-1118/2015 ~ М-520/2015, первая инстанция

Дело № 2-1118/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

01 апреля 2015 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Касацкой Е.В. при секретаре судебного заседания Ефимовой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к [СКРЫТО] Н.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

установил:

ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратился в суд с иском к [СКРЫТО] Н.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, в обоснование иска указав, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и [СКРЫТО] Н.С. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГг. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 3000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) от своего имени и за свой счет. Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, такое соглашение достигнуто между сторонами, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в тарифах. В соответствии с п. 2.2 общих условий договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. В соответствии с п. 3.10 общих условий карта передается клиенту не активированной. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГг. и активировал путем телефонного звонка в банк. Кредитная карта предоставлена клиенту без открытия банковского счета клиента. Полная стоимость кредита доведена до ответчика. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 общих условий в любой момент мог быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Договором также предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определялась в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых ответчику счетах-выписках. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения минимального платежа. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика. Ответчик обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия договора (п. 5.11, 7.2.1 Общих условий). В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору банк в соответствии с п. 9.1 общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГг. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 5.12 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме (п. 1.8 Положения). Нарушение условий договора ответчиком нарушено право банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов.

На основании изложенного, просит взыскать в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с ответчика [СКРЫТО] Н.С. сумму общего долга в размере 73 445,55 руб., из которых: 48 037,97 руб.– просроченная задолженность по основному долгу; 18 731,75 руб.– просроченный проценты; 6 085,83 руб. – штрафные проценты за неуплаченные суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумму комиссий в размере 590 руб. – плата за обслуживание кредитной карты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 403,37 руб.

Представитель ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.6, 8).

В судебном заседании ответчик [СКРЫТО] Н.С. участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, письменного отзыва относительно доводов иска и альтернативного расчета задолженности суду не представил, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявил.

С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ст. 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Судебным разбирательством установлено, что [СКРЫТО] Н.С. ДД.ММ.ГГГГ обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой об оформлении кредитной карты по тарифному плану «1.0» (л.д. 27).

Из заявления анкеты следует, что он просила заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, согласно которому банк обязался выпустить на его имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по карте за счет кредита, предоставляемого банком. Окончательный размер лимита задолженности определялся банком.

Условия договора предусмотрены в общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС БАНКА (ЗАО), Тарифах Банка по тарифному плану «ТП 1.0 RUR», указанному в заявлении-анкете, которые как следует из заявления-анкеты являлись неотъемлемой частью договора (л.д. 27-29).

В соответствии п. 2.2 общих условий договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

В соответствии с п.3.10 общих условий карта передается клиенту не активированной. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГг. и активировал путем телефонного звонка в банк. Кредитная карта предоставлена клиенту без открытия банковского счета клиента. Полная стоимость кредита доведена до ответчика.

Таким образом, банк акцептовал данное предложение, что следует из выписки по счету, предоставив ответчику кредитную карту и произведя выдачу наличных с помощью банкомата с использованием кредитной карты (л.д. 21).

Судебным разбирательством установлено, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и [СКРЫТО] Н.С. заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГг. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 3000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности) (л.д.27).

Следует отметить, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) от своего имени и за свой счет. Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, такое соглашение достигнуто между сторонами, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в тарифах (л.д. 29).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Применительно к ст. 435 ГК РФ вышеназванное заявление об оформлении кредитной карты является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно выражает намерение лица ([СКРЫТО] Н.С.), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет.

Судом установлено, что лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 общих условий в любой момент мог быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Договором также предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определялась в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых ответчику счетах-выписках.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения минимального платежа.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика. Ответчик обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия договора (п. 5.11, 7.2.1 Общих условий).

Исходя из п. 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, определяемые по ставке, указанной в тарифах банка (л.д.33).

Согласно тарифу по кредитному продукту «Тинькофф платинум» тарифный план «1.0» предусмотрен беспроцентный период по кредитной карте, который составлял от 0 % до 55 дней (п.1); базовая процентная ставка 12,9 % (п. 2); плата за обслуживание основной карты – 590 руб., дополнительной карты – 590 руб. (п. 3); комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей (п. 7); минимальный платеж - 6% от задолженности (минимум 600 руб.) (п.8); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 руб.; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (п. 9); процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день (л.д. 29).

Таким образом, стороны изначально определили размер процентов за пользование кредитом в зависимости от действий заемщика при соблюдении - не соблюдении периода и условий расчетов, что не противоречит действующему законодательству и повышенные проценты не могут быть признаны штрафными санкциями (неустойкой, пеней).

По условиям данного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 12,9 % годовых.

Как следует из выписки по счету, ответчиком неоднократно нарушались условия договора, в связи с чем, банк, руководствуясь п. 9.1 общих условий ДД.ММ.ГГГГ расторг договор, путем выставления заключительного счета (л.д. 34). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком и указан в заключительном счете.

Из заключительного счета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность по договору составляет 76 445,55 руб., также указано, что сумму задолженности следует оплатить в течение 30 дней с момента получения заключительного счета ( в соответствии с п. 5.12 общих условий) (л.д.33,34).

Согласно справке о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 73 445,55 руб., из которых: 48 037,97 руб. – сумма основного долга; 18 731,75 руб. – сумма процентов; 6 675,83 руб. – сумма комиссии и штрафа (л.д.10).

Ответчиком в судебное заседание иного расчета, в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено, в связи с чем, суд принимает расчет истца и полагает, что указанная сумма основного долга и процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При разрешении вопроса о взыскании неустойки, суд принимает во внимание следующее.

В силу ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.

По правилам, установленным ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 7.2.1 общих условий клиент, в том числе, обязался оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы (л.д.33-об.).

Вышеуказанными тарифами установлен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 руб.; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (л.д.29).

Как следует из расчета за неуплату 1-ого, 2-ого и 3-его минимального платежа Банком начислена сумма штрафа в размере 6 085,83 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 определения от 21 декабря 2000 г. № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, принимая во внимание период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что размер заявленных истцом ко взысканию неустоек соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований для его уменьшения судом не усматривается.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма штрафа в размере 6 085,83 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании сумма комиссии (платы) за обслуживание кредитной карты – 590 руб.

Как указано ранее, ответчик обязался оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы (п. 7.2.1).

Согласно тарифу по кредитному продукту «Тинькофф Платинум» тарифный план «1.0 RUR» предусмотрена плата за обслуживание основной карты в сумме 590 руб. (л.д.29).

Ответчиком в судебное заседание возражений, в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено, в связи с чем, требования истца о взыскании платы за обслуживание кредитной карты подлежит удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 73445,55 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче данного иска была оплачена государственная пошлина в размере 1 201,68 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 2), и в размере 1 201,69 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.3). Размер государственной пошлины исчислен верно, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ. Поскольку заявленные «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) исковые требования удовлетворены полностью, то расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика [СКРЫТО] Н.С. в пользу истца в полном объеме в размере 2 403,37 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194–199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с [СКРЫТО] Н.С. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 73 445 (семьдесят три тысячи четыреста сорок пять) рублей 55 копеек, из которых: сумма основного долга – 48 037 рублей 97 копеек; сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 18 731 рубль 75 копеек; сумма неустойки – 6 085 рублей 83 копейки; плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей 00 копеек.

Взыскать с [СКРЫТО] Н.С. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 2 403 (две тысячи четыреста три) рубля 37 копеек.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Касацкая