Дело № 2-2990/2019 ~ М-3020/2019, первая инстанция

Дело № 2-2990/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2019 года город Омск

Советский районный суд г. Омска в составе

Председательствующего судьи Панихидниковой Е.А.

при секретаре Пономаревой Е.В., помощнике судьи Козыревой О.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Марии [СКРЫТО] к ПАО [СКРЫТО] ВТБ о защите права потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

[СКРЫТО] М.А. обратилась в суд с иском к ПАО [СКРЫТО] ВТБ о защите права потребителя, указав, что 19.07.2017 г. между ней и ПАО [СКРЫТО] ВТБ заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 405 380 рублей сроком на 60 месяцев под 16,494% годовых. При этом, из общей суммы кредита была удержана страховая премия в размере 85 130 рублей за страхование жизни и здоровья. Считает, что услуга по страхованию была ей навязана банком. 22.08.2018 обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком досрочно. Полагает, поскольку страхование являлось обеспечительной мерой исполнения кредитного обязательства, банк обязан вернуть ей часть страховой премии за неиспользованный период в размере 69 522 рубля 80 копеек, а договор подлежит расторжению. Поэтому просит расторгнуть договор страхования от 20.07.2017 и взыскать с ответчика в ее пользу 69 522 рубля 80 копеек.

Истец [СКРЫТО] М.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске

Представитель ответчика ПАО [СКРЫТО] ВТБ – Филина Ю.А., действующая на основании доверенности (л.д. 116) в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований полном объеме, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление (л.д. 60-65).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании участия не принимал, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из ч. 1 ст. 425 ГК РФ следует, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Частью 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей», (далее Закон РФ «О защите прав потребителей»), он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17
«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 19.07.2017 г. между [СКРЫТО] М.А. и ПАО [СКРЫТО] ВТБ заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу выдан кредит в сумме 405 380 рублей сроком на 60 месяцев под 16,494% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора [СКРЫТО] М.А. было подано в ПАО [СКРЫТО] ВТБ заявление о подключении ее к договору коллективного страхования, заключенного между [СКРЫТО] и ООО СК «ВТБ страхование». Согласно заявлению, истец просила ее подключить к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», где страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф +» являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Страховая сумма составила 405 380 рублей. Стоимость услуг [СКРЫТО] по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования: 85 130 рублей, из которых вознаграждение банка – 17 026 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 68 104 рубля. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.Заявление на подключение к программе коллективного страхования подписано [СКРЫТО] М.А.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, договором страхования были определены существенные условия: о застрахованном лице ([СКРЫТО] М.А.), о характере события, о размере страховой суммы, о сроке действия.

Таким образом, все характерные, индивидуальные признаки договора страхования были соблюдены в соответствии со ст. 942 ГК РФ, и четко оговорены с [СКРЫТО] М.А.

Заключение договора страхования от 19.07.2017 г. является добровольным. В результате чего ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного лица.

[СКРЫТО] М.А. условия договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства.

Согласно ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с договором страхования от 19.07.2017 г., премия была определена в размере 85 130 рублей, 17 026 рублей вознаграждение [СКРЫТО] за подключение к программе коллективного страхования.

В соответствии с ст. 934 ГК РФ, договор страхования был заключен в пользу [СКРЫТО] М.А., ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляло страховое покрытие по рискам указанным в пунктах указанных выше.

ООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по договору страхования.

ПАО [СКРЫТО] ВТБ добросовестно осуществил свои обязательства по подключению истца к программе коллективного страхования.

В соответствии с п. 5.5 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г. страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Согласно п. 5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

П. 5.7 договора коллективного страхования предусматривает, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Сторонами в судебном заседании не оспаривался факт направления истцом в адрес ответчика претензии о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в марте 2019 г.

27.03.2019 года в адрес истца был направлен ответ на ее обращение, из которого следует, что включая истца в Программу страхования и взимая плату за подключение, [СКРЫТО] действовал по ее поручению, при этом требования действующего законодательства [СКРЫТО] были соблюдены. Кроме того, [СКРЫТО] надлежащим образом и своевременно предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора. Условиями страхования установлено, что застрахованный вправе в любой момент прекратить участие в Программе страхования, подав соответствующее письменное заявление, при этом плата, внесенная за участие в Программе страхования, возврату не подлежит. При условии полного досрочного погашения задолженности по Договору, Программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования, В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный/его наследники. В срок, соразмерный установленному [СКРЫТО] России для отказа страхователя от договора добровольного страхования, истец не обращалась в [СКРЫТО] с заявлениями об отказе от участия в Программе страхования. Таким образом, и после полного погашения задолженности по Договору 22.08.2018, участие истца в Программе страхования продолжается в соответствии с её Условиями (л.д. 68-69).

Договором страхования, заключенным между [СКРЫТО] М.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора/погашении кредитного договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, ч. 2 указанной статьи установлено, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно п. 1 Указания [СКРЫТО] России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доказательств тому, что [СКРЫТО] М.А. обращалась с заявлением о расторжении договора страхования в период 14 календарных дней после его заключения материалы дела не содержат.

Претензия о возвращении страховой премии направлена в банк в марте 2019 г., т.е. спустя продолжительное время со дня заключения договора. До этого момента истец была застрахована от страховых рисков, пользовалась услугой, предоставляемой страховой компанией.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству, доказательств утраты возможности получения страхового возмещения стороной истца не представлено.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии в части, возврате суммы за присоединение к программе страхования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Марии [СКРЫТО] к ПАО [СКРЫТО] ВТБ о защите права потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А.Панихидникова

Мотивированное решение составлено 17 октября 2019 года