Дело № 2-3194/2015 ~ М-2940/2015, первая инстанция

Дело № 2-3194/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2015 года г. Омск

Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Панихидниковой Е.А., при секретаре Пономаревой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Ерёмину Сергею [СКРЫТО] о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Ерёмину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая, что в соответствии с Соглашением о кредитовании на получение кредита наличными № № от .... г., заключённым между ОАО «Альфа-Банк» и Еремёминым С.В. в офертно-акцептной форме, последнему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей с уплатой процентов в размере 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. В настоящее время Ерёмин С.В. принятые на себя обязательства не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту, а также проценты за пользование денежными средствами не вносит. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 года, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правую форму с ОАО на АО.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; начисленные проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; штрафы и неустойки – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – комиссия за обслуживание счета. Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В судебном заседании представитель истца – АО «Альфа-Банк» участия не принимал, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя [СКРЫТО] (л.д.6).

В судебном заседании ответчик исковые требования признал в части заявленных требований о взыскании суммы основного долга и процентов, просил снизить размер неустойки. Признание ответчиком иска в части занесено в протокол судебного заседания и принято судом, ответчику разъяснена ст. 173 ГПК РФ, а, именно, что признание ответчиком иска и принятие признания иска судом является основанием для вынесения решения об удовлетворении заявленных требований. (л.д.41)

Ответчик также поддержал представленные письменные возражения на иск (л.д.39-40), в которых указал, что Банк при выдаче кредита, в нарушение статьи 10 Закона 2О защите прав потребителей» не сообщил истцу, в чем состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают. Обслуживание счета истцом неразрывно связано с получением кредита и не является самостоятельной услугой. Взимание комиссии является, по сути, повторной платой за одну и ту же услугу, что противоречит законодательству. Взимание комиссии считает незаконным, а кредитный договор в указанной части недействительным.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору [СКРЫТО] или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня возврата ее займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ договором может быть предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение обязательства.

Из копии справки по кредиту наличными следует, что ОАО «Альфа-Банк» перечислил Ерёмину С.В. сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,99 % годовых (л.д.9).

Как следует из Устава полное наименование [СКРЫТО] на русском языке Акционерное Общество «Альфа-Банк», сокращенное фирменное наименование – АО «Альфа-Банк». (л.д.18)

В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам, анкетой-заявлением на получение кредита сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей.(л.д.9-13).

Однако, как следует из выписки по лицевому счету, свое обязательство в части внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом Ерёмин С.В. нарушает (л.д.10-11).

В соответствии с расчетом истца на 16 июня 2015 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; начисленные проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; штрафы и неустойки – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – комиссия за обслуживание счета. (л.д.8).

П.3.7., Общих условий предоставления кредита наличными предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает [СКРЫТО] проценты в размере, указанно в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования / в кредитном предложении/ в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были [СКРЫТО] уменьшены, то [СКРЫТО] направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере указанном в последнем Уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме, на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным количеством календарных дней в году.

На основании п. 8.1 Общих условий предоставления кредита наличными установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты : - по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением – неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

Представленные стороной истца письменные доказательства в соответствии со ст. 162 и ч. 2 ст. 808 ГК РФ являются подтверждением состоявшегося договора займа и его условий. Из кредитного договора видно, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его [СКРЫТО] счет.

В силу положений п. 1 ст. 408 Гражданского Кодекса РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается выпиской по счету.

Учитывая изложенное, принимая во внимание расчет истца по состоянию истца на 16.06.2015г., суд полагает взыскать с Еремина С.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и начисленные проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

В части требований АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика неустойки в размере <данные изъяты> рублей, суд приходит к следующему.

Предусмотренные договором проценты являются штрафными санкциями, относятся к одному из способов обеспечения обязательств.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, вправе уменьшить неустойку.

Как следует из правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в п. 2.3. определения от 15 января 2009 г. № 243-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации», применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба.

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, сумму займа, период просроченного обязательства, а также размер неустойки, рассчитанный истцом, заявленное ответчиком ходатайство о снижении неустойки, ссылку ответчика на существенное превышении размера неустойки ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ (л.д.39), суд считает заявленное ходатайство подлежащим удовлетворению, так как неустойка по договору, рассчитанная истцом, существенно превышает размер ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ, и считает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей

Относительно заявленных истцом требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей суд приходит к следующему.

При выдаче кредита истец, в нарушение статьи 10 Федерального Закона «О защите прав потребителей», не сообщил истцу, в чем состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают.

Согласно статье 819 ГК РФ договор [СКРЫТО] кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны [СКРЫТО] по предоставлению кредита и обязательство заемщика оплачивать указанные действия.

Согласно ст. 5 ФЗ «О [СКРЫТО] и [СКРЫТО] деятельности», размещение средств осуществляется [СКРЫТО] за свой счет. Следовательно, истец не вправе взимать Комиссию.

Таким образом, положения Договора, предусматривающие взыскание Комиссии, являются недействительными, противоречащими ст.ст. 719,819 ГК РФ, статье 37 ФЗ «О защите прав потребителей»

Обслуживание счета Банком неразрывно связано с получением кредита ответчиком и не является самостоятельной услугой. Поскольку истец взимает с ответчика плату за предоставление кредита в размере процентной ставки, то взимание еще и Комиссии за обслуживание счета, является повторной платой за одну и ту же услугу, что противоречит нормам законодательства РФ, в частности, ст.ст. 5,6, 779,809 ГК РФ, ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителей». Комиссию нельзя квалифицировать как самостоятельную [СКРЫТО] услугу. Никаких дополнительных услуг, помимо предоставления кредита, Истец не оказывал. Из указанного выше следует, что Комиссия незаконна, а кредитный договор в указанной части недействителен ( ст. 168 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту – в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начисленные проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, неустойка в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

При подаче в суд данного искового заявления АО «АЛЬФА-БАНК» оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.7).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по плате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований - в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Ерёмина Сергея [СКРЫТО] в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение кредита наличными

№ № от .... г., в размере <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек и расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а, всего <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Панихидникова