Дело № 2-3211/2015 ~ М-2963/2015, первая инстанция

Дело № 2-3211/15

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 сентября 2015 года г. Омск

Советский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Бузуртановой Л.Б.,

при секретаре Стасюкевич А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БДЗ к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО Страховая компания «Резерв» о признании недействительными условий кредитного договора, признании недействительными договоров страхования, применении последствий недействительности сделок, взыскании сумм страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО Страховая компания «Резерв» о признании недействительными условий кредитного договора, признании недействительными договоров страхования, применении последствий недействительности сделок, взыскании сумм страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что .... между ней и ответчиком заключен кредитный договор № №, согласно которому ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 37,5% годовых на срок по ..... Одновременно истец была подключена к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и к программе коллективного страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, в связи с чем со счета истца была списана страховая премия за участие в указанных программах в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно в пользу страховой компании ЗАО СК «Резерв». Согласно условиям кредитного договора на заемщика возложена обязанность по внесению стоимости участия в Программе страхования в общей сумме <данные изъяты> рублей. В частности, из текста кредитного договора, выполненного типографским способом, следует, что сумма страхового взноса является составной частью кредита и, следовательно, неотъемлемым условием для заключения кредитного договора, что нарушает права потребителя на свободный выбор услуг путем навязывания дополнительных возмездных обязательств в части включения в текст кредитного договора условия о взимании суммы страхового взноса. Из текста Договора не усматривается право Заемщика отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк». Истцу при заключении кредитного договора не было разъяснено и не предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги в иной страховой компании, что является нарушением ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Кроме того, при оформлении заявки истцу было разъяснено о необходимости страхования жизни, здоровья для положительного решения в получении кредита. Также разъяснено, что после заключения кредитного договора и уплаты страховой премии, заемщик имеет право отказаться от страхования, а страховая организация обязуется возвратить уплаченные денежные средства. ..... ответчику направлена претензия о возвращении страховой суммы. Однако ответа не последовало.

В редакции уточненных требований просит признать недействительными условия кредитного договора № № от ..... о взимании страховых сумм по подключению к договорам страхования от ....., признать недействительными договоры страхования от ....., заключенные между [СКРЫТО] Д.З. и ЗАО СК «Резерв», применить последствия недействительности сделок, взыскать с ответчиков страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ..... и страховой взнос в размере .... рублей по договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы от ....., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, согласно п. 3 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», в размере <данные изъяты> рублей.

Истец [СКРЫТО] Д.З. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца Зимин К.Е., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковое заявление в редакции уточненных требований. Суду пояснил, что договор между истцом и банком заключался в офертно-акцептной форме. [СКРЫТО] Д.З. обращалась в офис банка по адресу: адрес. Истцу был необходим кредит в сумме <данные изъяты> руб., на личные нужды, но сумма кредита была увеличена за счет включения сумм страховой премии. Считает, что при заключении с истцом кредитного договора и договоров страхования ответчиками были нарушены требования закона о защите прав потребителя, так как ей не была предоставлена полная информация о кредитных продуктах и договорах страхования, а услуга по страхованию жизни и утраты работы была навязана. Истцу не предлагалось заплатить суммы страховых премий за счет личных средств, в связи с чем сумма кредита возросла на <данные изъяты>, то есть, почти в полтора раза, тогда как ей нужна была сумма в <данные изъяты> руб. [СКРЫТО] Д.З. не предлагалось заключить кредитный договор без заключения договоров страхования, не предлагались другие страховые компании, кроме ответчика, не предлагалось самостоятельно застраховать жизнь либо иные страховые случаи, в связи с чем были заключены договоры со страховой компанией, находящейся в адрес. Другие кредитные продукты истцу также не предлагались. Истцу также не было разъяснено, что личное страхование – это ее право, а не обязанность; не разъяснялось, что решение о выдаче кредита не связано с заключением договоров страхования либо отказом от них. Кроме того, истцу не разъяснялось, какие страховые риски ей предлагается застраховать; не выяснялась информация о наличии у нее заболеваний либо инвалидности, сведения о ее трудоустройстве на момент заключения договоров страхования. Относительно страхования риска недобровольной утраты работы также никаких разъяснений не было дано. После подписания кредитного договора и договора страхования истец получила документы, которые представлены в материалы дела. В адрес банка, который выступал страховым агентом при заключении договоров страхования, истец направляла претензию с просьбой вернуть сумму страховых премий. Требование предполагало отказ от исполнения договоров страхования, как навязанных условий заключения кредитного договора. Просит признать недействительными условия кредитного договора, относящиеся к страхованию жизни и утраты работы и включению сумм страховых премий в сумму кредита, выданного истцу; признать недействительными договоры страхования, заключенные между истцом и страховой компанией, поскольку условия личного страхования, заключенные в сопровождение кредитного договора, являются навязанными; применить последствия недействительности договоров страхования и условий кредитного договора, относящихся к страхованию заемщика, путем взыскания с ответчиков в пользу истца суммы удержанных страховых премий; взыскать с ответчиков в качестве убытков, понесенных истцом, уплаченные ею проценты за пользование кредитом, проценты за пользование денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ за период с ....., взыскать компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя и штраф за неисполнение требований истца в добровольном порядке. Требования истец заявляет и к банку, и к страховой компании.

Ответчики ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО Страховая компания «Резерв» в лице своих представителей участия в судебном заседании не принимали, были извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Согласно п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод (Рим, 04.11.1950 г.) и ст. 1 Протокола № 1 к Конвенции каждый в случае спора о его гражданских правах имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

При подготовке гражданского дела к судебному разбирательству определением от ..... ответчику ПАО «Восточный Экспресс Банк» судом предлагалось в обоснование возражений в срок до ....., в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, представить в суд заверенные копии договоров страхования, заключенных ..... с [СКРЫТО] Д.З.; бухгалтерские документы, подтверждающие факт перечисления из банка суммы страховой премии; копию ответа на претензию истца от .....

..... в адрес ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» и в адрес ЗАО «СК «Резерв» судом направлено письмо, содержащее разъяснение положений ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, последствий непредставления доказательств и предложено представить письменные доказательства по делу.

Однако, на момент рассмотрения гражданского дела от ответчиков ПАО «Восточный экспресс Банк» и ЗАО «СК «Резерв» запрашиваемые документы и обоснованные возражения по иску не поступили.

Ответчиками не представлено суду доказательств, подтверждающих выдачу кредитных денежных средств по заявленному иску, перечисления сумм страховой премии, включенных в сумму кредита, предоставленного истцу, других документов по Определению суда от ..... и по запросу от ....

Согласно ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности и осуществляя правосудие как свою исключительную функцию (ч. 1 ст. 118 Конституции РФ), суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон. Согласно правовой позиции, обозначенной Конституционным Судом РФ в определении от 16.12.2010 г. № 1642-О-О в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК Российской Федерации), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Как установлено в ходе судебного следствия, ..... между [СКРЫТО] Д.З. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 37,5% годовых на срок по ....

Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» сменило наименование на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный»), что подтверждается выпиской ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

Указанный выше кредитный договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме. Из заявления клиента о заключении договора кредитования № №, полностью изготовленного печатным способом, усматривается, что [СКРЫТО] Д.З. просит рассматривать ее предложение (Оферту) ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и договора банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования: «Выгодный жизнь и работа». Валюта кредита – рубли, срок возврата кредита – 48 месяцев, сумма кредита – <данные изъяты> рублей. Процентная ставка – 37,5% годовых; полная стоимость кредита – 44,64%. Окончательная дата погашения кредита – ..... Размер ежемесячного взноса – <данные изъяты> рубля. Указанная в графике гашения кредита сумма платежа включает ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединение к программе страхования. Заявление содержит подпись заемщика и представителя банка.

Из Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ЗАО СК «Резерв» и [СКРЫТО] Д.З. ..... следует, что страховщик ЗАО СК «Резерв» при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям в результате несчастного случая или болезни, либо смерти застрахованного. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рулей; страховая премия – <данные изъяты> рублей оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования с ..... по ....

Из Договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, заключенного между ЗАО СК «Резерв» и [СКРЫТО] Д.З. ..... следует, что страховщик ЗАО СК «Резерв» при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателю при возникновении убытков страхователя вследствие отсутствия его занятости, возникшей в результате ликвидации предприятия, прекращения деятельности работодателя – физического лица, сокращения численности или штата работников предприятия. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рулей; страховая премия – <данные изъяты> рублей оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования с ..... по ....

Согласно выписке из лицевого счета [СКРЫТО] Д.З. в сибирском филиале ПАО КБ «Восточный», ..... на её счет зачислены кредитные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены ..... в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщиков кредита от несчастного случая по полису серии №; денежные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены ..... в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщиков кредита от потери работы по полису серии №; от ..... Сумма кредитных средств по договору от .... за вычетом суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей была получена истцом, что ею не оспаривалось.

Как следует из графика гашения кредита, сумма кредита, предоставленного [СКРЫТО] Д.З., составляет <данные изъяты> рублей, срок кредита – 48 месяцев, ежемесячный платеж по кредиту составляет <данные изъяты> рубля.

..... [СКРЫТО] Д.З. направила в адрес страховой компании ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» претензию, содержащую требования о возврате сумм страховых премий. удержанных банков в связи с тем, что договоры страхования были дополнительно навязаны ей при заключении кредитного договора. Факт направления претензии подтверждается квитанцией Почты России от ..... Из пояснений стороны истца следует, что ответа на указанную претензию [СКРЫТО] Д.З. не получила.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из ч. 1 ст. 425 ГК РФ следует, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Частью 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По договору займа, согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Информация о размере кредита и процентов, сроках и порядке погашения задолженности являются существенными условиями кредитного договора и определяются сторонами в момент его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным Законом от 08.03.2015г. № 42-ФЗ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным Законом от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-I «О защите прав потребителей», (далее Закон РФ «О защите прав потребителей»), он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. N 17
"О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом «Д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

В силу указанных положений Закона потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

На основании ч. 4 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из положений ст. 931 ГК РФ следует, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что необходимо различать основанные на законе объекты личного страхования физических лиц, указанные в пункте 1 статьи 935 ГК РФ от объектов обязательного страхования юридических лиц, указанных в пункте 3 статьи данной статьи, которые основываются на заключенном договоре.

В соответствии со статьей 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 года банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" допускается страхование рисков в любой страховой организации и банк при заключении такого договора выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков, оформляя со страховой организацией агентский договор, являющийся возмездным. По данному договору банку страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы.

Договор либо соглашение между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв», послуживший основанием для включения в Заявление клиента о заключении Договора кредитования страховой организации – ЗАО СК «Резерв» в материалы дела не представлено.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 года банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков и при этом взимать плату за данные услуги. Данная норма применима при тех обстоятельствах, когда банк оказывает самостоятельную Агентскую услугу и непосредственно Заемщик выступает в роли Страхователя, а Банк выступает в роли Страхового Агента по подключению его к договору личного страхования, заключаемого между Страхователем (заемщиком) и Страховщиком (страховой организацией).

Конституционным судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П указано, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

Из кредитного договора, заключенного между [СКРЫТО] Д.З. и ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк», следует, что истцу до заключения договора не были предложены кредитные продукты, как содержащие условия страхования своей жизни, здоровья и недобровольной потери работы, так и исключающие такое страхование. Из условий договора не усматривается предложения банка истцу заключить договор страхования с любой иной страховой компанией по его усмотрению, либо не заключать такого договора. Также, банком не разъяснено право истца внести плату за включение в программу страховой защиты не за счет кредитных, а за счет личных средств, не разъяснено, что добровольное страхование является не обязанностью, а личным желанием и правом заемщика, при этом выбор кредитного продукта никак не должен влиять на принятие банком решения в предоставлении кредита.

Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что условия о личном страховании заемщика фактически являлись условием получения кредита, обязательством заемщика, без исполнения которого последняя не приобрела бы возможности получить кредитные средства. Истец была лишена возможности влиять на соответствующие условия кредитного договора; не могла заключить кредитный договор без обязательного приобретения услуг по личному страхованию; не могла влиять на условия страхования путем выбора какого-либо из двух видов личного страхования, указанных к кредитном договоре, не имела возможности самостоятельного выбора иного страховщика. Таким образом, воля истца была искажена, ее право на свободный выбор страховой организации и программ страхования, как и право на отказ от заключения подобного договора, было нарушено.

Отсутствие у истца реальной возможности выбора условий кредитования без заключения договора страхования без дискриминационной разницы в процентах, выбора страховой компании, свидетельствует о навязывании данных условий заемщику в нарушение положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем в действиях ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк», как более сильной в экономическом отношении, по сравнению с истцом, стороны наличествует злоупотребление правом, направленное на взимание с заемщика дополнительных денежных средств, что в силу ст. 10 ГК РФ является недопустимым.

Таким образом, положения кредитного договора № от ....., заключенного между [СКРЫТО] Д.З. и ОАО «Восточный экспресс банк» в части установления условий кредитования «Выгодный жизнь и работа» и включения сумм страховых премий в размере <данные изъяты> рублей в сумму кредита, предоставленного на основании указанного договора; договор страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, заключенных ..... между [СКРЫТО] Д.З. и ЗАО Страховая компания «Резерв», которые нарушают установленные законом права потребителя, в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» являются недействительными в силу их ничтожности.

При таких обстоятельствах требования истца о применении последствий недействительности сделок: взыскании сумм страховых премий, включенных в сумму кредита, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Таким образом, с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу истца подлежит взысканию убытки в сумме <данные изъяты>00 рублей.

Поскольку за период с ..... на денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей банком начислялись проценты в соответствии с условиями кредитного договора по ставке 37,5% годовых, с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу истца подлежит взысканию сумма начисленных процентов за указанный период в размере <данные изъяты>

В соответствии с положениями ст. 395, п. 2 ст. 1107 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Расчет истца суд признаёт верным, в связи с чем с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты>

Истцом также заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000,00 рублей.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статья 151 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что в случае причинения гражданину морального вреда (физических или нравственных страданий), суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статья 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Таким образом, суд полагает, что у истца возникло право на получение компенсации морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Размер компенсации, заявленный истцом в сумме <данные изъяты> рублей, суд считает соразмерным нарушенному праву, в связи с чем подлежащим взысканию в полном объеме.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-I "О защите потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17 предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, взысканию с ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу истца [СКРЫТО] Д.З. подлежит штраф в сумме <данные изъяты>

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Других доказательств, помимо исследованных в судебном заседании, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, ст. 233 - 235 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л:

Исковые требования БДЗ удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ....., заключенного между БДЗ и ОАО «Восточный экспресс банк» в части включения условий страхования в условия кредитования: «Выгодный жизнь и работа» и включения сумм страховых премий в размере <данные изъяты> рублей в сумму кредита, предоставленного на основании указанного договора.

Признать недействительными договоры страхования от несчастных случаев и болезней и договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, заключенные ..... между ФИО4 и ЗАО Страховая компания «Резерв».

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО5 сумму удержанной страховой премии в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований, заявленных [СКРЫТО] [СКРЫТО] Зарыкаловной, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Л.Б. Бузуртанова

Мотивированное решение составлено 08.09.2015г.

Копия верна:

Судья Л.Б. Бузуртанова

Секретарь А.А. Стасюкевич